เห็นอินฟลูหลายคนออกมาบอกว่า ควรเช่ามากกว่าซื้อ
ฟังดูเผินๆอาจจะคิดว่า การซื้อบ้านเป็นวิธีที่ผิด แต่จริงๆแล้วอาจจะไม่เป็นอย่างนั้นเสมอไป ผมเข้าใจอินฟลูนะ
จริงๆแล้วซื้อได้ ถ้าเราอยู่ในสถานะที่เหมาะสมต่อการซื้อ และต่อไปนี้จะเป็น 1 วิธีที่เราสามารถทำได้ ทำให้การซื้อดีกว่าเช่า
ขอออกตัวก่อนนะครับว่า ผมเขียนจากประสบการณ์ส่วนตัว
อาจจะมีประโยชน์กับใครบางคนหรืออาจจะไม่มีประโยชน์สำหรับบางคน
เมื่อ 10 ปีก่อน ซื้อคอนโด 1 ห้องนอน ราคาตอนนั้น 1,930,000 บาท
เริ่มผ่อนปี 2015 ตอนนั้นงวดผ่อนอยู่ที่ 12,900 บาท
ปีปัจจุบัน 2025 งวดผ่อนอยู่ที่ 3,000 บาท มันเป็นไปได้จริงๆนะเดี๋ยวผมจะเล่าให้ฟัง
ขอบอกหลักการที่เป็นหัวใจหลักก่อนนะครับ
1. อย่าซื้อเกินตัว (ข้อนี้สำคัญมาก มีผลกับข้ออื่นๆด้วย)
หมายถึง ซื้อบ้านหรือคอนโดที่ราคาต่ำกว่าหรือเท่ากับความสามารถในการผ่อนของเรา
ตามหลักก็ประมาณ 30-40% ของรายได้
2. รีไฟแนนซ์เมื่อครบกำหนด 3 ปี
ถ้าเทียบแล้วดอกเบี้ยแล้วดีกว่าดอกเบี้ยปัจจุบันหรือดอกเบี้ย retention (มีวิธีเทียบเดี๋ยวอธิบายต่อไป)
3. โป๊ะเพิ่มถ้ามีโอกาส
หลายคนอาจจะบอกว่าก็พูดได้สิ ก็คุณรายได้เยอะ เงินเหลือเยอะก็โป๊ะได้สิ
แต่ๆ...ถ้าเราโป๊ะไม่ได้แสดงว่าเราไม่ทำตามข้อ 1 ให้กลับไปอ่านข้อ 1 ใหม่
ถ้าเราไม่ซื้อเกินตัวหรือปริ่มๆเราก็จะมีเงินเหลือเก็บบ้าง พอเงินเหลือเยอะขึ้นก็โป๊ะได้แล้ว
4. ขยันหาดอกเบี้ยที่ดีที่สุด
ถ้าเราทำตามข้อ 1 โอกาสในการเป็นผู้เลือกก็จะเป็นของเรา
ยิ่งเรามีความสามารถในการผ่อนมากแค่ไหน เราจะมีโอกาสที่ดีที่จะเลือกธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยดีที่สุด
ถ้าเราความสามารถในการผ่อนต่ำ ธนาคารก็จะกดเรา เพราะเราทางเลือกน้อยกว่ามาก
ดอกเบี้ย 1.99% คงที่ 5 ปีมีอยู่จริง
ดูจากตาราง excel ผมได้ 1.99% ได้มายังไง
อาจจะด้วยเพราะโชคดีด้วย ที่ตอนครบรอบ 3 ปีครั้งก่อนหน้า ขอ retention แล้วแบงค์เดิมให้ดอกมากกว่าที่ได้ในตอนนั้น ผมเลยคิดว่าดอกที่ตัวเองได้น่าจะถือว่าก็ไม่แพงเกินไป จึงยังไม่ refinance ไปแบงค์อื่น และต่อมาไปเห็นข่าวว่าประกันสังคมทำโครงการกับแบงค์รัฐแห่งนึงให้ผู้ประกันตนได้สิทธิ์ดอกเบี้ยพิเศษ ผมก็รีบเดินเรื่อง refinance ทันที และได้ดอก 1.99 มาแบบงงๆ และธนาคารเขาก็ให้ยอดผ่อนขั้นต่ำ ต่ำมากคือ 3000 บาท 5 ปี โอกาสนี้ไม่ได้มีมาบ่อยๆ อยู่ที่เราขยันหาหรือไม่
มีอีกโปรนึงของแบงค์สีเหลืองๆ อันนี้รู้มาจากคนรู้จัก
เงื่อนไขมีอยู่ว่า คุณมีเงินฝากธนาคารสามารถไปเปิดบัญชีและคงไว้โดยกำหนดยอดสูงสุดได้ 40% ของยอดหนี้
จะช่วยให้ยอดในการคิดดอกเบี้ยเงินกู้เราจะลดลงตามยอดเงินฝากที่เราฝาก
เช่น
ถ้าหนี้ 1,000,000 เราสามารถฝากเงินเพื่อรับสิทธิ์ได้ 400,000
นั่นหมายความว่า ยอดหนี้ที่เราจะถูกนำมาคิดดอกเบี้ยคือ 600,000 บาท
ซึ่งจะทำให้ดอกเบี้ยต่องวดเราลดลงไปเยอะพอสมควรเลย
พอดอกเบี้ยลด ยอดที่ผ่อนไปก็จะไปตัดต้นได้มากขึ้น ทำให้ยอดนี้เราลดลงเร็วเพิ่มขึ้น
และแถมเงินที่ฝากก็ยังได้ดอกเบี้ยออมทรัพย์ด้วย
