สวัสดีครับเพื่อนๆ ชาวพันทิปที่น่ารักทุกคน
วันนี้ผมมีเรื่องที่อยากจะชวนคุย อาจจะฟังดูเป็นเรื่องไกลตัวไปนิดสำหรับใครหลายคน แต่ผมรับรองเลยว่าถ้าได้อ่านแล้ว เพื่อนๆ จะต้องบอกว่า "รู้งี้ทำตั้งนานแล้ว!" นั่นคือเรื่องของการวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อยนี่แหละครับ
ผมนี่เห็นหลายคนบ่นว่า "โอ๊ย! เพิ่งเรียนจบ/เพิ่งเริ่มทำงานเอง จะให้คิดเรื่องเกษียณแล้วเหรอ?" หรือ "แค่นี้ก็ใช้ไม่ชนเดือนแล้ว จะเอาเงินที่ไหนไปเก็บวะเนี่ย!" ผมเข้าใจเลยครับ เพราะผมเองก็เคยคิดแบบนั้นมาก่อน แต่พอได้ลองศึกษาจริงๆ จังๆ แล้ว บอกเลยว่านี่คือ "ทางลัดสู่ชีวิตสบาย" เลยนะจะบอกให้ครับ
ทำไมต้องรีบวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุน้อย?
คำตอบง่ายๆ เลยครับ คือ "เวลา" กับ "พลังของดอกเบี้ยทบต้น" ครับ! ลองนึกภาพก้อนหิมะลูกเล็กๆ ที่เรากลิ้งลงมาจากยอดเขา ถ้าเราเริ่มกลิ้งมันตั้งแต่ยอดแรกสุด มันจะมีเวลาสะสมหิมะไปเรื่อยๆ จนกลายเป็นก้อนยักษ์ในที่สุดครับ เงินเก็บของเราก็เหมือนกัน ยิ่งเราเริ่มเร็วเท่าไหร่ เงินก้อนนั้นก็จะมีเวลาทำงานให้เรามากขึ้นเท่านั้นครับ ไม่ต้องออกแรงเยอะเท่าคนที่เริ่มช้ากว่าเป็นสิบปีเลยนะ
แล้วมันดีตรงไหน? นอกจากเงินจะงอกเงยแล้ว มันช่วยลดความกังวลในอนาคตได้เยอะมากเลยครับ ไม่ต้องมานั่งเครียดตอนแก่ว่า "จะเอาเงินที่ไหนใช้ตอนเกษียณวะ" ชีวิตจะมีความสุขกับการใช้ชีวิตในปัจจุบันได้เต็มที่เลยครับ
โอเคครับ พอเข้าใจคอนเซ็ปต์แล้วใช่ไหมครับ ทีนี้เรามาดู "วิธี" การลงมือทำกันบ้าง ผมจะเล่าแบบง่ายๆ สไตล์เพื่อนคุยกันนะครับ
สเต็ปที่ 1 รู้จัก "ตัวเลข" ของตัวเองก่อน
อันนี้สำคัญที่สุดเลยครับ คือเราต้องรู้ว่า "เราอยากเกษียณแบบไหน และต้องใช้เงินเท่าไหร่?" บางคนอาจจะอยากเกษียณแบบหรูหรา ใช้ชีวิตเที่ยวรอบโลก บางคนอาจจะอยากเกษียณแบบเรียบง่าย ใช้ชีวิตอยู่บ้านสวน ทำไร่ทำนา ตัวเลขมันไม่เท่ากันแน่นอนครับ
