สวัสดีค่ะ
มีเรื่องอยากระบายและขอคำปรึกษาเกี่ยวกับหนี้สินจากธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์ (ธกส) กับ สหกรณ์เพื่อการเกษตรประจำอำเภอ (สหกรณ์) ค่ะ
ก่อนอื่นขอเล่าถึงครอบครัวก่อนนะคะ คือที่บ้านมีอาชีพเกษตร ทำสวนยาง ปลูก อ้อย ข้าว กับ เห็ด ฟาง อย่างละเล็กละน้อยรวมกัน ด้วยเป็นครอบครัวใหญ่อยู่กันหลายคน ตา ยาย พ่อ แม่ น้า น้อง ร่วมกัน กว่า สิบชีวิตซึ่งทุกคนในบ้านช่วยกันทำงาน รายได้ไม่แน่นอนทั้งจากปริมาณผลผลิต กับราคาสินค้า แต่รายจ่ายประจำเดือนเยอะเพราะอยู่กันหลายคน ตัวดิฉันเองได้รับทุนมาเรียนที่ต่างประเทศ และทำงานพิเศษพอได้ส่งเสียที่บ้านบ้างเมื่อจำเป็น
ขอเล่าถึงที่มาของหนี้ซึ่งพอกพูนมานานหลายปีเนื่องด้วยการจัดการรายรับรายจ่ายที่ไม่ดีพอ ทำให้ไม่สามารถหาเงินมาใช้หนี้ตามกำหนดได้ จึงต้องยืมจากตรงโน้นมาโปะตรงนี้แทน ซึ่งแต่ก่อนฉันไม่ได้รู้รายละเอียดของหนี้ต่างๆ จนกระทั่งเมื่อปีที่แล้วกลับไปเยี่ยมบ้านจึงได้รับรู้ถึงปัญหาหนี้สินของครอบครัวที่มีมานาน
หนี้สหกรณ์
จากการยืมเงินมาลงทุนเพื่อซื้อรถไถ 700000 บาท จากสหกรณ์ เมื่อหลายปีก่อน ตอนนั้น น้าเขยอยากซื้อเพื่อที่จะมาใช้ในครัวเรือนกับรับจ้างทั่วไป ซึ่งดิฉันเองรู้รายละเอียดล่าสุดว่าเหลือยอด 400000 เมื่อปี 2557 ซึ่งต้องใช้ให้หมดภายในปี 2558 ที่บ้านหมุนเงินไม่ทันตึงได้เอาบ้านของน้าเข้าค้ำประกันและยืมเงินสหกรณ์ 700000 บาท ดอกเบี้ย ร้อยละ 9 สัญญา 5 ปี เพื่อที่จะปลดหนี้ที่เหลือสี่แสนพร้อมดอกเบี้ย ทำให้ ในปี 2558 ที่บ้านมีหนี้จากสหกรณ์รวม 700000บาท
หนี้ ธกส.
เมื่อปี 2559 ยายได้ยืมเงินมาซ่อมแซมบ้าน 400000 บาท ( ปลวกขึ้นบ้าน หลังคารั่ว) และลงทุนปลูกอ้อย 200000 บาท ซึ่งยายเป็นคนทำสัญญากับธกส. ด้วย ดอกเบี้ยร้อยละ 9 ต่อปี แต่พอถึงกำหนดใช้หนี้เมื่อ กันยายนปีหนี้ เราไม่มีเงินสักบาทไปใช้หนี้ จึงได้เอาที่ดินเข้าค้ำประกันพร้อมทำสัญญาใหม่กับ ธกส. ซึ่ง ธกส.อยากเปลี่ยนตัวผู้ทำสัญญาเพราะยายอายุเยอะแล้ว จึงให้น้าดิฉันทำสัญญาแทน พร้อมทำประกันชีวิตให้ทำกับจำนวนเงินต้นที่ยืมมาใหม่ คือ 800000 บาท (หลังจ่ายเงินต้น 600000+ดอกเบี้ย+เบี้ยประกัน เหลือเงินอยู่ 10000 นิดๆ)
ภาพรวมสัญญาหนี้
1. สหกรณ์ ต้น 700000 บาท สัญญา 5 ปี ดอกร้อยละ 9 ใช้ต้น 140000 + ดอก ทุกปี เริ่มใช้ปี 2559
2. ธกส สัญญา 1 ต้น 400000 บาท สัญญา 10 ปี ดอกร้อยละ 9.25 บาท ใช้ต้น 40000 + ดอก ทุกปี เริ่มใช้คืน ปี 2560
3. ธกส สัญญา 2 ต้น 200000 บาท สัญญา 1 ปี ดอกเบี้ย ร้อยละ 9.25 บาท เริ่มใช้คืน ปี 2560
4. ธกส สัญญา 3 ต้น 200000 บาท สัญญา 1 ปี ดอกเบี้ย ร้อยละ 9.25 บาท เริ่มใช้คืน ปี 2560
