สวัสดีครับ กลับมาอีกครั้ง กับผม Insuranger ที่ปรึกษาด้านประกันนะครับ คราวที่แล้ว ผมตั้งกระทู้แนะนำ และเปรียบเทียบแบบประกันบำนาญไป ตามลิงค์นี้

http://pantip.com/topic/35866470

มาคราวนี้ ผมจะขอแนะนำ และเปรียบเทียบแบบประกันสะสมทรัพย์ (ที่ตัวแทน กับแบงค์ชอบเสนอขายเรา) กันบ้าง

(ใครไม่อยากอ่านรายละเอียด ไปอ่านตรงสรุปแนะนำช่วงล่างสุดเลยก็ได้ครับ แล้วค่อยมาทยอยเก็บรายละเอียดเอา)

ก่อนอื่น ผมขอสรุปให้ฟังก่อนว่า ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ที่เขาชอบขายๆกันเนี่ย มันมีจุดเด่นจุดด้อยยังไง และมันเหมาะกับใคร เพื่อทำความเข้าใจกับเจ้าประกันสะสมทรัพย์กันก่อนดีกว่า


ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์

จุดเด่น

- เป็นการออมเงินที่การันตีผลตอบแทน ปลอดความเสี่ยง
- มีทุนประกันคุ้มครองชีวิต (แต่จะสูงหรือต่ำ ก็แล้วแต่แบบ)
- ได้สิทธิ์ลดหย่อนภาษี หรือได้เงินคืนภาษี

จุดด้อย

- ผลตอบแทนไม่สูง เฉลี่ย 2-3% ต่อปี
- ไม่มีสภาพคล่อง ต้องทิ้งเงินไว้นาน ไม่สามารถถอนเงินต้นมาได้ (ยกเว้นจะเวนคืน ซึ่งบางทีอาจจะไม่ได้ผลตอบแทนเต็มเม็ดเต็มหน่วย) **(ตรงจุดนี้ ถ้ามองในแง่ดี ก็ถือว่าช่วยสร้างวินัยการออมให้เราได้เหมือนกัน เพราะพอถอนได้ยาก เราก็มีโอกาสเก็บเงินอยู่สูง)
- ต้องออมนาน ส่วนใหญ่ไม่ต่ำกว่า 10 ปี ถ้าอยากลดหย่อนภาษีด้วย **(จะมองเป็นข้อดีว่าช่วยให้เราเก็บเงินอยู่ก็ได้เหมือนกัน)


สรุป : เหมาะกับคนที่

- ต้องการออมเงิน แต่มีความรู้ ประสบการณ์ หรือทักษะการเงินการลงทุน ยังไม่สูงมากนัก รับความเสี่ยง หรือความผันผวนของผลตอบแทนยังไม่ค่อยได้
- ต้องการกระจายความเสี่ยงจากการลงทุนบ้าง หรือใช้เป็นสินทรัพย์ตัวหนึ่งในพอร์ต ส่วนที่ความเสี่ยงต่ำ
- ต้องการเก็บเงิน ไปพร้อมๆกับการคุ้มครองชีวิต เช่น คนที่อยากวางแผนการศึกษาให้ลูก (ถ้ามีชีวิต - ได้เงินเก็บก้อนใหญ่ / ถ้าเสียชีวิต - ลูกได้ทุนประกัน ไว้เรียนหนังสือทันที)
- หวังสิทธ์ลดหย่อนภาษี หรือเงินคืนภาษี เป็นของแถม


