เพื่อน ๆ หลายคนที่ฝันอยากมีบ้าน และอีกหลายคนที่ฝันอยากสร้างบ้านเองโดยไม่ต้องการหาบ้านจัดสรรตามโครงการต่าง ๆ แต่ติดที่ว่าไม่มีที่ดินเป็นกรรมสิทธิ์ของตนเองที่เหมาะสมพอจะนำมาปลูกสร้างบ้าน เพื่อน ๆ หลายคนจึงคิดว่าเกิดความเป็นไปได้ยาก หรืออาจจะเป็นไปไม่ได้
แน่นอน การกู้ซื้อที่ดินเพื่อสร้างบ้านมีความซับซ้อนในการทำสัญญา มากกว่าการกู้ซื้อบ้านในหมู่บ้านจัดสรรอย่างเห็นได้ชัดเจน ทำให้การอนุมัติวงเงิน และอัตราดอกเบี้ยของธนาคารมีความเข้มงวดมากขึ้น ดังนั้นหลายคนที่อยากซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้านจึงต้องวางแผนเก็บเงินไว้พอประมาณ และรอบคอบในขั้นตอนต่าง ๆ ก่อนยื่นกู้ และทีสำคัญคือรายได้ที่มั่นคงของผู้กู้
ธนาคารจะให้เรากู้เท่าไหร่ แล้วดอกเบี้ยเท่ากับซื้อบ้านในโครงการหรือไม่ ?
แน่นอนว่าการกู้เงินซื้อที่ดิน พร้อมกู้สร้างบ้านด้วยนั้นเป็นการกู้เงินก้อนใหญ่ ความเสี่ยงสูง ทำให้ทางธนาคารไม่สามารถที่จะอนุมัติได้ทั้งหมดตามวงเงินที่เราขอไป โดยบ้านบ้านขออธิบายเป็นสองส่วนคือ ยอดวงเงินที่เกี่ยวกับที่ดินที่จะซื้อเพื่อสร้างบ้าน และยอดเงินที่จะขอเพื่อสร้างบ้าน
** ส่วนใหญ่ธนาคารจะให้กู้ในวงเงินได้ไม่เกิน 90% ของราคาประเมินที่ดิน รวมค่ารับเหมาก่อสร้าง
- ดูราคาประเมินที่ดิน ทางธนาคารจะให้วงเงินตามราคาที่ประเมินเท่านั้น
- ยอดเงินส่วนของการกู้เพื่อสร้างบ้าน ทางธนาคารให้ค่อนข้างเยอะทีเดียว จากที่เห็นข้อมูลกันมาส่วนใหญ่ให้วงเงินกู้สำหรับการสร้างบ้าน ร้อยละ 80 – 100 (เท่าราคาค่าก่อสร้าง)
- วงเงิน อัตรา DSR (Debt Service Ratio) ที่ 30-40% หมายถึง ผู้กู้จะรับภาระหนี้ได้ไม่เกิน 30-40% ของรายได้ต่อเดือน
แล้วดอกเบี้ยสินเชื่อเท่าไหร่ ?
