ติดเครดิตบูโร ติดประวัติกี่ปีถึงกู้บ้านผ่าน

ธนาคารจำหนี้ของคุณได้นานกว่าแฟนเก่าจำวันเกิดคุณครับ

คนจำนวนมากที่เคยพลาดเรื่องหนี้ แล้วเลิกฝันเรื่องบ้านไปเลย เพราะเชื่อว่าชื่อตัวเองติดบัญชีดำ ถูกแบนตลอดชีวิต

เรื่องแรกที่ต้องเข้าใจ บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือ National Credit Bureau ที่เราเรียกว่า NCB หรือเครดิตบูโร ไม่ใช่ศาล ไม่ใช่ตำรวจ และไม่ใช่คนตัดสินว่าใครกู้ได้ ธนาคารเขียนลงไปว่าคุณจ่ายตรงไหม ค้างไหม แล้วธนาคารอื่นก็เปิดอ่าน คนที่ตัดสินคือธนาคารแต่ละแห่ง ด้วยเกณฑ์ของตัวเอง ดังนั้นบัญชีดำที่เราได้ยินกันมา มันไม่มีอยู่จริงครับ ที่มีคือประวัติ

แล้วประวัติอยู่นานแค่ไหน กติกาคือ พอคุณจ่ายหนี้ครบ ธนาคารจะรายงานยอดเป็นศูนย์บาท สถานะรหัสสิบเอ็ด ปิดบัญชี แล้วหยุดส่งข้อมูล จากนั้นประวัติเก่าจะทยอยถูกลบทีละเดือน เมื่อแต่ละเดือนมีอายุครบสามปี จนเดือนสุดท้ายครบสามปี บัญชีนั้นก็หายไปทั้งบัญชี

อยากให้นึกภาพเป็นนาฬิกาทราย นาฬิกาทรายใบนี้จุสามปี แต่มันจะไม่พลิกเอง คุณต้องพลิกมันด้วยการปิดหนี้

ถ้าคุณยังค้างอยู่ ทรายไม่ไหลเลยสักเม็ด ต่อให้คุณรอไปสิบปี ประวัติก็ยังนั่งรอคุณอยู่ที่เดิม

ถามว่าต้องรอกี่ปีถึงกู้บ้านได้ คำตอบตรงๆ คือไม่มีตัวเลขตายตัว

แบ่งเป็นสามโซนให้เห็นภาพ

โซนแดง คือยังมีหนี้ค้างเกินเก้าสิบวัน อันนี้แทบทุกธนาคารปฏิเสธ ยื่นไปก็เสียค่ารถ

โซนเหลือง คือปิดหนี้แล้วแต่ยังไม่ครบสามปี ธนาคารยังเห็นประวัติเก่า แต่ถ้าช่วงหลังคุณดีต่อเนื่อง รายได้มั่นคง มีเงินดาวน์ บางแห่งก็เปิดประตูให้

โซนเขียว คือปิดครบสามปี ประวัติเก่าหาย ที่เหลือขึ้นกับรายได้ ภาระหนี้ และประวัติใหม่ของคุณ

ตรงนี้มีความลับเล็กๆ ที่คนไม่ค่อยรู้ ธนาคารไม่ได้ดูแค่ว่าคุณเคยผิดไหม เขาดูว่าผิดนานแค่ไหน กี่บัญชี และที่สำคัญมาก คือ 12 ถึงย 24 เดือนล่าสุด คุณเป็นคนแบบไหน

สองคนที่ปิดหนี้พร้อมกัน คนหนึ่งมีบัตรหรือสินเชื่ออื่นผ่อนตรงทุกงวดต่อเนื่อง อีกคนหายเงียบไม่มีประวัติอะไรเลย

ธนาคารมองสองคนนี้ต่างกันมาก คนแรกกำลังพิสูจน์ตัวเอง คนที่สองแค่หายไปเฉยๆ

ขั้นแรก ส่องกระจกก่อน ขอรายงานเครดิตของตัวเองผ่านช่องทางของเครดิตบูโรหรือแอปธนาคารที่เป็นพันธมิตร

ทำก่อนไปดูบ้านอย่างน้อย 6 เดือน แล้วอ่านรหัสให้เป็น รหัสสิบคือปกติ สิบเอ็ดคือปิดแล้ว ยี่สิบคือค้างเกินเก้าสิบวัน ต้องจัดการก่อน กลุ่มสามสิบถึงสามสิบสามเกี่ยวกับคดีหรือหนี้สูญ หนักหน่อย สี่สิบคือกำลังผ่อนเพื่อปิด ส่วนสี่สิบสอง อันนี้หลายคนงง มันแปลว่าหนี้คุณถูกขายไปแล้ว ต้องตามไปจ่ายกับเจ้าหนี้รายใหม่ ไม่ใช่ธนาคารเดิม ถ้าเจอบัญชีที่ไม่ใช่ของคุณ หรือปิดแล้วสถานะไม่เปลี่ยน ยื่นขอตรวจสอบกับเครดิตบูโร และไปคุยกับเจ้าหนี้ที่รายงานโดยตรงเลย