ลองคำนวณคร่าวๆ ดูก่อนก็ได้ครับ เช่น ถ้าตอนเกษียณ (สมมติ 60 ปี) เราอยากมีเงินใช้เดือนละ 30,000 บาท และคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ถึง 80 ปี (อีก 20 ปี) ก็เท่ากับว่าเราต้องมีเงินก้อน 30,000 x 12 เดือน x 20 ปี = 7.2 ล้านบาทครับ (อันนี้ยังไม่รวมเงินเฟ้อนะ เอาแบบง่ายๆ ไปก่อน) พอได้ตัวเลขนี้ เราก็จะรู้เป้าหมายที่ชัดเจนขึ้นครับ
สเต็ปที่ 2 เช็คการใช้จ่ายของตัวเอง (แบบจริงใจนะ)
หลังจากรู้เป้าหมายแล้ว ก็ได้เวลามาสำรวจตัวเองครับว่า "วันนี้เราใช้เงินไปกับอะไรบ้าง?" ลองจดบัญชีรายรับรายจ่ายแบบละเอียดๆ สักเดือนดูครับ ไม่ต้องโกหกตัวเองนะ จดทุกอย่าง ตั้งแต่ค่ากาแฟแก้วโปรดตอนเช้า ค่าสตรีมมิ่งซีรีส์ที่ไม่ได้ดูแล้ว ค่าอาหารเดลิเวอรี่ทุกมื้อ ฯลฯ
พอจดแล้ว เราจะเห็น "รูรั่ว" ของเงินในกระเป๋าครับ บางทีอาจจะตกใจว่า "เฮ้ย! กาแฟแก้วละร้อยทุกวัน เดือนนึงก็พันกว่าบาทแล้วเหรอเนี่ย!?" พอเห็นภาพแล้ว เราก็จะรู้ว่าตรงไหนที่เราพอจะ "ลด" หรือ "ตัด" ได้บ้าง เพื่อเอาเงินส่วนนั้นมาเก็บครับ ไม่จำเป็นต้องอดอยากนะ แค่ปรับเปลี่ยนพฤติกรรมเล็กๆ น้อยๆ ก็ช่วยได้เยอะแล้วครับ
สเต็ปที่ 3 เริ่ม "ลงมือ" เก็บและลงทุน
นี่แหละครับหัวใจสำคัญ!
สร้างกองทุนฉุกเฉินก่อน ก่อนจะคิดเรื่องลงทุนอะไรที่เสี่ยงๆ ผมแนะนำให้มีเงินเก็บสำรองฉุกเฉินก่อนครับ สัก 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน เอาไว้ในบัญชีที่ถอนง่าย เผื่อเกิดเหตุไม่คาดฝันครับ
เริ่มลงทุนทีละน้อย พอมีเงินฉุกเฉินแล้ว ก็เริ่มแบ่งเงินบางส่วนมาลงทุนครับ ไม่ต้องรอให้มีเงินก้อนใหญ่ เริ่มต้นแค่เดือนละหลักร้อยหลักพันก็ได้ครับ เดี๋ยวนี้มีกองทุนรวมให้เลือกเยอะแยะ หรือจะลองศึกษาหุ้นด้วยตัวเองก็ยังได้ครับ
เลือกสิ่งที่เหมาะกับตัวเอง ไม่จำเป็นต้องตามเพื่อนครับ บางคนอาจจะชอบเสี่ยงน้อย ก็เลือกลงทุนในพันธบัตร กองทุนตราสารหนี้ หรือกองทุนรวมผสม บางคนรับความเสี่ยงได้เยอะหน่อย ก็ไปลงทุนในหุ้น กองทุนหุ้น หรืออสังหาริมทรัพย์ครับ
อย่าลืมเรื่องภาษี ถ้าทำงานประจำ ก็อย่ามองข้าม Provident Fund (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ) หรือ RMF/SSF นะครับ นอกจากจะได้ลดหย่อนภาษีแล้ว เงินยังงอกเงยไปอีกครับ
