ขอสอบถามผู้มีความรู้ด้านการคิดดอกของธนาคาร กรณีที่เราชำระค่างวดบ้านก่อนวันครบกำหนดชำระ กับชำระตามวันครบกำหนดชำระครับ
บังเอิญว่าผมเป็นโปรแกรมเมอร์ ทำงานด้าน day end process ของธนาคาร ซึ่งก็พอจะรู้ business คร่าวๆ ซึ่งมันก็จะมีส่วนของการหักลบเงินต้นและดอกเบี้ยจากยอดที่ชำระ และนำยอดต้นที่เหลือมาทำการคำนวณดอกเบี้ยในวันถัดไป
ทีนี้จึงมีความคิดมาว่า ทำไมเราจะต้องจ่ายตามวันครบกำหนดเพิ่อให้มันคิดดอกเราจากเงินต้นในส่วนที่เกินจากวันที่มันสรุปยอดด้วยล่ะ เราก็จ่ายก่อนวันครบกำหนดสิ เพื่อจะได้ไม่ต้องเสียดอกในส่วนที่ไม่ควรจะเสีย
โดยดอกเบี้ยมันจะคิดรายวัน ตามสูตรง่ายๆคือ
ดอกของวันนี้ = ((ยอดเงินต้นคงเหลือ+ดอกจากวันก่อนหน้า) x (ดอกเบี้ย/365)) x 100
คำถามจะอยู่ถัดจากนี้ครับ
1.ถ้าผมชำระตั้งแต่วันสรุปยอด เงินงวดผมก็ควรจะไปตัดดอกของรอบนั้นและหักเงินต้นออก จากนั้นระบบจะคิดดอกวันถัดไปด้วยยอดเงินต้นใหม่ที่ลดลงตั้งแต่วันสรุปยอด(คือวันที่ผมจ่าย) ทบไปจนถึงวันสรุปยอดของรอบใหม่
2.ถ้าผมชำระตามวันครบกำหนด คือวันที่ 10 เท่ากับว่ามันจะมี gap อยู่ 10 วัน หมายความว่า gap ตรงนี้จะมีการคำนวณดอกเบี้ยรายวันถึง 10 วัน ด้วยยอดคงเหลือจากงวดที่แล้ว
หมายความว่า ถ้าเรามีเงินที่สามารถจ่ายได้ตั้งแต่วันสรุปยอด แต่เราดันไปจ่ายเอาวันครบกำหนดชำระ หมายความว่าเราจะเสียดอกเพิ่มขึ้นอีก 10 วัน
ขอยกตัวอย่างที่เป็นตัวเลขนะครับ เผื่อผมอธิบายไม่เข้าใจ
ตัวอย่าง : งวดปัจจุบัน
-ยอดเงินต้นคงเหลือทั้งหมดคือ 100000 บาท
-วันสรุปยอดคือ วันนี้ (สมมติว่าวันที่ 1) ต้องจ่าย 10000 แบ่งเป็น ดอก 5000 ต้น 5000
-วันครบกำหนดชำระคือ วันที่ 10
-ดอกรายวันจากยอดคงเหลือคือ 50 บาท
1.ถ้าผมจ่าย วันสรุปยอด คือ ดอก 5000 ต้น 5000 เลย สิ้นวันมันจะเหลือ ยอดเงินต้น 100000-5000 = 95000บาท ทีนี้พอมันคิดดอกของวันถัดไป มันก็จะคิดดอกจากยอด 95000 บาทแทน ดอกรายวันงวดนี้จะน้อยกว่า 50 บาทแล้ว
2.ถ้าผมจ่ายที่วันครบกำหนด คือ วันที่ 10 เท่ากับว่า ดอกผมจะเพิ่มจาก 5000 เป็น 5500 (10 วัน x ดอกรายวัน 50) เท่ากับว่าแม้ในใบแจ้งยอด มันแจ้งว่าดอกคือ 5000 ต้น 5000 แต่นั่นคือยอด ณ วันสรุป แต่ ณ วันครบกำหนดจ่าย ดอกจะเพิ่มเป็น 5500 และต้นจะเหลือ 4500 เท่ากับว่า ยอดเงินต้นคงเหลือใหม่แทนที่จะเป็น 95000 ก็จะกลายเป็น 100000-4500 = 95500
