ไม่มีเงินเก็บสำหรับไว้ใช้ในยามฉุกเฉิน

เราเป็นข้าราชการ อายุ 39 ปี  เงินเดือน 3x,xxx นิดๆ  มีรายได้พิเศษเดือนละ 5000-10000 แล้วแต่เดือนนั้นๆ ตัวคนเดียวไม่มีภาระเรื่องลูก  แต่ไม่มีเงินเก็บแบบที่สามารถนำออกมาใช้ยามฉุกเฉินได้เลย เราใช้เงินแบบเดือนชนเดือนเพราะมีรายจ่ายเยอะ ที่พัวพันมาตั้งแต่เรายังไมไ่ด้บรรจุข้าราชการ ต้องกู้เงินเรียน ส่งบ้าน 1 หลัง และส่งเงินที่กู้ธนาคารที่กู้มาทำบ้านให้แม่อีก ยอดหนี้ในระบบประมาณ เกือบ 3 ล้านบาท (หนี้บ้าน 2 ล้าน+หนี้ธนคาร 1 ล้าน) แต่หักจากเงินเดือนโดยตรง มีหนี้บัตรประมาณไม่ถึง 2 หมื่น   เรารับทำรายรับรายจ่ายทุกเดือนนะ แต่จะเห็นว่าจะมียอดเหลือประมาณ 1000 กว่าบาท บางเดือนก็ติดลบด้วยซ้ำ จะมีเงินเก็บคือเงิน กบข.(บังคับหักของข้าราชการ) ที่ฉันออมเพิ่ม 2% จากเดิมที่หักอยู่แล้ว 3% เป็น 5% ซึ่งคิดว่าจะออมเพิ่มไปเรื่อยๆ แล้วก็เงินฝากสหกรณ์เดือนละ 1000 บาท (ไม่มีหนี้สหกรณ์)  แล้วก็จะมีหยอดเงินใส่กระปุกออมสินบ้าง  ฉันจะมีเงินก้อนในตอนเกษียณเลยก็ประมาณ 3 ล้านกว่าบาท + กับเงินเดือนบำนาญประมาณ 5x,xxx บาท  แต่ถ้าเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉิน (เช่นเคยผ่าตัดเบิกไมไ่ด้หมด หรือเอาเงินมาลงทุนค้าขาย) จะใช้เงินจากเงินกู้ธนวัฎ ของธนาคารกรุงไทยที่สำหรับข้าราชการ ที่เป็นวงเงินให้ใช้ในจำนวน 200,000 บาท ถ้าไม้ใช้ก็ไม่เสียดอก แต่ถ้ากดออกมาใช้คือต้องเสียดอกแพงมาก  ประมาณ ร้อยละ 11 บาท/ปี  แต่ละเดือนก็หักแต่ดอกต้นไม่ลดเลย ถ้าเราไมไ่ด้เอาเงินคืนไว้ ฉันควรจะออมเงินแบบไหนดีคะที่แบบไม่ล่อตาล่อใจเอาออกมาใช้ก่อนโดยที่ไม่จำเป็น สถานะการเงินเราไมไ่ด้ถึงกับแย่นะ แต่ไม่สามารถมีขนาดถึงกับช่วยเหลือคนอื่นได้ในยามฉุกเฉินหรือภาวะที่มันต้องใช้เงินฉุกเฉินจริง ๆ อยากได้ความคิดเห็นค่ะ ออมแบบไหนดีคะ หรือเพื่อนๆว่าสถานะการเงินเราเป็นแบบไหนคะ