วันนี้ 20 ธันวา 2559 เราใช้หนี้ สหกรณ์ ดอกเบี้ยกับต้นไป 204000 กว่าบาท ทำให้เหลือยอดเงินต้น 560000 บาทกับสหกรณ์ และ 800000 บาทกับ ธกส รวมเป็น 1.36 ล้านบาท ซึ่งคำนวนดูแล้วดอกเบี้ยเยอะมาก จึงอยากขอคำแนะนำ ว่าควรจะใช้หนี้อันไหนก่อนดี หรือบริหารจัดการยังไงถึงจะใช้หนี้ได้หมดเร็วๆ มีวิธีไหนที่จะทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่อปีลดลงได้บ้าง
ขอคำแนะนำด้วยนะคะ^^
ปล. ที่บ้านอยู่กันหลายคนและมีการจัดการเงินที่ไม่เป็นระบบทำให้ยากต่อการควบคุมรายรับรายจ่าย ส่วนตัว จขกท เอง อยู่ไกลบ้านได้แต่พยายามทำงานเก็บเงินเพื่อที่จะช่วยที่บ้าน แต่รู้สึกว่ามันเยอะเหลือเกิน คิดถึงตัวเลขแล้วบางที ท้อแท้ รู้สึกว่าเราคือความหวังของครอบครัว ได้แต่หวังว่าเมื่อเรียนจบจะได้รับโอกาสดีๆ ได้ทำงานที่ตัวเองชอบ และ สามารถช่วยเหลือครอบครัวได้มากกว่านี้
ทำไมดอกเบี้ยเงินกู้ของ ธกส กับ สหกรณ์ เพื่อการเกษตร ถึงสูงมาก ร้อยละ 9-9.25%ต่อปี ทำอย่างไรถึงจะใช้หนี้หมด ต้น 1.5 ล้าน
มีเรื่องอยากระบายและขอคำปรึกษาเกี่ยวกับหนี้สินจากธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์ (ธกส) กับ สหกรณ์เพื่อการเกษตรประจำอำเภอ (สหกรณ์) ค่ะ
ก่อนอื่นขอเล่าถึงครอบครัวก่อนนะคะ คือที่บ้านมีอาชีพเกษตร ทำสวนยาง ปลูก อ้อย ข้าว กับ เห็ด ฟาง อย่างละเล็กละน้อยรวมกัน ด้วยเป็นครอบครัวใหญ่อยู่กันหลายคน ตา ยาย พ่อ แม่ น้า น้อง ร่วมกัน กว่า สิบชีวิตซึ่งทุกคนในบ้านช่วยกันทำงาน รายได้ไม่แน่นอนทั้งจากปริมาณผลผลิต กับราคาสินค้า แต่รายจ่ายประจำเดือนเยอะเพราะอยู่กันหลายคน ตัวดิฉันเองได้รับทุนมาเรียนที่ต่างประเทศ และทำงานพิเศษพอได้ส่งเสียที่บ้านบ้างเมื่อจำเป็น
ขอเล่าถึงที่มาของหนี้ซึ่งพอกพูนมานานหลายปีเนื่องด้วยการจัดการรายรับรายจ่ายที่ไม่ดีพอ ทำให้ไม่สามารถหาเงินมาใช้หนี้ตามกำหนดได้ จึงต้องยืมจากตรงโน้นมาโปะตรงนี้แทน ซึ่งแต่ก่อนฉันไม่ได้รู้รายละเอียดของหนี้ต่างๆ จนกระทั่งเมื่อปีที่แล้วกลับไปเยี่ยมบ้านจึงได้รับรู้ถึงปัญหาหนี้สินของครอบครัวที่มีมานาน
หนี้สหกรณ์
จากการยืมเงินมาลงทุนเพื่อซื้อรถไถ 700000 บาท จากสหกรณ์ เมื่อหลายปีก่อน ตอนนั้น น้าเขยอยากซื้อเพื่อที่จะมาใช้ในครัวเรือนกับรับจ้างทั่วไป ซึ่งดิฉันเองรู้รายละเอียดล่าสุดว่าเหลือยอด 400000 เมื่อปี 2557 ซึ่งต้องใช้ให้หมดภายในปี 2558 ที่บ้านหมุนเงินไม่ทันตึงได้เอาบ้านของน้าเข้าค้ำประกันและยืมเงินสหกรณ์ 700000 บาท ดอกเบี้ย ร้อยละ 9 สัญญา 5 ปี เพื่อที่จะปลดหนี้ที่เหลือสี่แสนพร้อมดอกเบี้ย ทำให้ ในปี 2558 ที่บ้านมีหนี้จากสหกรณ์รวม 700000บาท
หนี้ ธกส.
