ธนาคารคำนวณเงินงวดที่ผ่อนบ้านอย่างไร?

สวัสดีครับ พอดีผมมีข้อสงสัยว่าธนาคารเค้าคำนวณเงินงวดที่ต้องผ่อนแต่ละเดือนกันอย่างไร ในกรณีที่อัตตราดอกเบี้ยเป็นแบบลอยตัว

แบบไหนคือแบบที่ถูกต้อง หรือ ควรจะเป็น

จากตอนนี้ที่ผมยืนขอกู้เพื่อซื้อบ้านไป โดยรูปแบบดอกเบี้ยที่ธนาคารคิดเป็นแบบลอยตัว แต่ในใบแสดงการคำนวณเงินงวด ธนาคารกลับคำนวณมาแบบคงที่ตลอดอายุสัญญา ซึ่งมันทำให้ค่างวด แพงกว่า ที่ควรจะเป็น

ตัวอย่างการคำนวณ

กรณีที่ 1 ตามธนาคารนะครับ PV = 1,530,000 N = 360 I = 5.87% (อ้างอิง MRR - 1.75%, และเป็นดอกเบี้ยตั้งแต่ปีที่ 4 เป็นต้นไป)

จะได้ PMT = 9,100 (ปัดเศษขึ้นมา)

กรณีที่ 2 จากที่ผมคำนวณให้เป็นแบบอัตราลอยตัวตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด ค่างวดจะออกมาที่ ประมาณ 8,800 บาท เนื่องจาก ในช่วง 3 ปีแรก อัตราดอกเบี้ยจะถูกกว่ามาก

ซึ่งในกรณีที่ 1 จะทำให้ผมผ่อนบ้านหมดประมาณ 27 ปี ส่วนในกรณีที่ 2 จะหมด 30 ปีพอดี

คำถามคือ เพราะอะไรธนาคารจึงเลือกคิดดอกเบี้ยแบบที่ 1

ขอบคุณล่วงหน้าสำหรับทุกๆคำตอบครับ

ป.ล. ผมยืม Account แฟนมาใช้นะครับ หากมีการ tag ผิดผลาดอย่างไรขออภัยเป็นอย่างสูงครับ