TISCO เป็นบริษัทโฮลดิ้ง คือ ถือหุ้นในหลายๆบริษัท กำไรก็มาจากส่วนแบ่งกำไรของบริษัทที่ไปลงทุน
โดยกำไรส่วนใหญ่มาจาก ธนาคาร TISCO
รายได้ของธนาคาร มาจากการปล่อยสินเชื่อ แล้วเก็บดอกเบี้ย
โดยมีรายจ่ายคือ ดอกเบี้ยของคนที่มาฝากเงิน
กำไรคือส่วนต่างของดอกเบี้ยสินเชื่อ และ ดอกเบี้ยเงินฝาก
ธนาคาร TISCO มีรายได้หลักมาจากการปล่อยสินเชื่อรถยนต์
ทั้งๆที่ตลาดรถยนต์ อยู่ในภาวะที่ไม่ค่อยดีเท่าไหร่
แต่ ทำไม บริษัทจึงมีกำไรมากขึ้นล่ะ??แล้วทำไมดอกเบี้ยของธนาคารสูง คนก็ยังมากู้อีกล่ะ?
สาเหตุ ส่วนหนึ่งน่าจะมาจากการเพิ่มความรัดกุมในการปล่อยสินเชื่อของธนาคารพาณิชทั้งหมด
เมื่อปล่อยสินเชื่อยากขึ้น เลยทำให้คนที่มีความสามารถในการใช้หนี้แบบก้ำกึ่ง
ต้องไปกู้เงินโดยจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น (ดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ทดแทนความเสี่ยงในการเบี้ยวหนี้)
หลังจากได้ลูกค้ามาแล้ว
ธนาคารจะมีกำไรได้นั้น ต้องมีคนมาคืน เงินที่ยืมไป
คือถ้าปล่อยกู้ได้เยอะ แต่ชักดาบ ไม่เอาเงินมาคืน ธนาคารก็จะขาดทุน
โดยถ้าธนาคารมีวิธีคัดกรอง ลูกหนี้ที่มีความสามารถในการใช้หนี้ออกมา จากคนเบี้ยวหนี้
แล้วปล่อยกู้เฉพาะคนที่จะคืนเงินได้ล่ะก็... กำไรเละ
ซึ่งจากการเพิ่มความรัดกุมในการปล่อยสินเชื่อของธนาคารพานิช
ทำให้ลูกค้าที่มีความสามารถใช้หนี้ได้
หลุดรอดจากธนาคารใหญ่ๆ มาถึงธนาคารได้มากขึ้น ทำให้บริษัทมีกำไรมากขึ้นนั่นเอง
อีกปัจจัยนึง ที่ทำให้ธนาคารมีกำไรมากขึ้น คือ ปริมาณหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ที่ลดลง
ทำไมคนจึงกลัว NPL กันจัง?
ธนาคารจะเริ่มจาก มีคนมาฝากเงิน 1000 บาท ดอกเบี้ย 1.00%
จากนั้น ธนาคารจะเอาเงิน 1000 บาท ไปปล่อยกู้ ดอกเบี้ย 6.00% (สมมุติ)
ถ้าเก็บเงินได้ครบ กำไรของธนาคาร คือ 50 บาท
ทีนี้ ถ้าคนไม่เอาเงินมาคืน จะเกิดอะไรขึ้น
1. ธนาคารจะเสียเงินที่ให้กู้ไป 1000 บาท
2. ธนาคารต้องเอาเงินอีก 1000 บาทไปสำรองไว้ที่ ธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยเงินจำนวนนี้ จริงๆต้องเอาปล่อยกู้เพื่อให้ธนาคารมีรายได้ 6%
3. ธนาคารยังต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินฝาก1%ของ 1000 บาทนี้
สรุป เสียเงินต้นไป 1000 บาท และ ขาดทุนไปอีก 7% ของ 1000 บาทที่สอง
ธนาคารที่มี NPL เพิ่มจึงมีโอกาสสูงที่กำไรจะลดลง
ไม่ซื้อ... ไม่ขาดทุน
TISCO ไหมครับ
โดยกำไรส่วนใหญ่มาจาก ธนาคาร TISCO
รายได้ของธนาคาร มาจากการปล่อยสินเชื่อ แล้วเก็บดอกเบี้ย
โดยมีรายจ่ายคือ ดอกเบี้ยของคนที่มาฝากเงิน
กำไรคือส่วนต่างของดอกเบี้ยสินเชื่อ และ ดอกเบี้ยเงินฝาก
ธนาคาร TISCO มีรายได้หลักมาจากการปล่อยสินเชื่อรถยนต์
ทั้งๆที่ตลาดรถยนต์ อยู่ในภาวะที่ไม่ค่อยดีเท่าไหร่
แต่ ทำไม บริษัทจึงมีกำไรมากขึ้นล่ะ??แล้วทำไมดอกเบี้ยของธนาคารสูง คนก็ยังมากู้อีกล่ะ?