ขั้นที่สอง พลิกนาฬิกาทราย คือปิดหนี้ให้เร็วที่สุด ติดต่อเจ้าหนี้ขอปรับโครงสร้างหรือเจรจาปิดบัญชี และถ้าหนี้เสียของคุณรวมทุกแห่งไม่เกินหนึ่งแสนบาท

โครงการปิดหนี้ไว ไปต่อได้ เปิดตัวเมื่อวันที่ 21 พฤศจิกายน 2568 เป็นความร่วมมือของกระทรวงการคลัง ธนาคารแห่งประเทศไทย และสถาบันการเงิน นับสถานะหนี้ ณ 30 กันยายน 2568 ต้องค้างเกิน 90 วัน ผู้รับซื้อหนี้คือบริษัทบริหารสินทรัพย์สุขุมวิท หรือ SAM คิดจากเงินต้นอย่างเดียว ไม่มีดอกเบี้ย ถ้าจ่ายปิดจบภายใน 31 ธันวาคมปีนี้ ลดเงินต้นทันทีครึ่งหนึ่ง หรือจะเลือกจ่าย 70% ของเงินต้น ผ่อนได้ 35 เดือน จ่ายเสร็จเมื่อไร สถานะในบูโรถูกแก้กลับเป็นปกติ

ตอนนี้เหลือเวลาราว 3 ดือนเท่านั้นสำหรับสิทธิลดครึ่ง หนี้ 80,000 บาท จ่าย 40,000 บาทจบ ถ้าคุณเข้าเงื่อนไข นี่อาจเป็นดีลที่ดีที่สุดที่คุณจะได้เจอในเรื่องหนี้ แต่ต้องรู้ข้อจำกัดด้วย หนี้เสียรวมเกิน 100,000 บาท เข้าไม่ได้ และจะแบ่งบางก้อนเข้าโครงการก็ไม่ได้ ต้องเจรจาตามปกติ

ขั้นที่สาม เก็บใบเสร็จชีวิต ข้อมูลในบูโรอัปเดตช้ากว่าความจริงได้ครับ ดังนั้นปิดหนี้แล้ว เก็บหนังสือยืนยันปิดบัญชีหรือหนังสือปลอดภาระหนี้จากเจ้าหนี้ทุกราย ใบเสร็จงวดสุดท้าย สัญญาปรับโครงสร้างถ้ามี หนังสือจากบริษัทบริหารสินทรัพย์ถ้าหนี้เคยถูกขาย และรายงานบูโรฉบับล่าสุด วันที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อชี้ไปที่บรรทัดไหนแล้วถามว่าอันนี้คืออะไร คุณจะมีกระดาษยื่นให้ทันที ถ้ารอบรายงานถัดไปสถานะยังไม่เปลี่ยน ถือหลักฐานไปให้เจ้าหนี้แก้

ขั้นที่สี่ ระหว่างทรายไหล ให้สร้างเรื่องเล่าใหม่ เงินเดือนเข้าบัญชีเดียว อย่าย้ายไปมา เก็บเงินคงเหลือให้โตทุกเดือน มันคือหลักฐานวินัยและหลักฐานเงินดาวน์ในตัว ทุกบัญชีที่ยังผ่อน จ่ายตรงทุกงวด ตั้งหักอัตโนมัติไปเลย ถ้าได้บัตรเครดิต ใช้น้อยๆ จ่ายเต็มทุกเดือน อย่าสมัครสินเชื่อหลายที่ช่วงก่อนกู้บ้าน ปิดหนี้เล็กๆ ที่ค้างอยู่ให้หมด และเตรียม Statement ย้อนหลัง พนักงานประจำหกเดือน อาชีพอิสระ 12 เดือน

ถ้าอยากไปถึงเร็วขึ้น มีตัวเร่งอยู่สี่ตัว เงินดาวน์ที่สูงขึ้น ผู้กู้ร่วมที่ประวัติดีรายได้มั่นคง บ้านที่ราคาเหมาะกับรายได้ไม่ขอเต็มเพดาน และยื่นกับธนาคารที่รู้จักคุณมานานจากบัญชีเงินเดือน แต่เลือกผู้กู้ร่วมให้ดีนะครับ ถ้าเขาติดบูโรเสียเอง จากตัวเร่งจะกลายเป็นเบรกมือ

อ้างอิง https://bkklovehoro.com/credit-bureau-home-loan-approval-guide-2026/borrow-money/