ปัญหา retention บ้าน

อยากสอบถามค่ะ คือว่ายังผ่อนบ้านอยู่ ครบ3ปีแล้ว ยังผ่อนไหว แต่รู้สึกเหนื่อย  แต่พอทำretention ต้องการลดดอกเบี้ย ลดจำนวนยอดผ่อนต่อเดือน แต่จำนวนปีคงเดิม พนักงานแบงค์บอกลดดอกเบี้ยให้ จะผ่อนจำนวนปีน้อยลง แต่ลดจำนวนผ่อนต่อเดือนไม่ได้ ไม่อย่างนั้นต้องปรับโครงสร้างหนี้ ทำให้ประวัติเครดิตไม่ดี ไม่แนะนำ จริงหรือไม่คะ  หรือเราควรเลือก refinance แทนดีคะ