มีเงินสด 10 ล้านกู้เพิ่ม 15 ล้านเพื่อซื้ออสังหาฯ รวมหนี้กู้อื่น ๆ ประมาณ 55 ล้าน...ขอคำแนะนำด้วยค่ะ

ขอคำแนะนำการบริหารจัดการเรื่องการเงินของหุ้นส่วนธุรกิจพี่น้องโดยขออนุญาตแท็กหลายห้องด้วยนะคะ
เรื่องยาวและวกวนหน่อยแต่ขอเล่าให้ละเอียดเพื่อให้เห็นภาพในการให้คำแนะนำที่ถูกต้องตามจริงให้มากที่สุด
เขียนเสร็จจะเดินทางไปต่างจังหวัดและอาจจะได้เข้ามาอ่านอีกครั้งสุดสัปดาห์นะคะ
จึงขอขอบพระคุณสำหรับทุก ๆ คำแนะนำล่วงหน้ามา ณ โอกาสนี้ค่ะ

จขกท มีพี่สาว 2 คนที่มีวัยย่าง 50 ทั้งคู่โดยร่วมกันทำธุรกิจหุ้นส่วน 3 คนพี่น้องมา 10 กว่าปี
พี่สาวทั้งคู่ไม่มีครอบครัวแต่ จขกท มีบุตรชายหญิง 4 คนกำลังศึกษา
เราอาศัยอยู่ในอาคารสำนักงานในย่านใจกลางธุรกิจด้วยกันตั้งแต่สามี จขกท ประสบอุบัติเหตุเสียชีวิตกว่า 10 ปีแล้ว

ธุรกิจที่ทำพอเลี้ยงครอบครัวและบุตรของ จขกท ได้อย่างดีแบบพอเพียงมาโดยตลอด
จนกระทั่งเมื่อ 4-5 ปีก่อนหน้านั้นพี่สาวทั้ง 2 ได้นำเงินสดที่เก็บสะสมจากกำไรในการดำเนินธุรกิจ
ไปซื้อผ่อนคอนโดในเมือง 3 ห้อง ๆ ละประมาณ 4 ล้านบาทเพื่อพี่น้องทั้ง 3 แบ่งกันคนละห้อง
ปัจจุบันทั้ง 3 ห้องโอนเรียบร้อยแล้วและอยู่ในระหว่างการผ่อนธนาคารประมาณเดือนละ 25,000 บาทต่อห้อง
(จำไม่ได้ว่าต้องผ่อนนานแค่ไหน)
ขณะนี้ปล่อยคอนโดให้ต่างชาติเช่าห้องละ 18,000 บาททั้ง 3 ห้อง

ต่อมาเมื่อ 3 ปีที่แล้วพี่ทั้ง 2 ได้ไปซื้อคอนโดเพิ่มอีกแห่งหนึ่งจำนวน 3 ห้อง
ราคาห้องละประมาณ 5 ล้าน 2 ห้องและ 10 ล้าน 1 ห้อง
2 ห้องเล็กสำหรับ จขกท และพี่สาวคนหนึ่ง ส่วนห้องใหญ่ 10 ล้านสำหรับพี่สาวอีกคนหนึ่ง
ตอนนี้ครบกำหนดผ่อนดาวน์และอยู่ในขั้นตอนของการโอน
แต่ไม่ผ่านการอนุมัติกู้จากธนาคารในรอบแรกและกำลังรอการพิจารณาอนุมัติใหม่อีกครั้งในเร็ว ๆ นี้
คอนโดทั้งหมด 6 ห้องใช้เงินจากการดำเนินธุรกิจโดยพี่สาวทั้ง 2 เป็นคนตัดสินใจกันเอง 2 คน

ล่าสุดเจ้าของอาคารสำนักงานซึ่งเราเช่าทำธุรกิจในราคาค่าเช่า 4 หมื่นบาทต่อเดือนจะยกเลิกสัญญา
เนื่องจากจะขายต่อให้ผู้อื่นโดยให้เราย้ายออกก่อนสิ้นปีนี้

ถึงแม้จะเป็นหุ้นส่วนธุรกิจแต่ จขกท ไม่ได้เข้าไปยุ่งเกี่ยวในธุรกิจตามความต้องการของพี่ ๆ
ผลตอบแทนที่ได้รับคือการกินอยู่ เลี้ยงดูการศึกษาบุตรของ จขกท และค่าใช้จ่ายทุกอย่างเหมือนกงสี
พี่ทั้ง 2 ต้องการให้ จขกท มีหน้าที่เพียงอยู่เฉย ๆ ดูแลตัวเองให้มีความสุข
ห้ามยุ่งในกิจกรรมใด ๆ ทั้งในกิจการบ้านและธุรกิจ

