ประกันภัยชั้น 1 ไม่คุ้มครอง

ขอสอบถามจากผู้รู้หน่อยค่ะ พอดีพี่ที่บ้านเค้าเกิดอุบัตติเหตุค่ะ รถยนต์ชนกับรถไฟ
ทางบ้านทำประกันชั้น 1ไว้ แต่ประกันบอกเราไม่สามารถเคลมได้ค่ะ เพราะพี่เค้าไม่มีใบขับขี่ 
รถที่บ้านพังค่ะ ส่วนรถไฟก็น่าจะไม่มีตรงไหนเสียหายค่ะ  รถไฟ สัญญานไฟเสีย เหล็กกันเสียค่ะ ไม่บีบแตร์ส่งสัญญาณใดๆๆทั้งสิ้น
ประกันบอกว่าต้องรับผิดชอบรถไฟ อย่างงี้เราจะสามารถร้องเรียน หรือทำแบบไหนได้บ้างไหมค่ะ