เงินกู้ไมโครไฟแนนซ์กำลังบูมอย่างเต็มที่ในเขมร
angladesh อาจเป็นบ้านเกิดเมืองนอนของไมโครเครดิต แต่ไม่มีประเทศใดให้ความสนใจมากกว่ากัมพูชา
จากข้อมูลของธนาคารกลางระบุว่ามีสถาบันการเงินรายย่อยประมาณ 160,000 แห่งทั่วประเทศในปี 2559
ซึ่งเป็นหนึ่งในพื้นที่เกือบทุกตารางกิโลเมตรของกัมพูชา
เกือบ 2.2 ล้านคนของผู้ใหญ่ 10 ล้านคนในกัมพูชามีหนี้เงินกู้ไมโครเครดิตที่ค้างอยู่
ตามข้อมูลของสมาคมการเงินรายย่อยกัมพูชา ( cma ) ซึ่งเป็นกลุ่มอุตสาหกรรม
หนี้เฉลี่ยอยู่ที่ 3,320 ดอลลาร์หรือประมาณสองเท่าของgdpต่อปีของประเทศ สินเชื่อเติบโต 40% ต่อปี
การเติบโตของการเงินกู้รายย่อยได้ก่อให้เกิดประโยชน์มากมาย สิ่งที่เห็นได้ชัดคือการลดลงของการใช้เงินกู้นอกระบบ
ระหว่างปี 2547 ถึง 2560 ส่วนแบ่งของครัวเรือนที่กู้ยืมจากแหล่งที่มาอย่างเป็นทางการเพิ่มขึ้นจาก 8% เป็น 30%
ในขณะที่สัดส่วนการใช้บริการเงินกู้นอกระบบลดลงจาก 32% เหลือน้อยกว่า 6%
ตามผลการวิจัยที่เผยแพร่เมื่อปีที่แล้วของธนาคารโลก
กะช่วยคนประหยัดเงิน อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้อย่างเป็นทางการนั้นต่ำกว่า
และลดลงมานานกว่าทศวรรษแล้ว แม้ว่าชุดไมโครเครดิตบางชุดจะเป็นการดำเนินการเชิงพาณิชย์ก็ตาม
ทั้งหมดนี้ทำให้ชาวกัมพูชาจำนวนมากสามารถหาทุนเพื่อธุรกิจใหม่ เยาวชนได้รับการศึกษา หรือกรณีจ่ายค่ารักษาพยาบาลอย่างเร่งด่วน
cmaเข้าถึงการเชื่อมโยงการเจริญเติบโตของสินเชื่อให้อยู่ในระดับสอดคล้องกับระดับที่ลดลงของความยากจน
ส่วนแบ่งของชาวกัมพูชาที่อาศัยอยู่ต่ำกว่าเส้นความยากจนของประเทศ (มีรายได้น้อยกว่า 0.93 ดอลลาร์ต่อวัน) ลดลงจากเกือบ 48% ในปี 2550 เหลือน้อยกว่า 14% ในปี 2557
แม้ว่าสาเหตุหลักของลดลงของคนจนนี้คือการเติบโตทางเศรษฐกิจอย่างรวดเร็วของกัมพูชาในช่วงเวลานั้น
การวิจัยทางวิชาการชี้ให้เห็นว่าเงินกู้รายย่อยอาจช่วยปรับปรุงวิธีการทำฟาร์มและเพิ่มมาตรฐานการครองชีพสำหรับชาวกัมพูชาที่ยากจนที่สุด
แต่การเติบโตอย่างไม่หยุดยั้งของอุตสาหกรรมอาจไม่ยั่งยืน หนี้ครัวเรือนเพิ่มขึ้นเนื่องจากขนาดของสินเชื่อที่เพิ่มขึ้น
จากข้อมูลของธนาคารโลก เงินกู้เฉลี่ยเพิ่มขึ้น "มากกว่าสิบเท่า" ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา
หนี้จำนวนมากทำให้ระยะเวลาการชำระคืนนานขึ้น “
[กัมพูชา] น่าจะเกิดวิกฤตในตอนนี้” แดเนียลโรซาสที่ปรึกษาของcma ยอมรับ “ แต่ก็ไม่เกิดขึ้น”
นั่นอาจเป็นส่วนหนึ่งเนื่องจากความพยายามของธนาคารแห่งชาติกัมพูชา
ซึ่งเป็นธนาคารกลางในการทำให้อุตสาหกรรมนี้ให้ใด้รับความนิยมขึ้นมา