เมื่อปี 2559 ยายได้ยืมเงินมาซ่อมแซมบ้าน 400000 บาท ( ปลวกขึ้นบ้าน หลังคารั่ว) และลงทุนปลูกอ้อย 200000 บาท ซึ่งยายเป็นคนทำสัญญากับธกส. ด้วย ดอกเบี้ยร้อยละ 9 ต่อปี แต่พอถึงกำหนดใช้หนี้เมื่อ กันยายนปีหนี้ เราไม่มีเงินสักบาทไปใช้หนี้ จึงได้เอาที่ดินเข้าค้ำประกันพร้อมทำสัญญาใหม่กับ ธกส. ซึ่ง ธกส.อยากเปลี่ยนตัวผู้ทำสัญญาเพราะยายอายุเยอะแล้ว จึงให้น้าดิฉันทำสัญญาแทน พร้อมทำประกันชีวิตให้ทำกับจำนวนเงินต้นที่ยืมมาใหม่ คือ 800000 บาท (หลังจ่ายเงินต้น 600000+ดอกเบี้ย+เบี้ยประกัน เหลือเงินอยู่ 10000 นิดๆ)
ภาพรวมสัญญาหนี้
1. สหกรณ์ ต้น 700000 บาท สัญญา 5 ปี ดอกร้อยละ 9 ใช้ต้น 140000 + ดอก ทุกปี เริ่มใช้ปี 2559
2. ธกส สัญญา 1 ต้น 400000 บาท สัญญา 10 ปี ดอกร้อยละ 9.25 บาท ใช้ต้น 40000 + ดอก ทุกปี เริ่มใช้คืน ปี 2560
3. ธกส สัญญา 2 ต้น 200000 บาท สัญญา 1 ปี ดอกเบี้ย ร้อยละ 9.25 บาท เริ่มใช้คืน ปี 2560
4. ธกส สัญญา 3 ต้น 200000 บาท สัญญา 1 ปี ดอกเบี้ย ร้อยละ 9.25 บาท เริ่มใช้คืน ปี 2560
วันนี้ 20 ธันวา 2559 เราใช้หนี้ สหกรณ์ ดอกเบี้ยกับต้นไป 204000 กว่าบาท ทำให้เหลือยอดเงินต้น 560000 บาทกับสหกรณ์ และ 800000 บาทกับ ธกส รวมเป็น 1.36 ล้านบาท ซึ่งคำนวนดูแล้วดอกเบี้ยเยอะมาก จึงอยากขอคำแนะนำ ว่าควรจะใช้หนี้อันไหนก่อนดี หรือบริหารจัดการยังไงถึงจะใช้หนี้ได้หมดเร็วๆ มีวิธีไหนที่จะทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่อปีลดลงได้บ้าง
ขอคำแนะนำด้วยนะคะ^^
ปล. ที่บ้านอยู่กันหลายคนและมีการจัดการเงินที่ไม่เป็นระบบทำให้ยากต่อการควบคุมรายรับรายจ่าย ส่วนตัว จขกท เอง อยู่ไกลบ้านได้แต่พยายามทำงานเก็บเงินเพื่อที่จะช่วยที่บ้าน แต่รู้สึกว่ามันเยอะเหลือเกิน คิดถึงตัวเลขแล้วบางที ท้อแท้ รู้สึกว่าเราคือความหวังของครอบครัว ได้แต่หวังว่าเมื่อเรียนจบจะได้รับโอกาสดีๆ ได้ทำงานที่ตัวเองชอบ และ สามารถช่วยเหลือครอบครัวได้มากกว่านี้