หัวใจสำคัญของการลงทุนคือ "สม่ำเสมอ" และ "ระยะยาว" ครับ บางช่วงตลาดอาจจะผันผวนบ้าง ขึ้นๆ ลงๆ เป็นเรื่องปกติครับ ให้มองว่ามันคือโอกาสในการซื้อของถูก แล้วอดทนถือไว้ครับ
สเต็ปที่ 4 หาทางเพิ่มรายได้
นอกจากลดรายจ่ายแล้ว การเพิ่มรายได้ก็เป็นอีกวิธีที่ช่วยให้เราถึงเป้าหมายได้เร็วขึ้นครับ ลองมองหา Side Hustle หรืออาชีพเสริมที่สนใจดูครับ เช่น ขายของออนไลน์ รับฟรีแลนซ์ เขียนบล็อก ทำ YouTube หรือพัฒนาทักษะใหม่ๆ ที่ตลาดต้องการ เพื่ออัพเงินเดือนในงานประจำครับ
สเต็ปที่ 5 ทบทวนและปรับแผนเสมอ
ชีวิตเรามีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลาครับ แผนการเกษียณก็เช่นกัน อย่างน้อยปีละครั้ง ลองกลับมาทบทวนดูครับว่าแผนที่เราวางไว้ยังเหมาะสมกับสถานการณ์ปัจจุบันอยู่ไหม เช่น รายได้เพิ่มขึ้นไหม ค่าใช้จ่ายเปลี่ยนไปรึเปล่า เป้าหมายเกษียณยังเหมือนเดิมไหม แล้วค่อยปรับแผนให้ยืดหยุ่นตามไปครับ
การวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อย อาจจะฟังดูเป็นเรื่องที่ต้องใช้ความพยายามครับ แต่เชื่อผมเถอะครับว่าผลลัพธ์ที่ได้มันคุ้มค่ามากๆ ครับ ลองเริ่มต้นวันนี้ดูนะครับ ไม่ต้องรอให้พร้อม 100% หรอกครับ แค่เริ่มก้าวแรกวันนี้ ก็ถือว่าประสบความสำเร็จไปแล้วครึ่งหนึ่งครับ
เป็นกำลังใจให้ทุกคนนะครับ แล้วไว้มาคุยกันใหม่ในกระทู้หน้านะครับ!
เฮ้ย! เกษียณตอนไหนก็แฮปปี้ได้ ถ้าเริ่มวางแผนวันนี้! มาดูกันว่าทำยังไงครับ
วันนี้ผมมีเรื่องที่อยากจะชวนคุย อาจจะฟังดูเป็นเรื่องไกลตัวไปนิดสำหรับใครหลายคน แต่ผมรับรองเลยว่าถ้าได้อ่านแล้ว เพื่อนๆ จะต้องบอกว่า "รู้งี้ทำตั้งนานแล้ว!" นั่นคือเรื่องของการวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อยนี่แหละครับ
ผมนี่เห็นหลายคนบ่นว่า "โอ๊ย! เพิ่งเรียนจบ/เพิ่งเริ่มทำงานเอง จะให้คิดเรื่องเกษียณแล้วเหรอ?" หรือ "แค่นี้ก็ใช้ไม่ชนเดือนแล้ว จะเอาเงินที่ไหนไปเก็บวะเนี่ย!" ผมเข้าใจเลยครับ เพราะผมเองก็เคยคิดแบบนั้นมาก่อน แต่พอได้ลองศึกษาจริงๆ จังๆ แล้ว บอกเลยว่านี่คือ "ทางลัดสู่ชีวิตสบาย" เลยนะจะบอกให้ครับ
ทำไมต้องรีบวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุน้อย?
