รถติดแก๊ส/แต่งซิ่ง/การดัดแปลงสภาพรถ... เกิดเหตุแล้วประกันอ้าง "ไม่คุ้มครอง" เพราะดัดแปลงสภาพ สู้ได้ไหม?

รถติดแก๊ส/แต่งซิ่ง/การดัดแปลงสภาพรถ... เกิดเหตุแล้วประกันอ้าง "ไม่คุ้มครอง" เพราะดัดแปลงสภาพ สู้ได้ไหม?

คำตอบจากทนาย: "สู้ได้ครับ! แต่ต้องแยกกรณีให้ถูก" บ่อยครั้งที่ประกันใช้วลี "ดัดแปลงสภาพ" มาเป็นข้ออ้างเพื่อปฏิเสธความรับผิดชอบทั้งหมด แต่ในทางกฎหมายและระเบียบ คปภ. ประกันจะปฏิเสธได้ก็ต่อเมื่อ "การดัดแปลงนั้นเป็น ต้นเหตุ ของอุบัติเหตุ" เท่านั้นครับ

    1. กรณี "รถติดแก๊ส" (LPG/NGV) แล้วไฟไหม้  จุดนี้อันตรายและมีปัญหาบ่อยที่สุด หากท่านไม่ได้แจ้งประกันไว้:

เกิดอุบัติเหตุ "ชน": ประกัน "ต้องจ่าย" ค่าซ่อมตัวรถครับ เพราะการติดแก๊สไม่ได้เป็นเหตุให้รถชนกัน (แต่จะไม่ซ่อมชุดแก๊สให้)

เกิดเหตุ "ไฟไหม้": ประกันอาจอ้างเรื่อง "ความเสี่ยงภัยเพิ่มขึ้น"  เพื่อปฏิเสธ

ทางแก้: ท่านต้องพิสูจน์ให้ได้ว่า "ต้นเพลิงไม่ได้มาจากระบบแก๊ส" (เช่น มาจากสายไฟลัดวงจร หรือน้ำมันรั่ว) หากพิสูจน์ได้ ประกันต้องรับผิดชอบครับ

    2. กรณี "แต่งสวยงาม" (ล้อแม็ก, สเกิร์ต, ท่อไอเสีย)

ความเข้าใจผิด: เปลี่ยนแม็กแล้วประกันขาด? -> ไม่จริงครับ! ประกันตัวรถยังคุ้มครองปกติ

จุดตาย: หากล้อแม็กราคา 100,000 บาท แตกเสียหาย ประกันจะจ่ายชดเชยในราคา "ล้อเดิมโรงงาน" เท่านั้น ทำให้ท่านขาดทุน

คำแนะนำ: ให้แจ้งประกันขอซื้อความคุ้มครอง "อุปกรณ์ตกแต่งเพิ่ม" (เบี้ยหลักร้อย) เพื่อคุ้มครองของแต่งเต็มจำนวน

    

3. กรณี "แต่งเครื่องยนต์/โหลดเตี้ย"  

ชนทั่วไป : ประกันต้องจ่ายปกติ

อุบัติเหตุจากสภาพรถ: หากโหลดเตี้ยจนผิดหลักวิศวกรรมแล้วรถคว่ำเอง หรือแต่งเครื่องจนแหกโค้ง ประกันอาจอ้างเรื่องการใช้รถผิดประเภท (แข่งขัน) หรือสภาพรถไม่สมบูรณ์เพื่อปฏิเสธได้

    ไม้ตาย: กฎเหล็ก "ความสัมพันธ์ของเหตุ"  หากถูกปฏิเสธเคลม ให้ย้อนถามด้วยหลักกฎหมายว่า "การดัดแปลงนั้น เป็นสาเหตุโดยตรงที่ทำให้อุบัติเหตุเกิดขึ้นหรือไม่?"

ตัวอย่าง (ประกันแพ้): เปลี่ยนท่อไอเสียเสียงดัง แต่เบรกไม่อยู่ไปชนท้าย -> ท่อไอเสียไม่ได้ทำให้เบรกเสีย ประกันต้องจ่าย!

ตัวอย่าง (ประกันชนะ): เปลี่ยนยางแก้มเตี้ยผิดสเปก จนยางระเบิดรถคว่ำ -> การดัดแปลงเป็นต้นเหตุ ประกันปฏิเสธได้