ข้อมูลในส่วนนี้แต่ละธนาคารมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยต่างกัน ขึ้นอยู่กับนโยบายของธนาคาร และปัจจัยต่างๆของผู้ยื่นกู้ ซึ่งวงเงินกู้แบ่งเป็น
ตัวอย่าง
1. ตั้งแต่ 1 ล้านบาท แต่ไม่ถึง 3 ล้านบาท
2. ตั้งแต่ 3 ล้านบาทขึ้นไป
หรือ
1. ตั้งแต่ 1 ล้านบาท แต่ไม่ถึง 5 ล้านบาท
2. ตั้งแต่ 5 ล้านบาทขึ้นไป
และในการผ่อนก็มีหลายทางเลือก ทั้งวงเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อนชำระ และอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของในแต่ละธนาคาร
การเตรียมตัวยื่นขอกู้ซื้อที่ดินสร้างบ้าน
1. เรื่องของผู้กู้ ผู้กู้ร่วมและคนค้ำประกัน (สูงสุดกู้ร่วมได้ 3 ร่วมกับกู้หลัก 1 เป็น 4 คน) คนที่กู้หลักและกู้ร่วมจะต้องแสดงหลักฐานทางการเงิน ที่อยู่ และอื่นๆให้ชัดเจน
- เอกสารแสดงรายได้
- สำเนาบัตรประชาชน
- สำเนาทะเบียนบ้าน
- หนังสือรับรองเงินเดือน
- สลิปเงินเดือนย้อนหลัง
- รายการเดินบัญชีสเตทเม้นย้อนหลัง 6- 12 เดือน
- หากมีบัญชีเงินออมหรือรายได้พิเศษจากช่องทางอื่นๆ ควรนำไปแสดงด้วย
หากไม่ได้ทำงานประจำผู้กู้ต้องเตรียมเอกสารแสดงรายได้เช่น
- รูปถ่ายกิจการ ร้านค้า
- ใบประกอบการ
- บิลล์ขายสินค้า
- รายการเดินบัญชีที่มีเงินเข้าเป็นประจำ
“กรณีกู้ร่วม” ผู้กู้ร่วมต้องเตรียมเอกสารแสดงรายได้แบบเดียวกันหนึ่งชุดเพื่อนำไปยื่นกู้พร้อมกัน
2. เอกสารประกอบการปลูกสร้าง เกี่ยวกับที่ดินที่ต้องการซื้อ และแบบบ้านที่ต้องการสร้าง ต้องมีพร้อม เพื่อสะดวกในการประเมินที่ดินและวงเงินกู้
- โฉนดที่ดิน หรือเอกสารสิทธิ์ น.ส.3ก ฉบับจริงพร้อมสำเนาถ่ายหน้า-หลังแสดงตำแหน่งแปลงที่ดินที่ต้องการปลูกสร้างโดยโฉนดที่ดินเอกสารชุดนี้จะต้องเป็นชื่อของผู้กู้หลักหรือผู้กู้ร่วม
- แบบบ้าน, แปลนบ้าน, เอกสารประมาณราคาก่อสร้าง ถือเป็นเอกสารที่สำคัญมากในการยื่นขอสินเชื่อเพราะทางสถาบันการเงินจะดูแบบแปลนบ้านรวมถึงรายการวัสดุก่อสร้างเพื่อพิจารณาวงเงินที่ผู้กู้จะได้รับ
- สัญญาผู้รับเหมาก่อสร้าง แสดงถึงลำดับการปลูกสร้างตั้งแต่เริ่มจนจบ เป็นการแสดงความชัดเจนว่ามีผู้รับผิดชอบสร้างบ้านได้จริงตามแผนที่กำหนดไว้อย่างถูกต้องตามกฎหมาย ซึ่งค่าใช้จ่ายในส่วนของผู้รับเหมา จะรวมอยู่ในวงเงินกู้ที่เราได้ทำการขอกู้กับสถาบันการเงิน