ได้เพิ่มข้อกำหนดด้านเงินทุนและบังคับให้ผู้ให้กู้ ต้องจัดให้มีบริการโทรศัพท์สายด่วนเพื่อให้ลูกค้าสามารถติดต่อแจ้งข้อร้องเรียนได้โดยตรงหากจำเป็น
นอกจากนี้ยังได้แนะนำกฎเกี่ยวกับวิธีการทำตลาดสินเชื่อ
cmaมีแนวทางสำหรับสมาชิก บ.ให้บริการเงินกู้ที่มีเพิ่มมากขึ้นเหมือนดอกเห็ด
และกัมพูชามีเครดิตบูโรที่ทำงานได้ดี
อย่างไรก็ตามกฎระเบียบบางอย่างอาจทำให้การแข่งขันในอุตสาหกรรมนี้รุนแรงขึ้น
การกำหนดอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางที่ไม่เกิน 18% ต่อปีในปี 2560
ดูเหมือนจะได้รับผลกระทบ เนื่องจากcmaกล่าวว่า
สถาบันการเงินรายย่อยสามารถทำกำไรได้โดยการปล่อยกู้มากกว่า $ 2,000
จำนวนเงินกู้ 500 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าลดลง 48% หลังจากการเปิดตัวกฎนี้
ธนาคารโลกประมาณการ ค่าธรรมเนียมบางอย่างเพิ่มขึ้นด้วย
cmaกล่าวว่าอัตราหนี้เสียนั้นน้อยมากโดยมีเพียง 1% ของเงินให้กู้ยืมที่ค้างชำระและผิดนัดในช่วงต้นปี
แต่มีคำใบ้ว่าผู้กู้กำลังประสบปัญหา เงินกู้โดยทั่วไปใช้ที่ดินเป็นหลักประกัน
ตามรายงานของ W. Nathan Green จาก National University of Singapore
และ Maryann Bylander จาก Lewis & Clark College ในอเมริกา
ผู้ให้กู้แทบจะไม่พาผู้กู้ไปศาลเพื่อยึดครอบครองที่ดิน มันไม่คุ้มกับเวลาและค่าใช้จ่ายสำหรับเงินกู้เพียงไม่กี่พันดอลลาร์
แต่ผู้กู้ที่มีความสำนึกผิดหลายคนดูเหมือนจะขายที่ดินของตนโดยสมัครใจเพื่อชำระหนี้
การสำรวจของรัฐบาลแสดงให้เห็นว่าสัดส่วนของผู้ที่ไม่มีที่ดินเพิ่มขึ้นจาก 32% ในปี 2552 เป็น 51% ในปี 2559
จากสาเหตุหลายประการในการขายที่ดิน หนึ่งในสาเหตุที่พบบ่อยที่สุดคือนำเงินการชำระหนี้
เนื่องจากรัฐบาลไม่ได้ตรวจสอบการดำเนินการของผู้ให้กู้เพียงเล็กน้อย
ไม่ว่าสภาพการเงินที่แท้จริงของชาวกัมพูชาจะเป็นอย่างไรพวกเขาก็กำลังจะแย่ลง
อุตสาหกรรมเครื่องนุ่งห่มซึ่งเพิ่งมีการจ้างงาน 740,000 คนได้รับผลกระทบอย่างรุนแรงจากการระบาดของโควิด -19
เนื่องจากคำสั่งซื้อจากอเมริกาและยุโรปลดลง โรงงานตัดเย็บเสื้อผ้าอาจจะหยุดงานถึงหนึ่งในสาม
การวิจัยชี้ให้เห็นว่าคนงานแต่ละคนในโรงงานเลี้ยงดูคนอื่น ๆในครอบครัว อีกสามคน
ดังนั้นผลกระทบจะกระเพื่อมไปทั่วประเทศ
อุตสาหกรรมการท่องเที่ยวที่ใหญ่เป็นอันดับสองของกัมพูชาได้รับผลกระทบหนักเช่นกัน
ชาวนาในจังหวัดพระตะบองให้ความรู้สึกถึงปัญหานี้
เขากล่าวว่าระหว่างความตกต่ำที่เกิดจากไวรัสโคโรนาและภัยแล้งที่ผ่านมาเขากำลังดิ้นรนเพื่อจ่ายหนี้เงินกู้ 600 ดอลลาร์ที่เขาออกไปซื้อสัตว์ปีกเมื่อปีที่แล้ว