นั่นหมายความว่า เราควรมีเป้าหมายการเงินที่ชัดเจนก่อนนะครับ แล้วถึงค่อยมาเลือก สินทรัพย์ หรือ “พาหนะ” ให้ถูก ไม่ใช่ว่า อยากลดหย่อนภาษี แล้วก็มาซื้อประกันสะสมทรัพย์เลย เพราะ RMF LTF ก็ลดหย่อนภาษีได้ ประกันชีวิตประเภทอื่นๆก็ลดหย่อนภาษีได้เหมือนกัน ไม่ใช่แค่เฉพาะแบบสะสมทรัพย์ดังนั้น ดูเหตุผล จุดประสงค์ ความจำเป็น หรือความต้องการของเราก่อนดีกว่า ว่าต้องการใช้ประกันชีวิตหรือไม่ ประเภทไหน แล้วค่อยมาเลือก ไม่ควรเอาโจทย์ลดหย่อนภาษีเป็นที่ตั้งแต่แรกครับ


เอาล่ะ เข้าเรื่องดีกว่า ในการเปรียบเทียบ ผมจะขออนุญาต ตั้งเงื่อนไขในการเลือกปัจจัย มาเปรียบเทียบ ดังนี้

1. ใช้เว็บ https://www.itax.in.th/market มาเป็นตัวช่วยในการเปรียบเทียบ
2. กำหนดตัวอย่างเอาไว้ที่ เป็น เพศ ชาย อายุ 30 ปี
3. เลือกแบบสะสมทรัพย์เฉพาะที่มีระยะเวลาสัญญา 10 ปี (ต่ำกว่านี้ลดหย่อนภาษีไม่ได้)
4. เลือกเบี้ยประเทียบที่ 50,000 บาท
5. เลือกแบบเน้นผลตอบแทน 100% (เหตุที่เลือกแบบนี้ เพราะอนุมานว่า คนจะซื้อประกันสะสมทรัพย์เพราะมีจุดประสงค์จะออม มากกว่าไว้คุ้มครองชีวิตครับ)
6. ระบบจะเรียงลำดับตาม อัตราผลตอบแทนเฉลี่ย (IRR)
7. เลือกมาตามที่โชว์ แค่ 5 อันดับแรก


ซึ่งผลจากการคัดเลือก ได้แบบประกันมา 4 แบบ รายละเอียดดังนี้ (จริงๆระบบจะโชว์ 5 แบบครับ แต่แบบที่ 5 คือ 15/10 ของเมืองไทย ซึ่งไม่เข้าเกณฑ์ เลยไม่เอามาเทียบกันครับ)



สามารถเข้าไปดูรายละเอียดอื่นๆ ได้จากลิงค์นี้

https://www.itax.in.th/market/insurance?premium=50000&age=30&gender=male&insurance_type=saving&filter_period=1&province_no=1&weight_type=1&has_dividend=on&company_ids=18,21,24,39,15,27,12,6,42,45,53,9,51,80,3

ซึ่งจากรายละเอียดของแบบประกันแต่ละแบบ ผมเอาสรุปในตาราง ได้ข้อมูลตามนี้



(ที่กำหนดให้เบี้ย 50,000 แต่ออกมาแล้วตัวเลขเบี้ยไม่เท่ากัน เพราะยึดตามทุนประกันเรียบๆเป็นหลักนะครับ (เพราะเวลาเราซื้อประกันชีวิต เราจะซื้อจากทุนประกันเป็นหลัก แล้วเบี้ยเราจะเป็นเศษๆ เราไม่สามารถให้เบี้ยเป็นเลขเรียบๆ แล้วทุนเป็นเศษๆได้ ยกเว้นบางแบบที่ทุนกับเบี้ยพอๆกันครับ)


มาเปรียบเทียบกันทีละประเด็นนะครับ


ระยะเวลาจ่ายเบี้ย : ตัวที่สั้นที่สุดคือ อาคเนย์ เซฟ-เว่อร์ 10/1 ของอาคเนย์ประกันชีวิต ที่จ่ายเบี้ยแค่ 1 ปี จบครับ


ระยะเวลาสัญญา : ทุกตัวระยะเวลาสัญญา (ระยะเวลาคุ้มครอง) เท่ากัน คือ 10 ปี ครับ


ค่าเบี้ยรวมตลอดสัญญา : ตัวที่น้อยที่สุดคือ อาคเนย์ เซฟ-เว่อร์ 10/1 ครับ (เพราะจ่ายเบี้ยแค่ปีเดียว)