คำตอบง่ายๆ เลยครับ คือ "เวลา" กับ "พลังของดอกเบี้ยทบต้น" ครับ! ลองนึกภาพก้อนหิมะลูกเล็กๆ ที่เรากลิ้งลงมาจากยอดเขา ถ้าเราเริ่มกลิ้งมันตั้งแต่ยอดแรกสุด มันจะมีเวลาสะสมหิมะไปเรื่อยๆ จนกลายเป็นก้อนยักษ์ในที่สุดครับ เงินเก็บของเราก็เหมือนกัน ยิ่งเราเริ่มเร็วเท่าไหร่ เงินก้อนนั้นก็จะมีเวลาทำงานให้เรามากขึ้นเท่านั้นครับ ไม่ต้องออกแรงเยอะเท่าคนที่เริ่มช้ากว่าเป็นสิบปีเลยนะ
แล้วมันดีตรงไหน? นอกจากเงินจะงอกเงยแล้ว มันช่วยลดความกังวลในอนาคตได้เยอะมากเลยครับ ไม่ต้องมานั่งเครียดตอนแก่ว่า "จะเอาเงินที่ไหนใช้ตอนเกษียณวะ" ชีวิตจะมีความสุขกับการใช้ชีวิตในปัจจุบันได้เต็มที่เลยครับ
โอเคครับ พอเข้าใจคอนเซ็ปต์แล้วใช่ไหมครับ ทีนี้เรามาดู "วิธี" การลงมือทำกันบ้าง ผมจะเล่าแบบง่ายๆ สไตล์เพื่อนคุยกันนะครับ
สเต็ปที่ 1 รู้จัก "ตัวเลข" ของตัวเองก่อน
อันนี้สำคัญที่สุดเลยครับ คือเราต้องรู้ว่า "เราอยากเกษียณแบบไหน และต้องใช้เงินเท่าไหร่?" บางคนอาจจะอยากเกษียณแบบหรูหรา ใช้ชีวิตเที่ยวรอบโลก บางคนอาจจะอยากเกษียณแบบเรียบง่าย ใช้ชีวิตอยู่บ้านสวน ทำไร่ทำนา ตัวเลขมันไม่เท่ากันแน่นอนครับ
ลองคำนวณคร่าวๆ ดูก่อนก็ได้ครับ เช่น ถ้าตอนเกษียณ (สมมติ 60 ปี) เราอยากมีเงินใช้เดือนละ 30,000 บาท และคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ถึง 80 ปี (อีก 20 ปี) ก็เท่ากับว่าเราต้องมีเงินก้อน 30,000 x 12 เดือน x 20 ปี = 7.2 ล้านบาทครับ (อันนี้ยังไม่รวมเงินเฟ้อนะ เอาแบบง่ายๆ ไปก่อน) พอได้ตัวเลขนี้ เราก็จะรู้เป้าหมายที่ชัดเจนขึ้นครับ
สเต็ปที่ 2 เช็คการใช้จ่ายของตัวเอง (แบบจริงใจนะ)
หลังจากรู้เป้าหมายแล้ว ก็ได้เวลามาสำรวจตัวเองครับว่า "วันนี้เราใช้เงินไปกับอะไรบ้าง?" ลองจดบัญชีรายรับรายจ่ายแบบละเอียดๆ สักเดือนดูครับ ไม่ต้องโกหกตัวเองนะ จดทุกอย่าง ตั้งแต่ค่ากาแฟแก้วโปรดตอนเช้า ค่าสตรีมมิ่งซีรีส์ที่ไม่ได้ดูแล้ว ค่าอาหารเดลิเวอรี่ทุกมื้อ ฯลฯ
พอจดแล้ว เราจะเห็น "รูรั่ว" ของเงินในกระเป๋าครับ บางทีอาจจะตกใจว่า "เฮ้ย! กาแฟแก้วละร้อยทุกวัน เดือนนึงก็พันกว่าบาทแล้วเหรอเนี่ย!?" พอเห็นภาพแล้ว เราก็จะรู้ว่าตรงไหนที่เราพอจะ "ลด" หรือ "ตัด" ได้บ้าง เพื่อเอาเงินส่วนนั้นมาเก็บครับ ไม่จำเป็นต้องอดอยากนะ แค่ปรับเปลี่ยนพฤติกรรมเล็กๆ น้อยๆ ก็ช่วยได้เยอะแล้วครับ
สเต็ปที่ 3 เริ่ม "ลงมือ" เก็บและลงทุน
นี่แหละครับหัวใจสำคัญ!