สาเหตุ ส่วนหนึ่งน่าจะมาจากการเพิ่มความรัดกุมในการปล่อยสินเชื่อของธนาคารพาณิชทั้งหมด
เมื่อปล่อยสินเชื่อยากขึ้น เลยทำให้คนที่มีความสามารถในการใช้หนี้แบบก้ำกึ่ง
ต้องไปกู้เงินโดยจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น (ดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ทดแทนความเสี่ยงในการเบี้ยวหนี้)
หลังจากได้ลูกค้ามาแล้ว
ธนาคารจะมีกำไรได้นั้น ต้องมีคนมาคืน เงินที่ยืมไป
คือถ้าปล่อยกู้ได้เยอะ แต่ชักดาบ ไม่เอาเงินมาคืน ธนาคารก็จะขาดทุน
โดยถ้าธนาคารมีวิธีคัดกรอง ลูกหนี้ที่มีความสามารถในการใช้หนี้ออกมา จากคนเบี้ยวหนี้
แล้วปล่อยกู้เฉพาะคนที่จะคืนเงินได้ล่ะก็... กำไรเละ
ซึ่งจากการเพิ่มความรัดกุมในการปล่อยสินเชื่อของธนาคารพานิช
ทำให้ลูกค้าที่มีความสามารถใช้หนี้ได้
หลุดรอดจากธนาคารใหญ่ๆ มาถึงธนาคารได้มากขึ้น ทำให้บริษัทมีกำไรมากขึ้นนั่นเอง
อีกปัจจัยนึง ที่ทำให้ธนาคารมีกำไรมากขึ้น คือ ปริมาณหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ที่ลดลง
ทำไมคนจึงกลัว NPL กันจัง?
ธนาคารจะเริ่มจาก มีคนมาฝากเงิน 1000 บาท ดอกเบี้ย 1.00%
จากนั้น ธนาคารจะเอาเงิน 1000 บาท ไปปล่อยกู้ ดอกเบี้ย 6.00% (สมมุติ)
ถ้าเก็บเงินได้ครบ กำไรของธนาคาร คือ 50 บาท
ทีนี้ ถ้าคนไม่เอาเงินมาคืน จะเกิดอะไรขึ้น
1. ธนาคารจะเสียเงินที่ให้กู้ไป 1000 บาท
2. ธนาคารต้องเอาเงินอีก 1000 บาทไปสำรองไว้ที่ ธนาคารแห่งประเทศไทย
โดยเงินจำนวนนี้ จริงๆต้องเอาปล่อยกู้เพื่อให้ธนาคารมีรายได้ 6%
3. ธนาคารยังต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินฝาก1%ของ 1000 บาทนี้
สรุป เสียเงินต้นไป 1000 บาท และ ขาดทุนไปอีก 7% ของ 1000 บาทที่สอง
ธนาคารที่มี NPL เพิ่มจึงมีโอกาสสูงที่กำไรจะลดลง
ไม่ซื้อ... ไม่ขาดทุน