S06 การจัดการหนี้ EP.02 : “มีหนี้หลายก้อน…ถ้ามีเงินโปะก้อนหนึ่ง คุณจะเลือกจัดการก้อนไหนก่อน?”

สมมติว่าเรามีหนี้อยู่หลายก้อน
บ้านก็มี
รถก็มี
บัตรเครดิตก็มี
สินเชื่อส่วนบุคคลก็มี
บางคนมีสินเชื่อสหกรณ์ออมทรัพย์ด้วย
หรือบางคนอาจมี เงินกู้ตามมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิต
แล้ววันหนึ่งเรามีเงินก้อนหนึ่งที่สามารถนำไปลดหนี้ได้
คำถามคือ...
“เราควรเอาเงินก้อนนี้ไปจัดการหนี้ก้อนไหนก่อน?”


ถ้าเป็นเมื่อก่อน หลายคนอาจตอบทันทีว่า
“ก็ดูดอกเบี้ยสูงสุด แล้วโปะก้อนนั้น”
ซึ่งดอกเบี้ยเป็นปัจจัยสำคัญจริงครับ
แต่ถ้าจะวางแผนให้รอบด้าน ผมมองว่าควรเอาข้อมูลอย่างน้อย 4 เรื่องมาเทียบกัน
1. ต้นทุนของหนี้
ดอกเบี้ย วิธีคำนวณ และต้นทุนอื่น
2. ภาระต่อเดือน
ต้องจ่ายเท่าไร และส่งผลต่อกระแสเงินสดอย่างไร
3. เงื่อนไข
โปะได้หรือไม่ มีค่าธรรมเนียมหรือเงื่อนไขอะไร
4. สภาพคล่อง
หลังนำเงินไปโปะแล้ว เรายังมีเงินสำรองเพียงพอหรือไม่


สิ่งที่อยากชวนคิดคือ
“หนี้ที่ควรจัดการก่อน ไม่ควรตัดสินจากตัวเลขเดียว”
โดยเฉพาะถ้ามีเงินกู้ตามมูลค่าเงินสดกรมธรรม์ประกันชีวิต ก็ต้องดูเงื่อนไขของกรมธรรม์และผลกระทบที่เกี่ยวข้องด้วย
เช่นเดียวกับเงินกู้สหกรณ์ออมทรัพย์ ก็ควรดูเงื่อนไขของสัญญาจริง ไม่ควรตัดสินจากคำว่า “สหกรณ์” เพียงอย่างเดียว
สุดท้ายแล้ว การจัดการหนี้ที่เหมาะสมต้องกลับมาดู ข้อมูลจริงของเรา



เมื่อเราเริ่มจัดลำดับหนี้ได้แล้ว
ยังมีอีกเรื่องที่หลายคนมองข้าม
คือ...
“ในแต่ละเดือน หนี้ทั้งหมดกำลังใช้เงินของเราไปเท่าไร?”
เพราะต่อให้เรารู้ดอกเบี้ยของทุกก้อน แต่ถ้าไม่รู้ภาระที่ต้องจ่ายทุกเดือน เราก็ยังเห็นภาพการเงินไม่ครบ

S06 EP.03
รู้ดอกเบี้ยแล้ว…ต้องรู้ “ภาระต่อเดือน” ด้วย
เงินเดือนออก…แต่ทำไมยังไม่พอใช้?



แล้วถ้าเป็นคุณครับ
มีหนี้หลายก้อน และมีเงินสำหรับนำไปลดหนี้ คุณจะดูอะไรเป็นอันดับแรก?
ดอกเบี้ย?
ค่างวด?
ยอดหนี้คงเหลือ?
หรือเงื่อนไขของแต่ละสัญญา?
ไม่จำเป็นต้องเปิดเผยจำนวนเงินจริงครับ
มาแลกเปลี่ยน วิธีคิดและประสบการณ์ กันได้
เพราะแต่ละคนอาจมีโครงสร้างหนี้และสภาพคล่องไม่เหมือนกัน