ผมเห็นหลายคนรอบข้าง เพื่อน ญาติ หรือชาวโซเชียลโอดครวญเกี่ยวกับประกันสินเชื่อ(ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ, MRTA)แล้ว
จีงรู้สึกอยากเล่าถึงความจริงเกี่ยวกับประกันสินเชื่อหรือ MRTA ตัวนี้ในมุมมองของคนกู้สินเชื่อคนนึง
(ความจริงเหล่านี้ไม่ได้เป็นข้อมูลเชิงลึกแต่มาจากประสบการณ์กู้สินเชื่อคอนโด บ้าน รถยนต์มา และต่อสู้กับพนง.สินเชื่อมานักต่อนัก)
ความจริงข้อที่ 1: การกู้สินเชื่อบ้านไม่จำเป็นต้องทำ MRTA
ไม่ได้มีกฎหมายบังคับ ไม่ได้มีกำหนดในสัญญากู้
ถ้าเราตกลงตามเงื่อนไขธนาคารได้ก็ทำเรื่องกู้ได้ตามปกติ
บางธนาคารที่จริงใจจะมีการแยกเงื่อนไขดอกเบี้ยที่แตกต่างกรณีทำกับไม่ทำMRTA
แต่หลายธนาคารไม่เขียนชัดเจนและใช้การบอกทีหลัง
ความจริงข้อที่ 2: MRTA มักจะมาในรูปของคำขู่
แน่นอนว่าเพื่อนๆมักจะกู้สินเชื่อด้วยวงเงินที่ล้นความสามารถ ทำให้พนง.สินเชื่อกุมจุดอ่อนเราไว้
“ถ้าไม่ทำ MRTA แล้ว ด้วยเงินเดือนเท่านี้อาจกู้ไม่ผ่านนะครับ”
“ผมจะรายงานหัวหน้านะครับเป็นข้อมูลการตัดสินใจปล่อยสินเชื่อของทางธนาคาร”
อย่าได้กลัวครับ ไม่มีที่ไหนกู้ไม่ผ่านแค่กู้ได้น้อยลง555
พนง.สินเชื่อก็มีจุดอ่อนครับ เค้าต้องทำยอดปล่อยกู้ครับตามที่ถูกกำหนดจากหัวหน้าเค้า
เราต้องหาคู่แข่งจากธนาคารอื่นมาขู่กลับ หรือไม้ตายสุดท้ายคือประกาศว่าชั้นไม่กู้กับธนาคารคุณ เค้าจะอ่อนลงทันที
ความจริงข้อที่ 3: MRTA ต่อรองได้
ถ้าเจอพนง.สินเชื่อมือฉมัง การปฏิเสธ MRTA เป็นเรื่องยากและเราอยากได้ดอกเบี้ยธนาคารนี้จริงๆ
แนะนำให้ “ต่อรอง” ครับ
เรื่องเงินต่อรองได้เสมอ เราต่อราคาตลาดนัดได้ ต่อราคาบ้านได้หลายแสน ธนาคารก็เช่นกัน
เราไม่จำเป็นต้องทำ MRTA เต็มวงเงินกู้และเต็มวงเงินกู้ (เช่น กู้ 100% ระยะเวลา 30ปี)
เราบอกให้พนง.สินเชื่อไปคิดมาใหม่ เช่น 70%ของเงินกู้ ระยะเวลา 20 ปี เบี้ยก็จะลดลงอีกเยอะ
ถ้าเรายังไม่พอใจก็หักคอเข้าไปอีก 50%-15ปี ต่อไปเรื่อยๆ คนพวกนี้เค้าชอบคำนวณ
(กรณีจขกท. สุดท้ายบอกไม่กู้ละ มีธนาคารอื่นให้ดีกว่า สุดท้ายไม่ต้องทำ MRTA)
ความจริงข้อที่ 4: ยังมีอีกหลายธนาคารรอเราให้เราไปกู้อยู่
ลองคุยกับหลายๆธนาคาร มีข้อมูลในมือเยอะๆ เอาข้อมูลไปบัฟอีกธนาคารนึงก็ได้
