เราส่งประกันออมทรัพย์มาประมาณ 3 ปีแล้ว เข้าใจถึงผลตอบแทนของประกันออมทรัพย์ว่าไม่มาก แต่เราทำเพื่อจุดประสงค์คือออมเงินไม่ให้เอามาใช้ง่ายๆ กับลดหย่อนภาษีเป็นหลัก รวมๆแล้วถ้าส่งต่อและรอจนถึงครบสัญญาก็ได้ไม่เท่าไหร่
ตอนนี้ประกันยังไม่ครบสัญญาและยังส่งไม่ครบจำนวนปี ทีนี้มีตัวแทนประกันติดต่อมาคุย เค้าเสนอว่าให้เอายอดของเราไปทำสิ่งที่เค้าเรียกว่ารีไฟแนนซ์ประกัน เพื่อให้เรายกเลิกกรมธรรม์ตัวเดิม คืนเงินบางส่วนให้ (โดยคำนวณจากมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัย ซึ่งก็ไม่ได้เต็มเท่ากับยอดที่ส่ง) แล้วเอายอดนั้นมาแบ่งจ่ายใหม่อีก 3 ปี แล้ว สะสมยาวๆต่อไปอีก 10 ปี คือคำนวณไปแล้ว ได้ผลประโยชน์เพิ่มมาอีกเยอะพอสมควร
แต่ระหว่างที่คุย ทางตัวแทนไม่ได้บอกเลยว่า เป็นการเวนคืนประกัน แต่เป็นการใช้คำว่ารีไฟแนนซ์ประกัน (แต่เรามาดูทีหลัง เห็นว่าเค้าคำนวณเงินคืนจากหน้าตารางการเวนคืนประกัน) โดยหากตกลง จะทำการหักยอดชำระประกันใหม่ผ่านบัตรเครดิต หลังจากนั้นจะคืนเงินก้อนประกันตัวเดิมให้ เพื่อให้เราเอามาจ่ายตัวใหม่
ซึ่งจากที่เค้าคำนวณมาหากเราส่งจนครบ และรอจนหมดสัญญาต่อไปอีก 10 ปี เราจะได้ผลประโยชน์เพิ่มขึ้นจากเดิมมาก (ทุนประกันใหม่เพิ่มขึ้น)
เราเลยสงสัยว่า การรีไฟแนนซ์ประกันตัวนี้ที่เขาพูดมีจริงหรือไม่ หรือจริงๆ แล้วมันก็คือการเวนคืนประกันปกตินี่แหละ
ผลประโยชน์มันดีกว่าเดิมจริงมั้ย จากที่เห็นก็คือเยอะแบบคุ้มจนน่าตกใจ
หากเป็นการทำแบบนี้ ตัวภาษีที่ลดหย่อยไปแต่ละปีจะมีผลมั้ย ต้องยื่นภาษีใหม่รึเปล่าเพราะเรายื่นเรื่องยกเลิกกรมธรรม์ก่อน 10 ปี จะโดนภาษีย้อนหลังมั้ย
ประกันพูดน่าเชื่อถือ แต่เราอาจจะดูไม่ถี่ถ้วน เลยอยากรู้ว่าเราพลาดอะไรตรงไหนไป หรือว่าเป็นแค่การเลี่ยงคำเฉยๆ
ตัวแทนประกันแนะนำให้ทำการรีไฟแนนซ์ประกันออมทรัพย์ แบบนี้มันมีจริงมั้ย มันคือการเวนคืนประกันหรือไม่
ตอนนี้ประกันยังไม่ครบสัญญาและยังส่งไม่ครบจำนวนปี ทีนี้มีตัวแทนประกันติดต่อมาคุย เค้าเสนอว่าให้เอายอดของเราไปทำสิ่งที่เค้าเรียกว่ารีไฟแนนซ์ประกัน เพื่อให้เรายกเลิกกรมธรรม์ตัวเดิม คืนเงินบางส่วนให้ (โดยคำนวณจากมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัย ซึ่งก็ไม่ได้เต็มเท่ากับยอดที่ส่ง) แล้วเอายอดนั้นมาแบ่งจ่ายใหม่อีก 3 ปี แล้ว สะสมยาวๆต่อไปอีก 10 ปี คือคำนวณไปแล้ว ได้ผลประโยชน์เพิ่มมาอีกเยอะพอสมควร
แต่ระหว่างที่คุย ทางตัวแทนไม่ได้บอกเลยว่า เป็นการเวนคืนประกัน แต่เป็นการใช้คำว่ารีไฟแนนซ์ประกัน (แต่เรามาดูทีหลัง เห็นว่าเค้าคำนวณเงินคืนจากหน้าตารางการเวนคืนประกัน) โดยหากตกลง จะทำการหักยอดชำระประกันใหม่ผ่านบัตรเครดิต หลังจากนั้นจะคืนเงินก้อนประกันตัวเดิมให้ เพื่อให้เราเอามาจ่ายตัวใหม่
ซึ่งจากที่เค้าคำนวณมาหากเราส่งจนครบ และรอจนหมดสัญญาต่อไปอีก 10 ปี เราจะได้ผลประโยชน์เพิ่มขึ้นจากเดิมมาก (ทุนประกันใหม่เพิ่มขึ้น)
เราเลยสงสัยว่า การรีไฟแนนซ์ประกันตัวนี้ที่เขาพูดมีจริงหรือไม่ หรือจริงๆ แล้วมันก็คือการเวนคืนประกันปกตินี่แหละ
ผลประโยชน์มันดีกว่าเดิมจริงมั้ย จากที่เห็นก็คือเยอะแบบคุ้มจนน่าตกใจ
หากเป็นการทำแบบนี้ ตัวภาษีที่ลดหย่อยไปแต่ละปีจะมีผลมั้ย ต้องยื่นภาษีใหม่รึเปล่าเพราะเรายื่นเรื่องยกเลิกกรมธรรม์ก่อน 10 ปี จะโดนภาษีย้อนหลังมั้ย
ประกันพูดน่าเชื่อถือ แต่เราอาจจะดูไม่ถี่ถ้วน เลยอยากรู้ว่าเราพลาดอะไรตรงไหนไป หรือว่าเป็นแค่การเลี่ยงคำเฉยๆ