แม้คอนโดเป็นชื่อ จขกท แห่งละ 1 ห้องรวม 2 ห้องแต่เหมือนมีแต่ชื่อเพราะไม่มีสิทธิ์ไม่มีเสียงใด ๆ
เนื่องจากพี่สาวทั้ง 2 เป็นคนจัดการและตัดสินใจทุกอย่างรวมทั้งค่าเช่าค่าผ่อน ฯลฯ
ข้อมูลตัวเลขต่าง ๆ เป็นตัวเลขที่เคยผ่านหูผ่านตาจากการบอกเล่าของพี่ที่ จขกท ไม่ได้ใส่ใจมาก่อน

เนื่องจากพี่สาว 2 คนต้องการซื้ออาคารสำนักงานที่เช่าอยู่นั้นเอาไว้เองเพิ่มอีกแม้จะมีที่ทำธุรกิจสำรองอยู่แล้ว
ปัญหาคือทั้ง 2 คนไม่มีเงินสดมีแต่หนี้สินและอสังหาฯ ปลอดหนี้อีก 2 แห่งมูลค่าประมาณ 10 ล้าน

นอกจากหนี้สินคอนโดทั้ง 6 ห้องข้างต้น
ยังเป็นหนี้ญาติอีก 5 ล้านซึ่งญาติไม่คิดดอกเบี้ยและยังไม่มีกำหนดชำระ ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
เหมือน OD ผ่าน Bank ที่สามารถทยอยจ่ายคืนและยืมใหม่มานาน 4-5 ปีแล้ว

หนี้อีกก้อนเป็น OD Bank เป็นเงินประมาณ 5 ล้านเช่นกันโดยใช้บ้านที่เป็นชื่อ จขกท ค้ำประกัน
ซึ่ง OD Bank นี้จะโปะทยอยคืนทุกครั้งที่มีเงินก้อนเข้ามาเพื่อลดภาระดอกเบี้ย (เกือบเต็มยอด OD)
โดยหนี้ 10 ล้านนี้น่าจะเกิดจากการดำเนินธุรกิจและค่าใช้จ่ายเงินดาวน์และผ่อนชำระคอนโดเป็นหลัก

เท่าที่ทราบและจำได้จากการพูดคุยบอกกล่าวเป็นครั้งคราวจากพี่ ๆ น่าจะมีหนี้สินตามรายการข้างต้น
ซึ่งทั้งหมด จขกท ไม่ได้เกี่ยวข้องกับการตัดสินใจและไม่ได้อยู่ในฐานะที่จะแสดงความคิดเห็นใด ๆ

เนื่องจาก จขกท ไม่มีความรู้เรื่องการเงิน การกู้หรือผลกระทบของดอกเบี้ยเงินกู้ต่าง ๆ ข้างต้น
และเข้าใจว่าพี่สาวทั้ง 2 ก็คงจะมีความรู้ไม่มากนักจึงเกิดรายการหนี้สินข้างต้นขึ้น

ตอนแรก จขกท คิดว่าอยากจะช่วยลดความกังวลในเรื่องที่ทำกินให้กับพี่ทั้ง 2
เพราะที่ผ่านมาทั้งสองทำงานหนักเพื่อ จขกท และลูก ๆ เยี่ยงหัวหน้าครอบครัวมาตลอด
จึงได้เสนอจะถอนเงินฝาก 10 ล้านที่เก็บไว้โดยทั้ง 2 ไม่เคยทราบมาก่อนว่า จขกท มีเงินก้อนนี้
ซึ่งเป็นเงินเก็บที่ จขกท ใช้เพื่อนำดอกเบี้ยเป็นค่าใช้จ่ายส่วนตัวเนื่องจากไม่มีรายได้
และเพื่อเป็นทุนการศึกษาของบุตรและเพื่อใช้ยามเกษียณของตนเองและพี่ทั้ง 2 ซึ่งไม่เคยมีเงินสด
โดยจะนำ 10 ล้านบาทมาสมทบซื้ออาคารสำนักงานที่กำลังจะหมดสัญญาเช่าในราคา 25 ล้านบาท
ส่วนเงินที่ขาดอีก 15 ล้านจะขอกู้เพิ่มจากธนาคารโดยนำบ้านที่จะขอซื้อไปค้ำประกัน