สร้างกองทุนฉุกเฉินก่อน ก่อนจะคิดเรื่องลงทุนอะไรที่เสี่ยงๆ ผมแนะนำให้มีเงินเก็บสำรองฉุกเฉินก่อนครับ สัก 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน เอาไว้ในบัญชีที่ถอนง่าย เผื่อเกิดเหตุไม่คาดฝันครับ
เริ่มลงทุนทีละน้อย พอมีเงินฉุกเฉินแล้ว ก็เริ่มแบ่งเงินบางส่วนมาลงทุนครับ ไม่ต้องรอให้มีเงินก้อนใหญ่ เริ่มต้นแค่เดือนละหลักร้อยหลักพันก็ได้ครับ เดี๋ยวนี้มีกองทุนรวมให้เลือกเยอะแยะ หรือจะลองศึกษาหุ้นด้วยตัวเองก็ยังได้ครับ
เลือกสิ่งที่เหมาะกับตัวเอง ไม่จำเป็นต้องตามเพื่อนครับ บางคนอาจจะชอบเสี่ยงน้อย ก็เลือกลงทุนในพันธบัตร กองทุนตราสารหนี้ หรือกองทุนรวมผสม บางคนรับความเสี่ยงได้เยอะหน่อย ก็ไปลงทุนในหุ้น กองทุนหุ้น หรืออสังหาริมทรัพย์ครับ
อย่าลืมเรื่องภาษี ถ้าทำงานประจำ ก็อย่ามองข้าม Provident Fund (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ) หรือ RMF/SSF นะครับ นอกจากจะได้ลดหย่อนภาษีแล้ว เงินยังงอกเงยไปอีกครับ
หัวใจสำคัญของการลงทุนคือ "สม่ำเสมอ" และ "ระยะยาว" ครับ บางช่วงตลาดอาจจะผันผวนบ้าง ขึ้นๆ ลงๆ เป็นเรื่องปกติครับ ให้มองว่ามันคือโอกาสในการซื้อของถูก แล้วอดทนถือไว้ครับ
สเต็ปที่ 4 หาทางเพิ่มรายได้
นอกจากลดรายจ่ายแล้ว การเพิ่มรายได้ก็เป็นอีกวิธีที่ช่วยให้เราถึงเป้าหมายได้เร็วขึ้นครับ ลองมองหา Side Hustle หรืออาชีพเสริมที่สนใจดูครับ เช่น ขายของออนไลน์ รับฟรีแลนซ์ เขียนบล็อก ทำ YouTube หรือพัฒนาทักษะใหม่ๆ ที่ตลาดต้องการ เพื่ออัพเงินเดือนในงานประจำครับ
สเต็ปที่ 5 ทบทวนและปรับแผนเสมอ
ชีวิตเรามีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลาครับ แผนการเกษียณก็เช่นกัน อย่างน้อยปีละครั้ง ลองกลับมาทบทวนดูครับว่าแผนที่เราวางไว้ยังเหมาะสมกับสถานการณ์ปัจจุบันอยู่ไหม เช่น รายได้เพิ่มขึ้นไหม ค่าใช้จ่ายเปลี่ยนไปรึเปล่า เป้าหมายเกษียณยังเหมือนเดิมไหม แล้วค่อยปรับแผนให้ยืดหยุ่นตามไปครับ
การวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อย อาจจะฟังดูเป็นเรื่องที่ต้องใช้ความพยายามครับ แต่เชื่อผมเถอะครับว่าผลลัพธ์ที่ได้มันคุ้มค่ามากๆ ครับ ลองเริ่มต้นวันนี้ดูนะครับ ไม่ต้องรอให้พร้อม 100% หรอกครับ แค่เริ่มก้าวแรกวันนี้ ก็ถือว่าประสบความสำเร็จไปแล้วครึ่งหนึ่งครับ
เป็นกำลังใจให้ทุกคนนะครับ แล้วไว้มาคุยกันใหม่ในกระทู้หน้านะครับ!