เขาอาศัยลูกสาวส่งค่าจ้างส่วนหนึ่งในฐานะคนงานตัดเย็บเสื้อผ้าที่ยังจ้างงานและจ่ายเงินเดือนอยู่ แต่ตอนนี้ยังมีความกังวลว่าโรงงานจะปิดหรือไม่
รัฐบาลไม่ได้ตาบอดต่อปัญหา ในเดือนมิถุนายนฮุนเซนนายกรัฐมนตรีสัญญาว่าจะใช้จ่ายประมาณ 25 ล้านดอลลาร์ต่อเดือนเพื่อช่วยเหลือครอบครัวที่ยากจนประมาณ 600,000 ครอบครัว
ธนาคารแห่งชาติได้สนับสนุนให้ผู้ให้กู้ประกาศขยายเวลา หรือเลื่อนการชำระหนี้
cmaกล่าวว่าสมาชิกผู้ให้กู้ มีการปรับโครงสร้างหนี้เกือบ 245,000 สัญญาเงินให้กู้ยืม
แต่นักวิจารณ์เกี่ยวกับทางการในกัมพูชา ที่เหลืออยู่เพียงไม่กี่คน ซึ่งนายฮุนเซนอยูในตำแหน่ง35 ปีพร้อมกับการปราบปรามที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ
มองว่าการเติบโตของหนี้เป็นจุดอ่อนของรัฐบาลอย่างชัดเจน ในเดือนเมษายนนักเคลื่อนไหวเรียกร้องให้ระงับการจ่ายเงินกู้และดอกเบี้ยค้างรับเป็นเวลาสามเดือน
ในเดือนพฤษภาคม Sam Rainsy นักการเมืองฝ่ายค้านที่อาศัยอยู่ในต่างประเทศกล่าวว่าชาวกัมพูชาที่ดิ้นรนเพื่อชำระหนี้ไม่ควรขายบ้านหรือที่ดินของตน
แต่คำแนะนำของนายฮุนเซนที่มีต่อผู้ให้กู้เป็นไปอย่างตรงไปตรงมา:“ ยึดทรัพย์สินของผู้ที่ปฏิบัติตามคำอุทธรณ์ของฝ่ายค้านที่จะไม่จ่ายเงินกู้คืน”
ชาวกัมพูชากำลังคลั่งไคล้เงินกู้ไมโครไฟแนนซ์
angladesh อาจเป็นบ้านเกิดเมืองนอนของไมโครเครดิต แต่ไม่มีประเทศใดให้ความสนใจมากกว่ากัมพูชา
จากข้อมูลของธนาคารกลางระบุว่ามีสถาบันการเงินรายย่อยประมาณ 160,000 แห่งทั่วประเทศในปี 2559
ซึ่งเป็นหนึ่งในพื้นที่เกือบทุกตารางกิโลเมตรของกัมพูชา
เกือบ 2.2 ล้านคนของผู้ใหญ่ 10 ล้านคนในกัมพูชามีหนี้เงินกู้ไมโครเครดิตที่ค้างอยู่
ตามข้อมูลของสมาคมการเงินรายย่อยกัมพูชา ( cma ) ซึ่งเป็นกลุ่มอุตสาหกรรม
หนี้เฉลี่ยอยู่ที่ 3,320 ดอลลาร์หรือประมาณสองเท่าของgdpต่อปีของประเทศ สินเชื่อเติบโต 40% ต่อปี
การเติบโตของการเงินกู้รายย่อยได้ก่อให้เกิดประโยชน์มากมาย สิ่งที่เห็นได้ชัดคือการลดลงของการใช้เงินกู้นอกระบบ
ระหว่างปี 2547 ถึง 2560 ส่วนแบ่งของครัวเรือนที่กู้ยืมจากแหล่งที่มาอย่างเป็นทางการเพิ่มขึ้นจาก 8% เป็น 30%
ในขณะที่สัดส่วนการใช้บริการเงินกู้นอกระบบลดลงจาก 32% เหลือน้อยกว่า 6%
ตามผลการวิจัยที่เผยแพร่เมื่อปีที่แล้วของธนาคารโลก
กะช่วยคนประหยัดเงิน อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้อย่างเป็นทางการนั้นต่ำกว่า
และลดลงมานานกว่าทศวรรษแล้ว แม้ว่าชุดไมโครเครดิตบางชุดจะเป็นการดำเนินการเชิงพาณิชย์ก็ตาม
