โดยทั่วไปแล้ว การพิจารณาชำระหนี้สินให้หมดก่อนเริ่มลงทุนมักเป็นทางเลือกที่ดีกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง แต่หนี้สินทุกประเภทก็ไม่เหมือนกัน
สำหรับผม
หากอัตราดอกเบี้ยของหนี้สินของคุณสูงกว่า 6% คุณควรชำระหนี้ให้หมดก่อนที่จะนำเงินไปลงทุนเพิ่มเติมเพื่อการเกษียณ
แนวทางนี้ตั้งอยู่บนสมมติฐานว่าคุณได้เก็บเงินสำรองฉุกเฉินไว้บ้างแล้ว ได้รับเงินสมทบจากนายจ้างอย่างครบถ้วน และชำระหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดแล้ว
นอกจากนี้ยังถือว่าคุณกำลังลงทุนในบัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี และดอกเบี้ยจากหนี้สินของคุณไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้
แม้ว่าโดยทั่วไปแล้ว 6% จะเป็นตัวเลขสำคัญหากคุณมีการจัดสรรสินทรัพย์อย่างสมดุล แต่ตัวเลขที่เหมาะสมสำหรับคุณอาจสูงกว่าหรือต่ำกว่านั้นก็ได้
กฎ 6%
ดังนั้นเราจึงคำนวณตัวเลขเพื่อหาสูตรที่ชัดเจนยิ่งขึ้น (รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการของเราอยู่ด้านล่าง) ข้อสรุปของเราคือ สำหรับหลายๆ คน โดยทั่วไปแล้วการชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ย 6% ขึ้นไปก่อนนั้นสมเหตุสมผล ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณมีเวลาเหลืออย่างน้อย 10 ปี ก่อนเกษียณอายุ คุณลงทุนในพอร์ตการลงทุนที่สมดุล โดยมีสัดส่วนการลงทุนในหุ้นประมาณ 50% และคุณลงทุนในบัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี เช่น 401(k) หรือ IRA
หากอัตราดอกเบี้ยของหนี้ของคุณต่ำกว่า 6% (และอีกครั้ง ตามสมมติฐานที่เราตั้งไว้) การนำเงินส่วนเกินไปลงทุนอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า เพราะที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ โอกาสที่ผลตอบแทนจากการลงทุนระยะยาวจะสูงกว่าผลตอบแทนที่คุณจะได้รับจากการชำระหนี้ให้หมดเร็วขึ้น
วิธีการปรับแต่ง
แม้ว่า 6% จะเป็นตัวเลขที่ควรจำไว้หากคุณมีการจัดสรรสินทรัพย์ที่สมดุล แต่คุณสามารถพิจารณาเกณฑ์ที่สูงกว่า (หรือต่ำกว่า) ได้หากคุณลงทุนอย่าง aggressively มากขึ้น (หรือน้อยลง) นี่คือตัวเลขที่สำคัญในระดับความ aggressively ที่แตกต่างกัน โดยในแต่ละกรณีจะพิจารณาจากผู้ที่มีอายุ 35 ปีที่ลงทุนเพื่อการเกษียณในบัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี
เหตุใดตัวเลขที่เกี่ยวข้องจึงเปลี่ยนแปลงไปตามการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณ? การผสมผสานการลงทุนที่ไม่เสี่ยงมากนัก ซึ่งหมายถึงการจัดสรรหุ้นในสัดส่วนที่ต่ำกว่า อาจส่งผลให้ผลตอบแทนโดยเฉลี่ยในระยะยาวลดลงเล็กน้อย และด้วยผลตอบแทนจากการลงทุนที่คาดหวังต่ำลงเล็กน้อย การชำระหนี้จึงได้เปรียบแม้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงเล็กน้อยก็ตาม
ในทางกลับกัน การจัดสรรสินทรัพย์ที่เน้นความเสี่ยงสูงกว่าอาจส่งผลให้ผลตอบแทนจากการลงทุนที่คาดหวังสูงขึ้น ซึ่งหมายความว่าการลงทุนอาจได้เปรียบในระยะยาว แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของหนี้จะสูงขึ้นเล็กน้อยก็ตาม
คุณควรชำระหนี้หรือลงทุนดีอ?
สำหรับผม