รถตกหลุม หม้อน้ำแตก ประกันรับผิดชอบแค่ 20% ... ปรึกษาคะ

สัวสดีคะ
อันนี้เป็นกระทู้แรก ขอความช่วยเหลือในการให้คำปรึกษาคะ
เรื่องมีอยู่ว่า น้องสาวขับรถในช่วงกลางคืน แล้วรถตกหลุม ทีนี้ก็ขับไปไม่ได้รู้ว่ารถมีปัญหาอะไร ก็ขับกลับบ้านปกติ
ทีนี้สังเกตุเห็นว่ามีน้ำอะไรหยดใต้ท้องรถ ซึ่งมันเกิดช่วง ตีสองตีสาม แล้ว เลยไม่กล้าไปปลูกพ่อ และรีบแจ้งพ่อในตอนเช้า
ก็พบว่า รถขับไม่ได้แล้ว เลยรีบโทรแจ้งประกัน แล้วเอารถเข้าศูนย์ตามปกติ ประกันก็มาเคลมตามปกติ เล่าเหตุการณ์จริงให้ฟัง
ว่า เราไม่รู้ว่ารถหม้อน้ำแตก ก็ขับรถกลับบ้าน แล้วเพิ่งมาแจ้งกับประกันในตอนเช้า (ประกันประเภท 1)

เหตุการณ์ผ่านไป รถซ่อมในศูนย์ และเมื่ออาทิตย์ที่แล้ว ศูนย์เรียกไปรับทราบค่าใช้จ่าย ราว หนึ่งแสนเศษ มีส่วนลดด้วย เหลือราวๆ เก้าหมื่นบาทกว่าๆ
ซึ่งประกันจ่ายให้เพียงสองหมื่นกว่าบาทเท่านั้น แล้วน้องเราต้องจ่ายเอง เจ็ดหมื่นกว่าบาท
โดยเขาให้เหตุผลว่า เป็นเพราะเราทู่ซี้ขับรถ จนเสียหายมากกว่าปกติ จึงขอรับผิดชอบเท่านี้
น้องสาวจึงรีบแจ้งคนเคลมประกันใหม่ เล่าให้ฟังอีกรอบ และขอให้ส่งเรื่องให้ใหม่
เพราะเรารับไม่ได้กับการได้รับก่ีช่วยเหลือเพียงเท่านี้ และเราก็ไม่ได้โกหก และไม่คิดว่าประกันจะไม่รับผิดดชอบขนาดนี้

จึงขอคำปรึกษาจากเพื่อนๆ คะ ว่ากรณีนี้ เราจะทำอย่างไรได้บ้าง แล้วจริงๆ การตัดสินของประกันถูกต้องแล้วหรือไม่คะ
ตอนนี้เครียดมากเลย ต้องจ่ายค่าซ่อมรถเอง เจ็ดหมื่นกว่าบาท

แต่ตอนนี้ รอคำตอบของทางประกันอีกรอบคะ ว่าจะสรุปผลสุดท้ายอย่างไร.... ลุ้น แต่เครียดมากเลย