เช่าดีกว่าผ่อนจริงหรือ ขอแชร์วิธีผ่อนยังไงให้ถูกกว่าค่าเช่ามาดูกัน
ฟังดูเผินๆอาจจะคิดว่า การซื้อบ้านเป็นวิธีที่ผิด แต่จริงๆแล้วอาจจะไม่เป็นอย่างนั้นเสมอไป ผมเข้าใจอินฟลูนะ
จริงๆแล้วซื้อได้ ถ้าเราอยู่ในสถานะที่เหมาะสมต่อการซื้อ และต่อไปนี้จะเป็น 1 วิธีที่เราสามารถทำได้ ทำให้การซื้อดีกว่าเช่า
ขอออกตัวก่อนนะครับว่า ผมเขียนจากประสบการณ์ส่วนตัว
อาจจะมีประโยชน์กับใครบางคนหรืออาจจะไม่มีประโยชน์สำหรับบางคน
เมื่อ 10 ปีก่อน ซื้อคอนโด 1 ห้องนอน ราคาตอนนั้น 1,930,000 บาท
เริ่มผ่อนปี 2015 ตอนนั้นงวดผ่อนอยู่ที่ 12,900 บาท
ปีปัจจุบัน 2025 งวดผ่อนอยู่ที่ 3,000 บาท มันเป็นไปได้จริงๆนะเดี๋ยวผมจะเล่าให้ฟัง
ขอบอกหลักการที่เป็นหัวใจหลักก่อนนะครับ
1. อย่าซื้อเกินตัว (ข้อนี้สำคัญมาก มีผลกับข้ออื่นๆด้วย)
หมายถึง ซื้อบ้านหรือคอนโดที่ราคาต่ำกว่าหรือเท่ากับความสามารถในการผ่อนของเรา
ตามหลักก็ประมาณ 30-40% ของรายได้
2. รีไฟแนนซ์เมื่อครบกำหนด 3 ปี
ถ้าเทียบแล้วดอกเบี้ยแล้วดีกว่าดอกเบี้ยปัจจุบันหรือดอกเบี้ย retention (มีวิธีเทียบเดี๋ยวอธิบายต่อไป)
3. โป๊ะเพิ่มถ้ามีโอกาส
หลายคนอาจจะบอกว่าก็พูดได้สิ ก็คุณรายได้เยอะ เงินเหลือเยอะก็โป๊ะได้สิ
แต่ๆ...ถ้าเราโป๊ะไม่ได้แสดงว่าเราไม่ทำตามข้อ 1 ให้กลับไปอ่านข้อ 1 ใหม่
ถ้าเราไม่ซื้อเกินตัวหรือปริ่มๆเราก็จะมีเงินเหลือเก็บบ้าง พอเงินเหลือเยอะขึ้นก็โป๊ะได้แล้ว
4. ขยันหาดอกเบี้ยที่ดีที่สุด
ถ้าเราทำตามข้อ 1 โอกาสในการเป็นผู้เลือกก็จะเป็นของเรา
ยิ่งเรามีความสามารถในการผ่อนมากแค่ไหน เราจะมีโอกาสที่ดีที่จะเลือกธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยดีที่สุด
ถ้าเราความสามารถในการผ่อนต่ำ ธนาคารก็จะกดเรา เพราะเราทางเลือกน้อยกว่ามาก
ดอกเบี้ย 1.99% คงที่ 5 ปีมีอยู่จริง
ดูจากตาราง excel ผมได้ 1.99% ได้มายังไง
อาจจะด้วยเพราะโชคดีด้วย ที่ตอนครบรอบ 3 ปีครั้งก่อนหน้า ขอ retention แล้วแบงค์เดิมให้ดอกมากกว่าที่ได้ในตอนนั้น ผมเลยคิดว่าดอกที่ตัวเองได้น่าจะถือว่าก็ไม่แพงเกินไป จึงยังไม่ refinance ไปแบงค์อื่น และต่อมาไปเห็นข่าวว่าประกันสังคมทำโครงการกับแบงค์รัฐแห่งนึงให้ผู้ประกันตนได้สิทธิ์ดอกเบี้ยพิเศษ ผมก็รีบเดินเรื่อง refinance ทันที และได้ดอก 1.99 มาแบบงงๆ และธนาคารเขาก็ให้ยอดผ่อนขั้นต่ำ ต่ำมากคือ 3000 บาท 5 ปี โอกาสนี้ไม่ได้มีมาบ่อยๆ อยู่ที่เราขยันหาหรือไม่
มีอีกโปรนึงของแบงค์สีเหลืองๆ อันนี้รู้มาจากคนรู้จัก
เงื่อนไขมีอยู่ว่า คุณมีเงินฝากธนาคารสามารถไปเปิดบัญชีและคงไว้โดยกำหนดยอดสูงสุดได้ 40% ของยอดหนี้
จะช่วยให้ยอดในการคิดดอกเบี้ยเงินกู้เราจะลดลงตามยอดเงินฝากที่เราฝาก
เช่น
ถ้าหนี้ 1,000,000 เราสามารถฝากเงินเพื่อรับสิทธิ์ได้ 400,000
นั่นหมายความว่า ยอดหนี้ที่เราจะถูกนำมาคิดดอกเบี้ยคือ 600,000 บาท
ซึ่งจะทำให้ดอกเบี้ยต่องวดเราลดลงไปเยอะพอสมควรเลย
พอดอกเบี้ยลด ยอดที่ผ่อนไปก็จะไปตัดต้นได้มากขึ้น ทำให้ยอดนี้เราลดลงเร็วเพิ่มขึ้น
และแถมเงินที่ฝากก็ยังได้ดอกเบี้ยออมทรัพย์ด้วย