- ใบอนุญาตก่อสร้าง ซึ่งก่อนที่จะทำการปลูกสร้างบ้านได้นั้นผู้กู้ต้องขอใบอนุญาตจากหน่วยงานราชการในพื้นที่ที่เกี่ยวข้องอาทิ ถ้าหากสร้างบ้านในเขตกรุงเทพมหานคร ก็สามารถยื่นขอใบอนุญาตได้ที่ฝ่ายโยธา สำนักงานเขตในพื้นที่ที่จะสร้างบ้าน ถ้าหากอยู่ต่างจังหวัดสามารถยื่นขอได้ที่กองช่าง องค์การบริหารส่วนตำบล เพื่อเป็นการยืนยันว่าการก่อสร้างได้รับการอนุญาต เป็นไปอย่างถูกต้อง และจะไม่เจอกับปัญหาใดๆ ในภายหลัง
3. ค่าธรรมเนียมในการขอกู้
การยื่นขอสินเชื่อกู้เงินซื้อที่ดิน พร้อมกู้สร้างบ้าน ถือว่าเป็น เป็นเงินกู้ระยะยาว หาสถาบันการเงินอนุมัติวงเงินกู้ ทางสถาบันการเงินจะแจ้งรายละเอียดมายังผู้กู้ เพื่อให้เข้าไปทำสัญญากู้ยืมเงินและกำหนดระยะเวลาในการก่อสร้าง นอกจากนี้ยังกำหนดระยะเวลาในการรับเงินเป็นงวด ตามความคืบหน้าของการปลูกสร้างอีกด้วย โดยในการเบิกเงินแต่ละงวดธนาคารจะประเมินความคืบหน้าในการก่อสร้าง และเงินในงวดสุดท้ายเมื่อทำการก่อสร้างบ้านเสร็จแล้วสถาบันการเงินจะเข้าไปตรวจความเรียบร้อย ว่าเป็นไปตามสัญญาที่ระบุหรือไม่หากไม่เป็นไปตามสัญญาสถาบันการเงินมีสิทธิ์ปรับหรือยกเลิกสัญญาได้
ข้อแนะนำ : คนมีบ้านควรรู้ "ระยะร่น" กฎหมายการก่อสร้างและดัดแปลงบ้าน
การกู้ซื้อที่ดินเพื่อสร้างบ้าน แน่นอนเลยคือมีความซับซ้อนในการทำสัญญาที่ดิน และธนาคารจะมีการพิจารณาวงเงินและอัตราดอกเบี้ยที่เข้มงวดขึ้น
แต่ถึงแม้จะมีความซับซ้อน และยากแค่ไหน บ้านบ้าน ก็อยากให้เพื่อน ๆ ไปถึงฝันที่จะสร้างบ้านและหาที่ดินที่เป็นของตัวเองให้ได้ เพราะแน่นอนเลยสิ่งที่ได้รับจากการสร้างฝันนี้สำเร็จ คือความภูมิใจมากกว่าที่เราจะหาบ้านจัดสรรอย่างเห็นได้ชัดเจน แล้วเพื่อน ๆ ล่ะ คิดเหมือนผมไหมครับ
ที่มา : https://baanbaan.co/story
กู้เงินซื้อที่ดิน พร้อมกู้สร้างบ้าน ยากหรือไม่ มาหาคำตอบกัน
1. เรื่องของผู้กู้ ผู้กู้ร่วมและคนค้ำประกัน (สูงสุดกู้ร่วมได้ 3 ร่วมกับกู้หลัก 1 เป็น 4 คน) คนที่กู้หลักและกู้ร่วมจะต้องแสดงหลักฐานทางการเงิน ที่อยู่ และอื่นๆให้ชัดเจน
- เอกสารแสดงรายได้
- สำเนาบัตรประชาชน
- สำเนาทะเบียนบ้าน
- หนังสือรับรองเงินเดือน
- สลิปเงินเดือนย้อนหลัง
- รายการเดินบัญชีสเตทเม้นย้อนหลัง 6- 12 เดือน
- หากมีบัญชีเงินออมหรือรายได้พิเศษจากช่องทางอื่นๆ ควรนำไปแสดงด้วย
หากไม่ได้ทำงานประจำผู้กู้ต้องเตรียมเอกสารแสดงรายได้เช่น
- รูปถ่ายกิจการ ร้านค้า
- ใบประกอบการ
- บิลล์ขายสินค้า
- รายการเดินบัญชีที่มีเงินเข้าเป็นประจำ
“กรณีกู้ร่วม” ผู้กู้ร่วมต้องเตรียมเอกสารแสดงรายได้แบบเดียวกันหนึ่งชุดเพื่อนำไปยื่นกู้พร้อมกัน
2. เอกสารประกอบการปลูกสร้าง เกี่ยวกับที่ดินที่ต้องการซื้อ และแบบบ้านที่ต้องการสร้าง ต้องมีพร้อม เพื่อสะดวกในการประเมินที่ดินและวงเงินกู้