ทั้งหมดนี้ทำให้ชาวกัมพูชาจำนวนมากสามารถหาทุนเพื่อธุรกิจใหม่ เยาวชนได้รับการศึกษา หรือกรณีจ่ายค่ารักษาพยาบาลอย่างเร่งด่วน
cmaเข้าถึงการเชื่อมโยงการเจริญเติบโตของสินเชื่อให้อยู่ในระดับสอดคล้องกับระดับที่ลดลงของความยากจน
ส่วนแบ่งของชาวกัมพูชาที่อาศัยอยู่ต่ำกว่าเส้นความยากจนของประเทศ (มีรายได้น้อยกว่า 0.93 ดอลลาร์ต่อวัน) ลดลงจากเกือบ 48% ในปี 2550 เหลือน้อยกว่า 14% ในปี 2557
แม้ว่าสาเหตุหลักของลดลงของคนจนนี้คือการเติบโตทางเศรษฐกิจอย่างรวดเร็วของกัมพูชาในช่วงเวลานั้น
การวิจัยทางวิชาการชี้ให้เห็นว่าเงินกู้รายย่อยอาจช่วยปรับปรุงวิธีการทำฟาร์มและเพิ่มมาตรฐานการครองชีพสำหรับชาวกัมพูชาที่ยากจนที่สุด
แต่การเติบโตอย่างไม่หยุดยั้งของอุตสาหกรรมอาจไม่ยั่งยืน หนี้ครัวเรือนเพิ่มขึ้นเนื่องจากขนาดของสินเชื่อที่เพิ่มขึ้น
จากข้อมูลของธนาคารโลก เงินกู้เฉลี่ยเพิ่มขึ้น "มากกว่าสิบเท่า" ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา
หนี้จำนวนมากทำให้ระยะเวลาการชำระคืนนานขึ้น “
[กัมพูชา] น่าจะเกิดวิกฤตในตอนนี้” แดเนียลโรซาสที่ปรึกษาของcma ยอมรับ “ แต่ก็ไม่เกิดขึ้น”
นั่นอาจเป็นส่วนหนึ่งเนื่องจากความพยายามของธนาคารแห่งชาติกัมพูชา
ซึ่งเป็นธนาคารกลางในการทำให้อุตสาหกรรมนี้ให้ใด้รับความนิยมขึ้นมา
ได้เพิ่มข้อกำหนดด้านเงินทุนและบังคับให้ผู้ให้กู้ ต้องจัดให้มีบริการโทรศัพท์สายด่วนเพื่อให้ลูกค้าสามารถติดต่อแจ้งข้อร้องเรียนได้โดยตรงหากจำเป็น
นอกจากนี้ยังได้แนะนำกฎเกี่ยวกับวิธีการทำตลาดสินเชื่อ
cmaมีแนวทางสำหรับสมาชิก บ.ให้บริการเงินกู้ที่มีเพิ่มมากขึ้นเหมือนดอกเห็ด
และกัมพูชามีเครดิตบูโรที่ทำงานได้ดี
อย่างไรก็ตามกฎระเบียบบางอย่างอาจทำให้การแข่งขันในอุตสาหกรรมนี้รุนแรงขึ้น
การกำหนดอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางที่ไม่เกิน 18% ต่อปีในปี 2560
ดูเหมือนจะได้รับผลกระทบ เนื่องจากcmaกล่าวว่า
สถาบันการเงินรายย่อยสามารถทำกำไรได้โดยการปล่อยกู้มากกว่า $ 2,000
จำนวนเงินกู้ 500 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าลดลง 48% หลังจากการเปิดตัวกฎนี้
ธนาคารโลกประมาณการ ค่าธรรมเนียมบางอย่างเพิ่มขึ้นด้วย
cmaกล่าวว่าอัตราหนี้เสียนั้นน้อยมากโดยมีเพียง 1% ของเงินให้กู้ยืมที่ค้างชำระและผิดนัดในช่วงต้นปี
แต่มีคำใบ้ว่าผู้กู้กำลังประสบปัญหา เงินกู้โดยทั่วไปใช้ที่ดินเป็นหลักประกัน
ตามรายงานของ W. Nathan Green จาก National University of Singapore
และ Maryann Bylander จาก Lewis & Clark College ในอเมริกา
