ขอคำแนะนำว่าควรรีดอกเบี้ย หรือรอรีไฟแนนซ์ครับ

สวัสดีครับ ผมเองซื้อบ้านและใช้สินเชื่อบ้านจากธนาคารออมสิน ต้นกู้มา 4M ครับ จากนั้นผ่อนมาได้เดือนนี้ครบ 3 ปีแล้ว ยอดเหลือ 3,344,000 บาท
จุดนี้เลยมีความคิดที่จะรีไฟแนนซ์ครับ แต่ติดปัญหาที่ว่า ออมสินยังติดสัญญาต้องอยู่ให้ครบ 4 ปี จึงจะไม่เสียค่าปรับ 3% ของต้นกู้ (120,000 บาท) และดอกเบี้ยปีที่ 4 อยู่ที่ 6.25%

คำถามครับ : ธนาคารออมสินให้สิทธิ์รีดอกเบี้ย แต่ต้องเสียค่าธรรมเนียม 0.75% ของต้นกู้ (300,00 บาท)  ถึงจะได้ดอกเบี้ยฟิค และติดสัญญา 3 ปีที่ 4.5%
*** ผมควรจะ retention ณ วันนี้ หรือทนผ่อนแบบดอกแพงที่ 6.25% ที่ปีที่ 4 แล้วรอรีไฟแนนซ์ดีครับ

ขอบคุณมากครับ