- โฉนดที่ดิน หรือเอกสารสิทธิ์ น.ส.3ก ฉบับจริงพร้อมสำเนาถ่ายหน้า-หลังแสดงตำแหน่งแปลงที่ดินที่ต้องการปลูกสร้างโดยโฉนดที่ดินเอกสารชุดนี้จะต้องเป็นชื่อของผู้กู้หลักหรือผู้กู้ร่วม
- แบบบ้าน, แปลนบ้าน, เอกสารประมาณราคาก่อสร้าง ถือเป็นเอกสารที่สำคัญมากในการยื่นขอสินเชื่อเพราะทางสถาบันการเงินจะดูแบบแปลนบ้านรวมถึงรายการวัสดุก่อสร้างเพื่อพิจารณาวงเงินที่ผู้กู้จะได้รับ
- สัญญาผู้รับเหมาก่อสร้าง แสดงถึงลำดับการปลูกสร้างตั้งแต่เริ่มจนจบ เป็นการแสดงความชัดเจนว่ามีผู้รับผิดชอบสร้างบ้านได้จริงตามแผนที่กำหนดไว้อย่างถูกต้องตามกฎหมาย ซึ่งค่าใช้จ่ายในส่วนของผู้รับเหมา จะรวมอยู่ในวงเงินกู้ที่เราได้ทำการขอกู้กับสถาบันการเงิน
- ใบอนุญาตก่อสร้าง ซึ่งก่อนที่จะทำการปลูกสร้างบ้านได้นั้นผู้กู้ต้องขอใบอนุญาตจากหน่วยงานราชการในพื้นที่ที่เกี่ยวข้องอาทิ ถ้าหากสร้างบ้านในเขตกรุงเทพมหานคร ก็สามารถยื่นขอใบอนุญาตได้ที่ฝ่ายโยธา สำนักงานเขตในพื้นที่ที่จะสร้างบ้าน ถ้าหากอยู่ต่างจังหวัดสามารถยื่นขอได้ที่กองช่าง องค์การบริหารส่วนตำบล เพื่อเป็นการยืนยันว่าการก่อสร้างได้รับการอนุญาต เป็นไปอย่างถูกต้อง และจะไม่เจอกับปัญหาใดๆ ในภายหลัง
3. ค่าธรรมเนียมในการขอกู้
การยื่นขอสินเชื่อกู้เงินซื้อที่ดิน พร้อมกู้สร้างบ้าน ถือว่าเป็น เป็นเงินกู้ระยะยาว หาสถาบันการเงินอนุมัติวงเงินกู้ ทางสถาบันการเงินจะแจ้งรายละเอียดมายังผู้กู้ เพื่อให้เข้าไปทำสัญญากู้ยืมเงินและกำหนดระยะเวลาในการก่อสร้าง นอกจากนี้ยังกำหนดระยะเวลาในการรับเงินเป็นงวด ตามความคืบหน้าของการปลูกสร้างอีกด้วย โดยในการเบิกเงินแต่ละงวดธนาคารจะประเมินความคืบหน้าในการก่อสร้าง และเงินในงวดสุดท้ายเมื่อทำการก่อสร้างบ้านเสร็จแล้วสถาบันการเงินจะเข้าไปตรวจความเรียบร้อย ว่าเป็นไปตามสัญญาที่ระบุหรือไม่หากไม่เป็นไปตามสัญญาสถาบันการเงินมีสิทธิ์ปรับหรือยกเลิกสัญญาได้
ข้อแนะนำ : คนมีบ้านควรรู้ "ระยะร่น" กฎหมายการก่อสร้างและดัดแปลงบ้าน
การกู้ซื้อที่ดินเพื่อสร้างบ้าน แน่นอนเลยคือมีความซับซ้อนในการทำสัญญาที่ดิน และธนาคารจะมีการพิจารณาวงเงินและอัตราดอกเบี้ยที่เข้มงวดขึ้น
แต่ถึงแม้จะมีความซับซ้อน และยากแค่ไหน บ้านบ้าน ก็อยากให้เพื่อน ๆ ไปถึงฝันที่จะสร้างบ้านและหาที่ดินที่เป็นของตัวเองให้ได้ เพราะแน่นอนเลยสิ่งที่ได้รับจากการสร้างฝันนี้สำเร็จ คือความภูมิใจมากกว่าที่เราจะหาบ้านจัดสรรอย่างเห็นได้ชัดเจน แล้วเพื่อน ๆ ล่ะ คิดเหมือนผมไหมครับ
ที่มา : https://baanbaan.co/story