ผู้ให้กู้แทบจะไม่พาผู้กู้ไปศาลเพื่อยึดครอบครองที่ดิน มันไม่คุ้มกับเวลาและค่าใช้จ่ายสำหรับเงินกู้เพียงไม่กี่พันดอลลาร์
แต่ผู้กู้ที่มีความสำนึกผิดหลายคนดูเหมือนจะขายที่ดินของตนโดยสมัครใจเพื่อชำระหนี้
การสำรวจของรัฐบาลแสดงให้เห็นว่าสัดส่วนของผู้ที่ไม่มีที่ดินเพิ่มขึ้นจาก 32% ในปี 2552 เป็น 51% ในปี 2559
จากสาเหตุหลายประการในการขายที่ดิน หนึ่งในสาเหตุที่พบบ่อยที่สุดคือนำเงินการชำระหนี้
เนื่องจากรัฐบาลไม่ได้ตรวจสอบการดำเนินการของผู้ให้กู้เพียงเล็กน้อย
ไม่ว่าสภาพการเงินที่แท้จริงของชาวกัมพูชาจะเป็นอย่างไรพวกเขาก็กำลังจะแย่ลง
อุตสาหกรรมเครื่องนุ่งห่มซึ่งเพิ่งมีการจ้างงาน 740,000 คนได้รับผลกระทบอย่างรุนแรงจากการระบาดของโควิด -19
เนื่องจากคำสั่งซื้อจากอเมริกาและยุโรปลดลง โรงงานตัดเย็บเสื้อผ้าอาจจะหยุดงานถึงหนึ่งในสาม
การวิจัยชี้ให้เห็นว่าคนงานแต่ละคนในโรงงานเลี้ยงดูคนอื่น ๆในครอบครัว อีกสามคน
ดังนั้นผลกระทบจะกระเพื่อมไปทั่วประเทศ
อุตสาหกรรมการท่องเที่ยวที่ใหญ่เป็นอันดับสองของกัมพูชาได้รับผลกระทบหนักเช่นกัน
ชาวนาในจังหวัดพระตะบองให้ความรู้สึกถึงปัญหานี้
เขากล่าวว่าระหว่างความตกต่ำที่เกิดจากไวรัสโคโรนาและภัยแล้งที่ผ่านมาเขากำลังดิ้นรนเพื่อจ่ายหนี้เงินกู้ 600 ดอลลาร์ที่เขาออกไปซื้อสัตว์ปีกเมื่อปีที่แล้ว
เขาอาศัยลูกสาวส่งค่าจ้างส่วนหนึ่งในฐานะคนงานตัดเย็บเสื้อผ้าที่ยังจ้างงานและจ่ายเงินเดือนอยู่ แต่ตอนนี้ยังมีความกังวลว่าโรงงานจะปิดหรือไม่
รัฐบาลไม่ได้ตาบอดต่อปัญหา ในเดือนมิถุนายนฮุนเซนนายกรัฐมนตรีสัญญาว่าจะใช้จ่ายประมาณ 25 ล้านดอลลาร์ต่อเดือนเพื่อช่วยเหลือครอบครัวที่ยากจนประมาณ 600,000 ครอบครัว
ธนาคารแห่งชาติได้สนับสนุนให้ผู้ให้กู้ประกาศขยายเวลา หรือเลื่อนการชำระหนี้
cmaกล่าวว่าสมาชิกผู้ให้กู้ มีการปรับโครงสร้างหนี้เกือบ 245,000 สัญญาเงินให้กู้ยืม
แต่นักวิจารณ์เกี่ยวกับทางการในกัมพูชา ที่เหลืออยู่เพียงไม่กี่คน ซึ่งนายฮุนเซนอยูในตำแหน่ง35 ปีพร้อมกับการปราบปรามที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ
มองว่าการเติบโตของหนี้เป็นจุดอ่อนของรัฐบาลอย่างชัดเจน ในเดือนเมษายนนักเคลื่อนไหวเรียกร้องให้ระงับการจ่ายเงินกู้และดอกเบี้ยค้างรับเป็นเวลาสามเดือน
ในเดือนพฤษภาคม Sam Rainsy นักการเมืองฝ่ายค้านที่อาศัยอยู่ในต่างประเทศกล่าวว่าชาวกัมพูชาที่ดิ้นรนเพื่อชำระหนี้ไม่ควรขายบ้านหรือที่ดินของตน
แต่คำแนะนำของนายฮุนเซนที่มีต่อผู้ให้กู้เป็นไปอย่างตรงไปตรงมา:“ ยึดทรัพย์สินของผู้ที่ปฏิบัติตามคำอุทธรณ์ของฝ่ายค้านที่จะไม่จ่ายเงินกู้คืน”