การติดเครดิตบูโรมันน่ากลัวขนาดนั้นเลยหรอคะ?

ขอปรึกษาผู้รู้ค่ะ.....พอดีเดือนนี้เรามีปัญหาติดขัดทางการเงินไม่สามารถชำระค่าบัตรต่างๆได้ ตอนนี้ค้างจ่ายอยู่3ใบค่ะ เป็นบัตรเครดิต1ใบ บัตรกดเงินสด2ใบ เครียดมากเลยเพิ่งเริ่มค้างเดือนนี้นะคะ  ประเด็นเรื่องมันอยู่ตรงที่จนท.ก็โทรมาทวงหนี้ปกติแระคะ เราก็คุยกับจนท.ตามความจริงว่าเราไม่สะดวกจริงๆซึ่งถ้าจะแก้ปัญหาโดยการไปกู้เงินนอกระบบมาจ่ายมันก็ไม่สมควรจะกลายเป็นภาระเพิ่มไปอีก ซึ่งเราจะไม่ทำแน่นอนค่ะ  
เราก็ขอปรึกษาจนท.เพื่อให้ทางธนาคารช่วยแก้ปัญหา ว่ากรณีแบบนี้เราขอประนอมหนี้ได้ไหม? หรือขอจ่ายน้อยลงกว่าเดิมหน่อยได้ไหม?  คือก็อยากจ่ายอยู่ แต่แค่เดือนนี้ช็อตจริงๆ
จนท.แจ้งว่า "คุณต้องค้างจ่ายมากกว่า2เดือนถึงจะสามารถทำประนอมหนี้ได้  และคุณจะติดบูโรไปตลอดชีวิตโดยที่ไม่สามารถทำธุรกรรมการเงินอะไรได้อีกเลย กู้บ้านกู้ซื้อรถไม่ได้ไปตลอดชีวิต!!!"
...ค่ะ คือฟังดูแล้วมันรุนแรงมากจริงๆ เรากลัวเลย เครียดมาก
ก็เลยถามกลับไปว่า  "ถ้ากรณีที่ดิฉันประนอมหนี้แล้วจ่ายค่างวดปกติไม่มีค้างชำระ แล้วถ้าดิฉันจ่ายหนี้หมดแล้ว มีใบปิดบัญชีว่าไม่มีค้างจ่ายแล้วแบบนี้ ดิฉันก็ไม่สามารถกู้ซื้อบ้านซื้อรถได้เช่นกันหรอคะ?"
จนท.ก็ยังยืนยันคำเดิมว่า "ใช่ค่ะ! กู้อะไรไม่ได้เลยตลอดชีวิต ทำธุรกรรมอะไรไม่ได้เลยต่อไป"
....เห้ออออ....

....คำถามที่อยากรู้คือ
- การจะขอประนอมหนี้นั้นต้องค้างจ่ายถึง2เดือนเลยหรือ?
- ถ้ากรณีที่เราประนอมหนี้ไปแล้ว สิ้นปีเรามีโบนัส เราสามารถขอลดหนี้เพื่อปิดยอดหมดเลยได้ไหมคะ?
- จริงไหมคะที่ถ้าเราประนอมหนี้แล้วถ้าเราจ่ายหนี้หมดแล้ว มีใบปิดว่าไม่มีหนี้ค้างแล้ว แบบนี้เราไม่สามารถกู้ซื้อบ้านซื้อรถได้จริงๆ? (หรือจนท.แค่ขู่เรา)
- หรือจะหยุดจ่ายเลย แล้วรอแฮร์คัททีเดียวเลย เขาบอกจะได้จ่ายน้อยลงด้วยเพราะแบงค์จะลดหนี้ให้ (เคยอ่านเจอมาค่ะ)
- การที่ติดเครดิตบูโรมันน่ากลัวขนาดนั้นจริงหรือ? (เราว่าติดหนี้นอกระบบน่ากลัวกว่าอีกนะคะ)
- แล้วถ้าเราปิดหนี้หมดแล้ว  เราต้องรออีกกี่ปีถึงจะกู้บ้านกู้ซื้อรถได้? (อนาคตคาดว่าอีก2ปีจะซื้อบ้านค่ะ)

.....อยากถามผู้ที่เคยเจอปัญหาแบบนี้ แล้วคุณมีวิธีแก้ปัญหายังไงบ้างคะ  ขอบคุณมากๆค่ะ^^