เงินคืนรวมทั้งหมด : ตัวที่ได้เงินคืนรวมมากที่สุดคือ เมืองไทย สมาร์ท เซฟวิ่ง 10/6 (เพราะจ่ายเบี้ยนานกว่า เงินคืนรวมก็เลยเยอะกว่า)


กำไร : ตัวที่มากสุดคือ เมืองไทย สมาร์ท เซฟวิ่ง 10/6 ครับ


อัตราผลตอบแทนเฉลี่ย (IRR) : ถ้าวัดกันที่ผลตอบแทนเพียวๆ โดยไม่สนเรื่องอื่น ตัว สมาร์ทเกน 10/5 สูงสุดที่ IRR เฉลี่ย 2.48% ต่อปีครับ (ซึ่งก็ไม่ได้สูงกว่าตัวอื่นมากนัก และก็ไม่ได้หมายความว่า ตัวอื่นที่ IRR น้อยกว่าจะไม่ดีนะครับ เพราะมีหลายประเด็นที่ต้องมอง นอกเหนือจาก IRR เช่นเบี้ยรวม, ระยะเวลาจ่ายเบี้ย ฯลฯ)


สัดส่วนทุนประกันต่อเบี้ยประกัน (คุ้มครองมากกว่าเบี้ยกี่เท่า) : ถ้าวัดกันที่ความคุ้มค่าของความคุ้มครอง ตัว สมาร์ทเกน 10/5 สูงสุดที่ 1.95 เท่า (แต่อย่างไรก็ตาม ตัวเลขนี้คือแค่เฉพาะปีแรกที่จ่ายเบี้ยนะครับ ส่วนปีต่อๆมา ไม่ค่อยต่างกันเท่าไหร่ เพราะทุนประกันที่ได้ เทียบกับเบี้ยรวมสะสม จะพอๆกัน และไม่ต่างกันมาก แทบจะทุกตัว แปลว่า แบบประกันสะสมทรัพย์ระยะสั้น-กลาง ประมาณนี้ จะมีความคุ้มครองต่ำ เกือบจะทุกตัว นั่นเอง)


วิเคราะห์ :


อันที่จริง อาคเนย์ เซฟ-เว่อร์ 10/1 ไม่น่าจะถูกนำมาวัดกับอีก 4 ตัวได้ เพราะเป็นแบบที่พิเศษกว่าตัวอื่น เนื่องจากจ่ายเบี้ยแค่ครั้งเดียวจบ ทำให้ไม่ควรจะเอามาวัดทั้ง ต้นทุน กำไร หรือผลตอบแทน ถ้าเทียบ ก็ควรจะเทียบกับ 10/1 ด้วยกันเองมากกว่า

ส่วนที่เหลืออีก 3 ตัว ก็จะเห็นว่า สำหรับคนที่อยากออมเงินระยะ 10 แล้วได้ กำไรเป็นจำนวนมากสุด โดยที่ไม่สนว่าอาจจะต้องจ่ายเบี้ยนานกว่า หรือจ่ายเบี้ยรวมมากกว่า ตัวที่ตอบโจทย์คือ เมืองไทย สมาร์ท เซฟวิ่ง 10/6 ส่วนที่เหลืออีก 2 ตัว คือสมาร์ตเกน 10/5 ของไทยประกันชีวิต กับ MBK Smart Life 10/5 ของเอ็มบีเคไลฟ์ ประกันชีวิต เทียบกันแล้ว สมาร์ตเกน 10/5 จะชนะ MBK Smart Life 10/5 ครับ เพราะทั้ง IRR สูงกว่า ความคุ้มครองสูงกว่า และกำไรยังมากกว่าด้วย