ไม่ทราบว่าความเข้าใจผมถูกต้องมั้ยครับ
สอบถามการชำระค่างวดบ้านครับ
บังเอิญว่าผมเป็นโปรแกรมเมอร์ ทำงานด้าน day end process ของธนาคาร ซึ่งก็พอจะรู้ business คร่าวๆ ซึ่งมันก็จะมีส่วนของการหักลบเงินต้นและดอกเบี้ยจากยอดที่ชำระ และนำยอดต้นที่เหลือมาทำการคำนวณดอกเบี้ยในวันถัดไป
ทีนี้จึงมีความคิดมาว่า ทำไมเราจะต้องจ่ายตามวันครบกำหนดเพิ่อให้มันคิดดอกเราจากเงินต้นในส่วนที่เกินจากวันที่มันสรุปยอดด้วยล่ะ เราก็จ่ายก่อนวันครบกำหนดสิ เพื่อจะได้ไม่ต้องเสียดอกในส่วนที่ไม่ควรจะเสีย
โดยดอกเบี้ยมันจะคิดรายวัน ตามสูตรง่ายๆคือ
ดอกของวันนี้ = ((ยอดเงินต้นคงเหลือ+ดอกจากวันก่อนหน้า) x (ดอกเบี้ย/365)) x 100
คำถามจะอยู่ถัดจากนี้ครับ
1.ถ้าผมชำระตั้งแต่วันสรุปยอด เงินงวดผมก็ควรจะไปตัดดอกของรอบนั้นและหักเงินต้นออก จากนั้นระบบจะคิดดอกวันถัดไปด้วยยอดเงินต้นใหม่ที่ลดลงตั้งแต่วันสรุปยอด(คือวันที่ผมจ่าย) ทบไปจนถึงวันสรุปยอดของรอบใหม่
2.ถ้าผมชำระตามวันครบกำหนด คือวันที่ 10 เท่ากับว่ามันจะมี gap อยู่ 10 วัน หมายความว่า gap ตรงนี้จะมีการคำนวณดอกเบี้ยรายวันถึง 10 วัน ด้วยยอดคงเหลือจากงวดที่แล้ว
หมายความว่า ถ้าเรามีเงินที่สามารถจ่ายได้ตั้งแต่วันสรุปยอด แต่เราดันไปจ่ายเอาวันครบกำหนดชำระ หมายความว่าเราจะเสียดอกเพิ่มขึ้นอีก 10 วัน
ขอยกตัวอย่างที่เป็นตัวเลขนะครับ เผื่อผมอธิบายไม่เข้าใจ
ตัวอย่าง : งวดปัจจุบัน
-ยอดเงินต้นคงเหลือทั้งหมดคือ 100000 บาท
-วันสรุปยอดคือ วันนี้ (สมมติว่าวันที่ 1) ต้องจ่าย 10000 แบ่งเป็น ดอก 5000 ต้น 5000
-วันครบกำหนดชำระคือ วันที่ 10
-ดอกรายวันจากยอดคงเหลือคือ 50 บาท
1.ถ้าผมจ่าย วันสรุปยอด คือ ดอก 5000 ต้น 5000 เลย สิ้นวันมันจะเหลือ ยอดเงินต้น 100000-5000 = 95000บาท ทีนี้พอมันคิดดอกของวันถัดไป มันก็จะคิดดอกจากยอด 95000 บาทแทน ดอกรายวันงวดนี้จะน้อยกว่า 50 บาทแล้ว
2.ถ้าผมจ่ายที่วันครบกำหนด คือ วันที่ 10 เท่ากับว่า ดอกผมจะเพิ่มจาก 5000 เป็น 5500 (10 วัน x ดอกรายวัน 50) เท่ากับว่าแม้ในใบแจ้งยอด มันแจ้งว่าดอกคือ 5000 ต้น 5000 แต่นั่นคือยอด ณ วันสรุป แต่ ณ วันครบกำหนดจ่าย ดอกจะเพิ่มเป็น 5500 และต้นจะเหลือ 4500 เท่ากับว่า ยอดเงินต้นคงเหลือใหม่แทนที่จะเป็น 95000 ก็จะกลายเป็น 100000-4500 = 95500
ไม่ทราบว่าความเข้าใจผมถูกต้องมั้ยครับ