ซื้อประกันอุบัติเหตุแค่ไหนถึงจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายครับ ?

สวัสดีครับ ขอความรู้จากทุกท่านครับ

ประกันอุบัติเหตุปกติแล้วเขาซื้อซ้อนกันได้ไหมครับ เพื่อจะได้ให้มียอดค่ารักษาครอบคลุมสูงๆ
เช่น ถ้าเกิดอุบัติเหตุจนต้องผ่าตัด(ล้ม กระดูกไหปลาร้าหัก) ค่าใช้จ่ายผ่าตัด 230,000+ (รพ.เอกชน)
แต่วงเงินค่ารักษาพยาบาลของกรมธรรม์แต่ละบริษัท มีวงเงินไม่ถึงอย่างที่รพ.สรุปราคาให้ เช่น
- PA Go (เมืองไทยประกันฯ) เงินค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุแต่ละครั้ง สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท - ตัวสูงสุด
- PA TIP Lady (ทิพเอ็นชัวร์) ค่ารักษาพยาบาล(ต่ออุบัติเหตุ) 100,000 บาท - ตัวสูงสุด
- PA Active (ไทยวิวัฒน์) ผลประโยชน์การรักษาพยาบาลอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ 100,000 บาท - ตัวสูงสุด

และถ้าเราอยากรักษาที่รพ.เอกชน
ผมจะต้องซื้อหลายๆกรมธรรม์เพื่อรวมผลประโยชน์วงเงินค่ารักษาให้ครอบคลุมมากกว่า 230,000 ถูกต้องไหมครับ ?
หรือผมเข้าใจผิดไปทั้งหมด รบกวนให้ความรู้ด้วยครับ ขอบคุณครับ