ดังนั้น ผมขอสรุป ว่าแบบประกันสะสมทรัพย์ตัวไหน เหมาะกับใคร ดังนี้ครับ


- คนที่ต้องการออมแบบไม่อยากมีภาระจ่ายเบี้ยนานๆ จ่ายเบี้ยน้อยสุด ทำแบบปีต่อปี ต้องการความยืดหยุ่น  (ถ้าปีหน้าไม่อยากออม หรือออมไม่ไหวก็ไม่ต้องซื้อ แต่ถ้าอยากออมต่อ ก็ซื้อใหม่ได้ (เบี้ยคงที่) = อาคเนย์ เซฟ-เว่อร์ 10/1 ของอาคเนย์ประกันชีวิต ตอบโจทย์ที่สุดครับ และได้ IRR ที่ 2.25% ต่อปี


- คนที่ต้องการแบบประกันที่ให้ผลตอบแทนดีที่สุด (แต่อาจจะมีสัญญานานกว่าตัวอื่น) = สมาร์ทเกน 10/5 ของไทยประกันชีวิต เยอะสุดครับ ที่ 2.48%


- คนที่ต้องการออมแบบอยากได้ทั้งผลตอบแทนและความคุ้มครองกลางๆ = สมาร์ตเกน 10/5 ของไทยประกันชีวิต ตอบโจทย์ครับ ที่ IRR 2.48% ต่อปี ความคุ้มครองสูงกว่าเบี้ยรวม ประมาณ 1.95 เท่า


- คนที่ต้องการออมไม่เกิน 10 ปี แล้วอยากได้เงินคืนเยอะที่สุด กำไรเยอะสุด (แต่อาจจะต้องจ่ายเบี้ยรวมมากกว่าตัวอื่น และจ่ายนานกว่าตัวอื่น 1 ปี) = เมืองไทย สมาร์ท เซฟวิ่ง 10/6 ตอบโจทย์ครับ ที่ IRR 2.46% ต่อปี เงินคืนเยอะสุด และกำไรมากสุด

เนื่องจากเป็นการเปรียบเทียบกัน ระหว่างแบบประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ดังนั้น คำแนะนำ จึงเหมาะกับเฉพาะคนที่สนใจจะออมผ่านประกันชีวิตเท่านั้น ไม่ควรจะเอาประกันชีวิต ไปเทียบกับสินทรัพย์ตัวอื่น แล้วบอกว่าดีกว่าหรือด้อยกว่าในเรื่องของผลตอบแทนนะครับ เพราะวัตถุประสงค์ ของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์มันต่างจากสินทรัพย์อื่นอยู่แล้ว ดังนั้น เลือกใช้สินทรัพย์ให้เหมาะสมกับโจทย์เป้าหมายการเงินของเราก่อน แล้วค่อยมาเลือกสินค้าที่อยู่ในประเภทของสินทรัพย์นั้น ดีกว่าเอาสินทรัพย์ต่างกันชนิดกัน มาเปรียบเทียบข้อดีข้อเสียกันตรงๆนะครับ


และเนื่องจากข้อจำกัดของระบบที่เปรียบเทียบได้เฉพาะแบบประกันที่มีข้อมูลอยู่ในระบบ ทำให้อาจจะยังไม่สามารถเทียบแบบประกันได้ทุกตัวที่มีอยู่ในตลาด จึงอาจตกหล่นแบบประกันตัวอื่นๆที่น่าสนใจ แต่ยังไม่มีข้อมูล ถ้าท่านใด มีข้อมูลของแบบประกันดีๆ ก็ช่วยกันแชร์มาได้นะครับ ผมจะได้อัพเดตขึ้นระบบ เพื่อพัฒนาระบบให้สมบูรณ์ขึ้นด้วยครับ

ไว้มีโอกาสเหมาะๆคราวหน้า จะมาเปรียบเทียบประกันชีวิตแบบเน้นความคุ้มครองให้ชมกันอีกนะครับ ขอบคุณมากครับ!