ผ่อนบ้านครบ 3 ปีแล้ว เลือก 'รีไฟแนนซ์' ไปธนาคารใหม่ หรือ 'รีเทนชัน' กับธนาคารเดิม แบบไหนคุ้มกว่ากัน?

สำหรับคนที่มีภาระใหญ่หลวงอย่าง การผ่อนบ้าน ครับ เชื่อว่าเพื่อนๆ หลายคนน่าจะทราบดีว่า โดยทั่วไปแล้วสัญญากู้ซื้อบ้านของทุกธนาคารจะให้ดอกเบี้ยราคาพิเศษแค่ในช่วง 3 ปีแรกเท่านั้น หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะขยับขึ้นเป็นอัตราลอยตัว ทำให้ค่างวดที่เราจ่ายไปในแต่ละเดือนไปจมอยู่กับค่าดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น

พอครบกำหนด 3 ปี ทางเลือกหลักๆ ของเราจึงมีอยู่ 2 เวย์ คือการทำ รีไฟแนนซ์  หรือการทำ รีเทนชัน




การรีเทนชัน  กับธนาคารเดิม: เน้นความสะดวกและประหยัดเวลา
การรีเทนชันคือการเดินเข้าไปขอลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารที่เราผ่อนอยู่ ณ ปัจจุบันครับ


ข้อดี:

ขั้นตอนง่ายมาก ไม่ต้องเตรียมเอกสารใหม่เยอะเหมือนตอนกู้ครั้งแรก

อนุมัติเร็ว รู้ผลภายในไม่กี่สัปดาห์

แทบไม่มีค่าธรรมเนียม มีเพียงค่าอากรแสตมป์หรือค่าธรรมเนียมเล็กน้อยตามที่ธนาคารกำหนด


ข้อจำกัด: ดอกเบี้ยที่ได้มักจะลดลงมาไม่ต่ำเท่ากับการย้ายธนาคารใหม่ แต่ถ้าเราเน้นความสะดวกและไม่อยากเสียเวลา วิธีนี้ถือว่าตอบโจทย์ครับ





การรีไฟแนนซ์  ไปธนาคารใหม่: เน้นดอกเบี้ยต่ำสุด แลกกับค่าธรรมเนียม
การรีไฟแนนซ์คือการย้ายวงเงินกู้บ้านจากธนาคารเดิมไปอยู่กับธนาคารใหม่ที่เสนอโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำกว่าครับ

ข้อดี: มักจะได้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกที่ถูกกว่าการอยู่ที่เดิมค่อนข้างมาก ซึ่งช่วยให้เราตัดเงินต้นได้ไวขึ้นและผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้น



ข้อจำกัด (สิ่งที่ต้องคำนวณ): มีค่าใช้จ่ายแฝงในการย้ายค่อนข้างเยอะ เช่น:

ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ใหม่

ค่าธรรมเนียมการจดจำนองที่กรมที่ดิน (ปกติคิดที่ 1% ของวงเงินกู้)

ค่าประกันภัยที่อาจต้องทำใหม่



คำแนะนำ: ก่อนตัดสินใจย้าย ต้องนำส่วนต่างดอกเบี้ยที่ประหยัดได้มาหักลบกับค่าธรรมเนียมเหล่านี้ก่อนครับ ถ้ารวมๆ แล้วยังเหลือเงินส่วนต่างเยอะ การย้ายธนาคารก็คุ้มค่าครับ



การเตรียมตัวก่อนครบกำหนด 3 ปี
เพื่อให้ได้เงื่อนไขที่ดีที่สุด แนะนำให้เริ่มวางแผนล่วงหน้าประมาณ 1-2 เดือนครับ โดยการโทรไปขอสเตตัสหนี้และสอบถามเงื่อนไขการลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมไว้เป็นตัวตั้ง จากนั้นลองไปเดินเอกสารติดต่อธนาคารใหม่สัก 2-3 แห่งเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอ เมื่อได้ตัวเลขครบแล้ว ค่อยมาตัดสินใจเลือกเวย์ที่ทำให้เราเสียดอกเบี้ยน้อยที่สุดครับ