เคยไหมครับ เห็นข้อเสนอสินเชื่อที่ช่วยลดค่างวดรายเดือนแล้วรู้สึกโล่งใจ เพราะอย่างน้อยก็มีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันมากขึ้น

แต่ก่อนตัดสินใจ ผมคิดว่ามีคำถามสำคัญที่ควรพิจารณาเพิ่มเติม

ค่างวดลดลงแล้ว ต้นทุนหนี้ของเราลดลงจริงหรือไม่?

เพราะการรีไฟแนนซ์หรือปรับโครงสร้างหนี้อาจช่วยเพิ่มสภาพคล่องได้ แต่ผลลัพธ์ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน ค่าใช้จ่าย และเงื่อนไขของข้อเสนอใหม่



1. ก่อนตัดสินใจ ต้องตรวจสอบอะไรบ้าง?

ผมแนะนำให้เปรียบเทียบอย่างน้อย 4 เรื่อง

ข้อแรก อัตราดอกเบี้ยและวิธีคิดดอกเบี้ย

อย่าดูเพียงตัวเลขอัตราดอกเบี้ย แต่ควรตรวจสอบวิธีคิดและเงื่อนไขที่เกี่ยวข้องด้วย

ข้อสอง ระยะเวลาผ่อนชำระ

หากค่างวดลดลงเพราะขยายระยะเวลาผ่อน ต้องพิจารณาว่าจะทำให้ดอกเบี้ยรวมสูงขึ้นหรือไม่

ข้อสาม ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

ตรวจสอบค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่ายปิดหนี้เดิม และค่าใช้จ่ายในการทำสัญญาใหม่

ข้อสี่ ยอดชำระรวมตลอดสัญญา

นำข้อมูลทั้งหมดมาเปรียบเทียบ ไม่ควรใช้ค่างวดต่อเดือนเป็นเกณฑ์ตัดสินเพียงอย่างเดียว



2. ค่างวดต่ำลงอาจช่วยได้ แต่ต้องดูผลระยะยาว

หากภาระหนี้เดิมสูงจนกระทบค่าใช้จ่ายจำเป็น การลดค่างวดอาจช่วยให้มีสภาพคล่องมากขึ้น และลดความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระ

อย่างไรก็ตาม หากข้อเสนอใหม่ทำให้ต้องผ่อนนานขึ้น หรือมีต้นทุนรวมสูงขึ้น ก็ต้องชั่งน้ำหนักว่าประโยชน์ที่ได้รับในวันนี้เหมาะสมกับภาระในระยะยาวหรือไม่

ไม่มีคำตอบเดียวที่เหมาะกับทุกคน จึงควรพิจารณารายได้ ภาระหนี้ และเงื่อนไขสัญญาจริงของตัวเอง



3. ถ้าเริ่มจ่ายหนี้ไม่ไหว อย่ารอจนปัญหารุนแรงขึ้น

ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อบ้าน รถยนต์ บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล เงินกู้สหกรณ์ออมทรัพย์ หรือเงินกู้ตามมูลค่าเงินสดกรมธรรม์ประกันชีวิต ควรตรวจสอบสถานะหนี้และเงื่อนไขของแต่ละสัญญาให้ชัดเจน

หากเริ่มเห็นว่ารายได้ไม่พอชำระหนี้ตามกำหนด ควรรีบติดต่อเจ้าหนี้เพื่อแจ้งสถานการณ์และสอบถามทางเลือกที่สามารถพิจารณาได้

การขอคำปรึกษาตั้งแต่เริ่มมีปัญหาไม่ได้รับประกันว่าจะได้รับข้อเสนอที่ต้องการ แต่ช่วยให้เราเริ่มสำรวจทางเลือกก่อนสถานการณ์จะรุนแรงขึ้น



ชวนแลกเปลี่ยนความคิดเห็น

   - หากคุณเคยพิจารณารีไฟแนนซ์หรือปรับโครงสร้างหนี้ คุณให้น้ำหนักกับเรื่องใดมากที่สุด?
   - ค่างวดรายเดือนที่ลดลง
   - อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง
   - ระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสม
   - ยอดชำระรวมตลอดสัญญา
   - ความสามารถในการชำระหนี้โดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็น

มาแลกเปลี่ยนแนวคิดหรือประสบการณ์กันได้ครับ โดยไม่จำเป็นต้องเปิดเผยข้อมูลส่วนตัวหรือยอดหนี้ที่แท้จริง
และหากเริ่มจ่ายหนี้ไม่ไหวจริง ๆ เราควรทำอะไรเป็นอย่างแรก?

ติดตามต่อใน S06 EP.09

เริ่มจ่ายหนี้ไม่ไหว…อย่ารอให้ถึงวันที่จ่ายไม่ได้

ถ้าเริ่มจ่ายหนี้ไม่ไหว…ควรทำอะไรเป็นอย่างแรก?

“ค่างวดลดลงอาจช่วยให้เราหายใจคล่องขึ้น แต่ก่อนตัดสินใจ ต้องดูด้วยว่าต้นทุนรวมเป็นอย่างไร และหากเริ่มจ่ายไม่ไหว อย่ารอให้ถึงวันที่จ่ายไม่ได้”