คือรบกวนขอสอบถามและขอคำแนะนำจากเพื่อน ๆ พี่ ๆ ผู้รู้เกี่ยวกับสินเชือบ้านทีนะครับ คืออยากจะรีไฟแนนซ์บ้านครับ ขอเกริ่นนำเรื่องก่อนนะครับ
คือผมเป็นลูกค้าสินเชื่อบ้านของธนาคารสแตนดาร์ดชาร์เตอร์ (รีไฟแนนซ์มาจาก UOB เมื่อ 3 ปีก่อน วงเงินเกือบๆ 4 ล้านบาท ระยะเวลา 23 ปี) ซึ่งปีนี้ก็ครบ 3 ปีที่สามารถทำรีไฟแนนซ์ได้แล้ว (แต่ยังไม่ครบ 5 ปี ซึ่งหากออกก่อนต้องคืนค่าจดจำนองให้ธนาคาร เพราะเมื่อ 3 ปีก่อนตอนรีครั้งแรก ธนาคารเป็นผู้ออกตรงส่วนนี้ให้ครับ) เมื่อวันก่อนผมได้ลองโทรไปที่ธนาคารเพื่อติดต่อขอปรับลดอัตราดอกเบี้ย และทางธนาคารก็ได้ติดต่อกลับมาและได้เสนอข้อเสนอให้ดังนี้
- 2 ปีแรกอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ 5.95 % ..... ค่างวดจะตกอยู่ที่เดือนละ 27,300 (เพิ่มจากปัจจุบันที่ชำระอยู่ที่เดือนละ 24,200)
- ปีที่ 3 MHR-1.67% (MHR ธนาคารปัจจุบันอยู่ที่ 7.62)
- ปีที่ 4 เป็นต้นไป MHR-1.19% (ซึ่งเรตนี้เป็นเรตลอยตัวปัจจุบันที่ผมใช้อยู่) .... ค่างวดจะตกอยู่ที่เดือนละ 28,200
ซึ่งพอรู้เงื่อนไขใหม่ ผมเลยสงสัยว่า ทำไมดอกเบี้ยลดลงแล้วค่างวดต่อเดือนจึงสูงขึ้น ซึ่งทางธนาคารชี้แจงว่า เนื่องจากดอกเบี้ยที่ใช้อยู่ ณ ปัจจุบันเป็นอัตราลอยตัว ซึ่งอัตราปัจจุบันก็สูงกว่าช่วงที่ผมรีไฟแนนซ์กับธนาคาร (เมื่อ 3 ปีก่อน MHR ของธนาคารอยู่ที่ 6 กว่า ๆ แต่ปัจจุบันอยู่ที่ 7.62) ทำให้ดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้น ระยะเวลาตามสัญญาเดิม (23 ปี แต่ถ้า ณ ปัจจุบันก็จะเหลือ 20 ปี) ถ้ายังชำระเท่าเดิม เงินต้น ณ งวดสุดท้ายจะไม่หมด ดังนั้นเรตใหม่ที่คำนวณให้ (ยึดอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน) จะทำให้ยอดสินเชื่อจบลงที่งวดสุดท้ายพอดี (แต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ก็อาจไม่จบอีก) จึงเป็นสาเหตุให้ยอดผ่อนแต่ละเดือนสูงขึ้น อีกอย่างผมสังเกตจากใบเสร็จรับเงินแต่ละงวดจะพบว่า สัดส่วนระหว่างเงินต้นกับดอกเบี้ยแต่ละเดือนไม่เคยเท่ากันเลย บางเดือนตัดเงินต้นได้มาก บางเดือนตัดได้น้อย ซึ่งผมก็ถามกับธนาคารไป และธนาคารก็ได้ชี้แจงว่าเป็นเพราะอัตราดอกเบี้ยบ้าน (บอกว่าของทุกแบงค์) เป็นแบบรายวัน ดังนั้นถ้างวดไหนเราชำระเร็วกว่ายอดดิว ระยะเวลาในการคำนวณดอกเบี้ยจะน้อย ก็จะตัดเงินต้นได้มาก แต่ถ้าเดือนต่อไปเกิดไปชำระตรงกับดิว ก็จะทำให้ระยะเวลาห่าง เพราะงวดก่อนเราชำระเร็ว ทำให้ระยะเวลาในการคิดดอกเบี้ยยาวขึ้น จึงตัดเงินต้นได้น้อย (ซึ่งตรงนี้ผมยอมรับเลยครับว่าไม่เคยรู้มาก่อนเลยว่าสินเชื่อบ้านนี้คิดดอกเบี้ยเป็นรายวัน และไม่เคยรู้เลยว่าการที่ผมชำระค่างวดก่อนวันครบดิวนั้น เหมือนจะไม่มีประโยชน์อะไรเลย)
เกริ่นมายืดยาว งั้นผมขอตั้งคำถามและข้อสงสัยพร้อมทั้งขอคำแนะนำเป็นข้อ ๆ ดังนี้ครับ
1. หากผมต้องการรีไฟแนนซ์ ไม่ทราบว่าควรจะทำอย่างไรดีครับ ระหว่างการหารีกับแบงค์อื่น ๆ หรือ การขอปรับลดดอกเบี้ยกับแบงค์เดิม
2. โดยปกติ ดอกเบี้ยบ้านนี่เป็นแบบรายวันเหรอครับ
3. อยากให้ช่วยแนะนำข้อพิจารณาในการไปคุยเพื่อขอรีไฟแนนซ์กับธนาคารต่าง ๆ ครับ ว่าเราควรดูอะไรบ้าง อะไรที่น่าจะคุยให้ได้มาหากทำการรีไฟแนนซ์บ้างครับ