พวกเค้าเก็บไปคิดแน่ๆครับ “ถ้าลูกค้ารายนี้หลุดไปเดือนนี้ยอดจะถึงมั้ย” “ลองลดเบี้ยประกันดูน่าจะได้”
หรือแม้แต่ลองไปคุยธนาคารสีเดียวกันแต่คนละสาขาดู อาจจะได้เงื่อนไขพิเศษขึ้น
ความจริงข้อที่ 5: ประกันสินเชื่อจำเป็นจริงหรือ? (ความเห็นส่วนตัว)
ถ้าต้องทำ MRTA ขึ้นมาจริงๆเพื่อหากเราเป็นอะไรขึ้นมา คนข้างหลังจะได้สบายนั้น
โดยส่วนตัวผม อสังหาคือการลงทุนรูปแบบนึง หากเราเป็นอะไรไป บ้านไม่ได้ถูกธนาคารยึดในทันที
รีบประกาศขายเอาเงินส่วนต่างๆที่ผ่อนไป(อาจมีกำไรด้วยอีก)ไปให้ลูกดำรงชีวิตต่อด้วยความช่วยเหลือของญาติได้
ดีกว่าต้องผ่อนประกันสินเชื่อ MRTA นี้ในช่วงปีแรกๆจนเงินต้นบ้านแทบไม่ลดเลย มันจะรู้สึกแย่มากๆ
สุดท้ายนี้ผมอยากให้ทุกคนไม่ตกเป็นเหยื่อของธนาคาร
คำหวานหว่านล้อมว่า “ผมหวังดีอยากให้ทำประกันไว้เพื่อคนข้างหลัง” “เพื่อสร้างเครดิตคุณลูกค้า”
หรือแม้แต่ความพยายามเบื้องหน้าจนทำให้เราสงสารทำประกันกับพนง.สินเชื่อไป
คิดถึงภาระเงินที่จะเกิดขึ้นหลังจากเริ่มผ่อนครับ มันจะตึงไปหมดจนอยากจะย้อนกลับไปตัดสินใจใหม่
และสุดท้ายคนที่ยิ้มหวานคือธนาคารครับ
ความจริงเกี่ยวกับประกันสินเชื่อ MRTA
จีงรู้สึกอยากเล่าถึงความจริงเกี่ยวกับประกันสินเชื่อหรือ MRTA ตัวนี้ในมุมมองของคนกู้สินเชื่อคนนึง
(ความจริงเหล่านี้ไม่ได้เป็นข้อมูลเชิงลึกแต่มาจากประสบการณ์กู้สินเชื่อคอนโด บ้าน รถยนต์มา และต่อสู้กับพนง.สินเชื่อมานักต่อนัก)
ความจริงข้อที่ 1: การกู้สินเชื่อบ้านไม่จำเป็นต้องทำ MRTA
ไม่ได้มีกฎหมายบังคับ ไม่ได้มีกำหนดในสัญญากู้
ถ้าเราตกลงตามเงื่อนไขธนาคารได้ก็ทำเรื่องกู้ได้ตามปกติ
บางธนาคารที่จริงใจจะมีการแยกเงื่อนไขดอกเบี้ยที่แตกต่างกรณีทำกับไม่ทำMRTA
แต่หลายธนาคารไม่เขียนชัดเจนและใช้การบอกทีหลัง
ความจริงข้อที่ 2: MRTA มักจะมาในรูปของคำขู่
แน่นอนว่าเพื่อนๆมักจะกู้สินเชื่อด้วยวงเงินที่ล้นความสามารถ ทำให้พนง.สินเชื่อกุมจุดอ่อนเราไว้
“ถ้าไม่ทำ MRTA แล้ว ด้วยเงินเดือนเท่านี้อาจกู้ไม่ผ่านนะครับ”
“ผมจะรายงานหัวหน้านะครับเป็นข้อมูลการตัดสินใจปล่อยสินเชื่อของทางธนาคาร”
อย่าได้กลัวครับ ไม่มีที่ไหนกู้ไม่ผ่านแค่กู้ได้น้อยลง555
