<คำถามฮิต K-Expert ช่วยตอบ> รีไฟแนนซ์บ้านดีหรือเปล่า

หลายคนที่ผ่อนบ้านอยู่คงเคยได้ยินว่ารีไฟแนนซ์ (Refinance)หรือการย้ายสถาบันการเงิน ช่วยให้เราจ่ายดอกเบี้ยลดลงได้ ซึ่งจริงๆ แล้ว ความคิดนี้ไม่ได้ถูกต้องทั้งหมด เพราะการรีไฟแนนซ์จะทำให้เราจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง แต่ก็มีค่าใช้จ่ายที่ตามมา ลองมาดูกันว่ามีอะไรบ้าง
     -    ค่าประเมินหลักประกัน (จ่ายให้สถาบันการเงินใหม่) โดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 2,700 บาท
     -    ค่าธรรมเนียมในการจำนอง (จ่ายให้กรมที่ดิน) 1% ของวงเงินกู้ใหม่
     -    ค่าอากรแสตมป์ (จ่ายให้กรมที่ดิน) 0.05% ของวงเงินกู้ใหม่  

     แล้วถ้ารีไฟแนนซ์ก่อนกำหนด โดยทั่วไปอยู่ที่ 3 ปี นับตั้งแต่วันที่เริ่มกู้ จะมีค่าปรับที่ต้องจ่ายให้สถาบันการเงินเดิมประมาณ 2-3% ของยอดหนี้ และอาจมีค่าประกันอัคคีภัยอีกประมาณ 0.35% ของมูลค่าบ้านที่ต้องจ่ายให้สถาบันการเงินใหม่ ถ้าความคุ้มครองเดิมที่มีอยู่หมดลง

     ดังนั้น ก่อนจะรีไฟแนนซ์จะต้องเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายว่าคุ้มค่ากับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหรือไม่ โดยเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายจากการรีไฟแนนซ์ เทียบกับดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ในช่วงที่ต้องผ่อนบ้านกับที่ใหม่เป็นระยะเวลา 3 ปี ถ้าค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์น้อยกว่าดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ ก็คุ้มค่าที่จะรีไฟแนนซ์ค่ะ

     สมมติว่า รีไฟแนนซ์ยอดหนี้ 1 ลบ. กรณีไม่มีค่าปรับจากการรีไฟแนนซ์ก่อนกำหนด และไม่ต้องทำประกันอัคคีภัยใหม่ จะมีค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์    รวม 13,200 บาท แบ่งเป็น
     -    ค่าประเมินหลักประกัน 2,700 บาท
     -    ค่าธรรมเนียมในการจำนอง 10,000 บาท
     -    ค่าอากรแสตมป์ 500 บาท
     แล้วเทียบกับ ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ช่วงผ่อนบ้านต่อจากนี้อีก 3 ปี  ถ้าดอกเบี้ยที่ประหยัดได้น้อยกว่าค่าใช้จ่ายจากการรีไฟแนนซ์ ก็ไม่ควรรีไฟแนนซ์

     ลองคำนวณดูก่อนว่าคุ้มมั้ย ได้ที่ http://k-expert.askkbank.com/DIYTools/Pages/K-ExpertHomeRefinance.aspx