4. ณ ตอนนี้รีไฟแนนซ์กับธนาคารไหนดีครับ
ข้อสงสัยและอยากขอคำแนะนำเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์บ้านครับ
คือผมเป็นลูกค้าสินเชื่อบ้านของธนาคารสแตนดาร์ดชาร์เตอร์ (รีไฟแนนซ์มาจาก UOB เมื่อ 3 ปีก่อน วงเงินเกือบๆ 4 ล้านบาท ระยะเวลา 23 ปี) ซึ่งปีนี้ก็ครบ 3 ปีที่สามารถทำรีไฟแนนซ์ได้แล้ว (แต่ยังไม่ครบ 5 ปี ซึ่งหากออกก่อนต้องคืนค่าจดจำนองให้ธนาคาร เพราะเมื่อ 3 ปีก่อนตอนรีครั้งแรก ธนาคารเป็นผู้ออกตรงส่วนนี้ให้ครับ) เมื่อวันก่อนผมได้ลองโทรไปที่ธนาคารเพื่อติดต่อขอปรับลดอัตราดอกเบี้ย และทางธนาคารก็ได้ติดต่อกลับมาและได้เสนอข้อเสนอให้ดังนี้
- 2 ปีแรกอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ 5.95 % ..... ค่างวดจะตกอยู่ที่เดือนละ 27,300 (เพิ่มจากปัจจุบันที่ชำระอยู่ที่เดือนละ 24,200)
- ปีที่ 3 MHR-1.67% (MHR ธนาคารปัจจุบันอยู่ที่ 7.62)
- ปีที่ 4 เป็นต้นไป MHR-1.19% (ซึ่งเรตนี้เป็นเรตลอยตัวปัจจุบันที่ผมใช้อยู่) .... ค่างวดจะตกอยู่ที่เดือนละ 28,200
ซึ่งพอรู้เงื่อนไขใหม่ ผมเลยสงสัยว่า ทำไมดอกเบี้ยลดลงแล้วค่างวดต่อเดือนจึงสูงขึ้น ซึ่งทางธนาคารชี้แจงว่า เนื่องจากดอกเบี้ยที่ใช้อยู่ ณ ปัจจุบันเป็นอัตราลอยตัว ซึ่งอัตราปัจจุบันก็สูงกว่าช่วงที่ผมรีไฟแนนซ์กับธนาคาร (เมื่อ 3 ปีก่อน MHR ของธนาคารอยู่ที่ 6 กว่า ๆ แต่ปัจจุบันอยู่ที่ 7.62) ทำให้ดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้น ระยะเวลาตามสัญญาเดิม (23 ปี แต่ถ้า ณ ปัจจุบันก็จะเหลือ 20 ปี) ถ้ายังชำระเท่าเดิม เงินต้น ณ งวดสุดท้ายจะไม่หมด ดังนั้นเรตใหม่ที่คำนวณให้ (ยึดอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน) จะทำให้ยอดสินเชื่อจบลงที่งวดสุดท้ายพอดี (แต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ก็อาจไม่จบอีก) จึงเป็นสาเหตุให้ยอดผ่อนแต่ละเดือนสูงขึ้น อีกอย่างผมสังเกตจากใบเสร็จรับเงินแต่ละงวดจะพบว่า สัดส่วนระหว่างเงินต้นกับดอกเบี้ยแต่ละเดือนไม่เคยเท่ากันเลย บางเดือนตัดเงินต้นได้มาก บางเดือนตัดได้น้อย ซึ่งผมก็ถามกับธนาคารไป และธนาคารก็ได้ชี้แจงว่าเป็นเพราะอัตราดอกเบี้ยบ้าน (บอกว่าของทุกแบงค์) เป็นแบบรายวัน ดังนั้นถ้างวดไหนเราชำระเร็วกว่ายอดดิว ระยะเวลาในการคำนวณดอกเบี้ยจะน้อย ก็จะตัดเงินต้นได้มาก แต่ถ้าเดือนต่อไปเกิดไปชำระตรงกับดิว ก็จะทำให้ระยะเวลาห่าง เพราะงวดก่อนเราชำระเร็ว ทำให้ระยะเวลาในการคิดดอกเบี้ยยาวขึ้น จึงตัดเงินต้นได้น้อย (ซึ่งตรงนี้ผมยอมรับเลยครับว่าไม่เคยรู้มาก่อนเลยว่าสินเชื่อบ้านนี้คิดดอกเบี้ยเป็นรายวัน และไม่เคยรู้เลยว่าการที่ผมชำระค่างวดก่อนวันครบดิวนั้น เหมือนจะไม่มีประโยชน์อะไรเลย)
เกริ่นมายืดยาว งั้นผมขอตั้งคำถามและข้อสงสัยพร้อมทั้งขอคำแนะนำเป็นข้อ ๆ ดังนี้ครับ
1. หากผมต้องการรีไฟแนนซ์ ไม่ทราบว่าควรจะทำอย่างไรดีครับ ระหว่างการหารีกับแบงค์อื่น ๆ หรือ การขอปรับลดดอกเบี้ยกับแบงค์เดิม
2. โดยปกติ ดอกเบี้ยบ้านนี่เป็นแบบรายวันเหรอครับ
3. อยากให้ช่วยแนะนำข้อพิจารณาในการไปคุยเพื่อขอรีไฟแนนซ์กับธนาคารต่าง ๆ ครับ ว่าเราควรดูอะไรบ้าง อะไรที่น่าจะคุยให้ได้มาหากทำการรีไฟแนนซ์บ้างครับ
4. ณ ตอนนี้รีไฟแนนซ์กับธนาคารไหนดีครับ