พนง.สินเชื่อก็มีจุดอ่อนครับ เค้าต้องทำยอดปล่อยกู้ครับตามที่ถูกกำหนดจากหัวหน้าเค้า
เราต้องหาคู่แข่งจากธนาคารอื่นมาขู่กลับ หรือไม้ตายสุดท้ายคือประกาศว่าชั้นไม่กู้กับธนาคารคุณ เค้าจะอ่อนลงทันที
ความจริงข้อที่ 3: MRTA ต่อรองได้
ถ้าเจอพนง.สินเชื่อมือฉมัง การปฏิเสธ MRTA เป็นเรื่องยากและเราอยากได้ดอกเบี้ยธนาคารนี้จริงๆ
แนะนำให้ “ต่อรอง” ครับ
เรื่องเงินต่อรองได้เสมอ เราต่อราคาตลาดนัดได้ ต่อราคาบ้านได้หลายแสน ธนาคารก็เช่นกัน
เราไม่จำเป็นต้องทำ MRTA เต็มวงเงินกู้และเต็มวงเงินกู้ (เช่น กู้ 100% ระยะเวลา 30ปี)
เราบอกให้พนง.สินเชื่อไปคิดมาใหม่ เช่น 70%ของเงินกู้ ระยะเวลา 20 ปี เบี้ยก็จะลดลงอีกเยอะ
ถ้าเรายังไม่พอใจก็หักคอเข้าไปอีก 50%-15ปี ต่อไปเรื่อยๆ คนพวกนี้เค้าชอบคำนวณ
(กรณีจขกท. สุดท้ายบอกไม่กู้ละ มีธนาคารอื่นให้ดีกว่า สุดท้ายไม่ต้องทำ MRTA)
ความจริงข้อที่ 4: ยังมีอีกหลายธนาคารรอเราให้เราไปกู้อยู่
ลองคุยกับหลายๆธนาคาร มีข้อมูลในมือเยอะๆ เอาข้อมูลไปบัฟอีกธนาคารนึงก็ได้
พวกเค้าเก็บไปคิดแน่ๆครับ “ถ้าลูกค้ารายนี้หลุดไปเดือนนี้ยอดจะถึงมั้ย” “ลองลดเบี้ยประกันดูน่าจะได้”
หรือแม้แต่ลองไปคุยธนาคารสีเดียวกันแต่คนละสาขาดู อาจจะได้เงื่อนไขพิเศษขึ้น
ความจริงข้อที่ 5: ประกันสินเชื่อจำเป็นจริงหรือ? (ความเห็นส่วนตัว)
ถ้าต้องทำ MRTA ขึ้นมาจริงๆเพื่อหากเราเป็นอะไรขึ้นมา คนข้างหลังจะได้สบายนั้น
โดยส่วนตัวผม อสังหาคือการลงทุนรูปแบบนึง หากเราเป็นอะไรไป บ้านไม่ได้ถูกธนาคารยึดในทันที
รีบประกาศขายเอาเงินส่วนต่างๆที่ผ่อนไป(อาจมีกำไรด้วยอีก)ไปให้ลูกดำรงชีวิตต่อด้วยความช่วยเหลือของญาติได้
ดีกว่าต้องผ่อนประกันสินเชื่อ MRTA นี้ในช่วงปีแรกๆจนเงินต้นบ้านแทบไม่ลดเลย มันจะรู้สึกแย่มากๆ
สุดท้ายนี้ผมอยากให้ทุกคนไม่ตกเป็นเหยื่อของธนาคาร
คำหวานหว่านล้อมว่า “ผมหวังดีอยากให้ทำประกันไว้เพื่อคนข้างหลัง” “เพื่อสร้างเครดิตคุณลูกค้า”
หรือแม้แต่ความพยายามเบื้องหน้าจนทำให้เราสงสารทำประกันกับพนง.สินเชื่อไป
คิดถึงภาระเงินที่จะเกิดขึ้นหลังจากเริ่มผ่อนครับ มันจะตึงไปหมดจนอยากจะย้อนกลับไปตัดสินใจใหม่
และสุดท้ายคนที่ยิ้มหวานคือธนาคารครับ