ระหว่างรีไฟแนนซ์กับปรับโครงสร้างหนี้บ้าน อันไหนดีกว่ากันครับ?

อันดับแรก ต้องอธิบายก่อนว่า

รีไฟแนนซ์คือกู้ที่ใหม่มาใช้หนี้เก่า = เจ้าหนี้ใหม่ หนี้ใหม่ สัญญาใหม่ เริ่มต้นใหม่หมด (แปลว่าประวัติหนี้คือเริ่มใหม่)
ปรับโครงสร้างหนี้ คือปรับสัญญากับเจ้าเดิม = เจ้าหนี้เดิม หนี้เดิม เปลี่ยนสัญญาใหม่ (แปลว่าประวัติหนี้เดิมยังต่อเนื่อง)

ปัญหาคุณตอนนี้คือ ที่บ้านผ่อน 5 พันไม่ไหว และผู้กู้อายุมากแล้ว
ทางแก้มีอยู่คือคุณรีไฟแนนซ์ไปที่ใหม่ กู้แบบสินเชื่อบ้าน จะได้เวลา 30 ปี แทนที่จะเป็น 5 ปี
เท่ากับประวัติสร้างใหม่หมด เริ่มใหม่
แม้จะมีค่าธรรมเนียมการรีฯ คิดแง่จุดคุ้มทุนแล้ว ก็ย่อมดีกว่าปรับโครงสร้างหนี้ที่เดิมแน่นอนครับ

แต่...คุณจขกท.จะกู้ไม่ผ่าน เพราะเป็นลูกจ้างรายวัน ไม่มีฐานสเตทเมนต์รายได้ไปโชว์
จะรอสร้างสเตตเมนต์ ก็คงโดนแบงก์ยึดก่อน

จึงแนะนำว่า

1. หากหมดหนทางจะรีไฟแนนซ์จริงๆ  ส่งไม่ไหว ก็ให้แบงก์ส่งฟ้องศาลคุณพ่อไป ขั้นตอนนี้ใช้เวลาเป็นปีครับ
แต่...
จขกท.ต้องรีบหางานประจำที่สร้างสเตทเมนต์รายได้ เงินเดือนประจำประมาณ 18000-20000/เดือน
อายุงานสัก 1 ปีขึ้นไป
เพื่อจะรีไฟแนนซ์บ้านนี้ไปที่ใหม่โดยใช้ชื่อคุณกู้ กู้เดี่ยวไม่ต้องร่วม
กู้สัก 30 ปี จะผ่อนต่ำกว่า 5 พันแน่นอน  
ยอดค่างวดนี้ก็จะเหมาะสมกับ "สัดส่วนหนี้สินต่อรายได้" ที่เข้าเกณฑ์แบงก์ไทย คือกู้ได้ไม่เกิน 40% ของรายได้ พอดี

2. ถ้าคุณยังหางานประจำ หรือมีกิจการที่สร้างรายได้มั่นคงไม่ได้อีก  ให้รีบขายก่อนแบงก์ฟ้องครับ
เพราะถ้าเข้าสู่กระบวนการยึดทรัพย์แล้ว ราคาขายทอดตลาดจะต่ำกว่าเราขายเองมากๆครับ