หลังจากเสนอพี่ ๆ ไปแล้วมาคิดดูเกิดความสงสัยว่ายอด 15 ล้านบาทน่าจะไม่ผ่านอนุมัติการกู้ของเราคนใดคนหนึ่ง
ซึ่งการกู้ยอด 5+5+10 ล้านสำหรับคอนโดแห่งที่ 2 ยังไม่ผ่านการอนุมัติแล้วยอด 15 ล้านนี้ก็ไม่น่าจะผ่านเช่นกัน

สมมุติว่ายอด 5+5+10 และ ยอด 15 ล้านบาทผ่านการอนุมัติ
ต่อไปพี่สาวทั้ง 2 คงจะต้องทำงานเพื่อจ่ายค่าดอกเบี้ยเงินกู้เพียงอย่างเดียวหรือไม่
ขนาดก่อนหน้านี้ซึ่งยังไม่มีหนี้ 2 ยอดนี้ แค่หนี้ญาติและ OD Bank 5+5 ล้านยังค้างอยู่
ถ้าเพิ่มหนี้อีกจะเป็นอย่างไร?

รวมหนี้ปัจจุบันและหนี้ที่กำลังจะก่อทั้งหมดดังนี้
1. คอนโดแห่งแรกผ่อนเหลือ 10 ล้าน
2. คอนโดแห่ง 2 กำลังรออนุมัติกู้ 20 ล้าน (รอบแรกไม่ผ่านอนุมัติ)
3. หนี้ญาติสนิท 5 ล้าน
4. OD Bank 5 ล้าน
5. กำลังคิดจะกู้ 15 ล้านเพื่อซื้ออาคารสำนักงาน
รวมหนี้ทั้งสิ้น 55 ล้านบาท

เชื่อแน่ว่าพี่สาวทั้ง 2 ยังไม่ได้เคาะตัวเลขดอกเบี้ยที่จะเกิดจากหนี้ 55 ล้าน
จขกท ควรทำอย่างไรกับเรื่องนี้ดี?
พี่สาวทั้ง 2 บอกว่ารับปากว่าจะเบิกเงินสด 10 ล้านมาให้แล้วอย่ากลับคำเสียล่ะ!

เพื่อพี่น้องเราทำได้และพี่ ๆ คงคิดว่าทำทุกอย่างเพื่อหลาน ๆ และสมบัติทุกอย่างท้ายสุดก็เป็นของหลานทุกคน
แต่ตอนนี้ จขกท อดคิดไม่ได้ว่าเราทั้ง 3 คนมีจุดอ่อนและยังขาดความรู้ความเข้าใจในเรื่องใดหรือไม่?
เริ่มเกิดความกลัวในอนาคตที่ไม่แน่นอนของชีวิตของใครคนใดคนหนึ่ง
โดยเฉพาะพี่ทั้ง 2 ที่เป็นเสมือนหัวหน้าครอบครัวที่หากเกิดอะไรขึ้นทุกอย่างอาจจะจบเห่ถูกยึดไปหมดสิ้น

เรื่องที่ยากที่สุดก็คือเรื่องการทำให้พี่สาวทั้ง 2 คนเข้าใจการบริหารจัดการการเงินที่น่าจะก่อประโยชน์ที่ดีกว่า
ที่สำคัญเธอทั้ง 2 เห็น จขกท เป็นเพียงน้องที่เธอไม่เคยต้องปรึกษาหรือฟังคำแนะนำใด ๆ
เพราะลองเกริ่นลอย ๆ เผื่อว่าจะลองคิดทบทวนแค่เรื่องซื้ออาคารสำนักงานเพิ่มก็ถูกเบรคเสียแล้ว

รู้สึกเหนื่อยแทนทั้งคู่ที่ดูเหมือนกำลังทำทุกอย่างเพื่อให้ดูดีเพียงเพราะแคร์สายตาผู้อื่น
อยากให้พี่ทั้ง 2 อยู่อย่างพอเพียง สนใจสุขภาพตัวเองก่อนที่จะสายเกินไป
อยากให้ทำตัวเป็น NOBODY เหมือนน้องคนนี้
ที่น่าจะทำให้ชีวิตมีความสุขมากกว่าการต้องดิ้นรนแบบที่กำลังทำอยู่นี้เหลือเกิน!