จะเก็บเงินยังไงดีคะ สำหรับนศ.ที่ครอบครัวให้เรียนอย่างเดียว ไม่ให้ทำงานเสริมเลย

เก่งมากค่ะ สามารถใช้เงินเดือนละ3,000บาทในชีวิตมหาวิทยาลัยได้
แถมยังมีความคิดอ่านจะตั้งใจเก็บเงินให้งอกเงยอีก  เป็นเด็กที่ใฝ่ดีน่าชื่นชมมาก ^^

พี่อายุมากกว่านะ แต่ยังเรียนมหาวิทยาลัยอยู่เหมือนกัน
ขออนุญาตให้คำแนะนำเล็กน้อยจากประสบการณ์ของตัวเอง

ถ้าที่บ้านไม่อนุญาตให้ออกไปทำงานพิเศษเลยแต่น้องอยากให้เงินงอกเงย
นั่นก็หมายความว่าน้องจะต้องการทำเงินให้งอกเงยโดยไม่ต้องลงแรงลงเวลาในการทำงาน
และมีรายรับอยู่ทางเดียวตอนนี้คือเงินเดือนจากที่บ้าน  


วิธีการที่น่าสนใจ สำหรับการเก็บเงินออมของน้องน่าจะมีดังนี้
1.หุ้น   2.กองทุนรวม    3.พันธบัตรรัฐบาล    

พี่เรียงตามลำดับความเสี่ยงให้  แต่เนื่องจากหลัก high risk, high return  
อะไรที่เสี่ยงมาก ผลตอบแทนก็มากตาม(โอกาสขาดทุนก็มากตามด้วย)  ดังนั้นจะต้องศึกษาให้ดี

1. หุ้น   อันนี้ฟังดูเหมือนน่ากลัว  แต่จริงๆการเล่นหุ้นมี2แบบ คือการเล่นแบบเก็งกำไร(day trade)
กับเล่นแบบเน้นคุณค่า(Value Investment)     แบบแรกอ่ะโลดโผนมากใช้หลักการซื้อถูกขายแพง
ซึ่งเป็นอะไรที่คาดเดายาก ไม่มีหลักการตายตัว เพราะราคามันขึ้นๆลงๆขึ้นกับหลายปัจจัย  เงินที่เราจะได้
คือได้จากส่วนต่างของหุ้นที่เราซื้อขาย  อันนี้ถ้าต้องการความมั่งคงในชีวิตก็ไม่ค่อยแนะนำเท่าไหร่
เพราะมันเสี่ยง  แต่ถ้าอยากลองเล่น ลองวิเคราะห์ราคาก็ลองดู หุ้นบางตัวถ้าเราอยู่กับมันไปนานๆ
อาจจะพอเข้าใจและเดาทางได้  หรือไม่ถ้าเรารู้ข้อมูลบางอย่างที่รู้ว่าจะทำให้หุ้นขึ้นแน่ๆ ก็ลองซื้อดู
อันนี้อ่ะได้เงินเร็วมากเพราะซื้อมาขายไป   //  ส่วนอันที่สอง การเล่นแบบเน้นคุณค่าหรือเรียกว่า VI
พวกนี้จะซื้อหุ้นไว้แล้วกินปันผลจากหุ้น  แบบนี้จะมั่นคงในระยะยาว และจะเป็นหนทางนำน้องไปสู่
อิสรภาพทางการเงินตอนโตๆซักอายุนึงได้  แค่ต้องเลือกหุ้นดีๆ(ไปศึกษาการวิเคราะห์ปัจจัยพื้นฐาน
แล้วเอามาประเมินหุ้นอ่ะ) แล้วถือไว้ยาวๆ  กินปันผลไปเรื่อยๆ  เวลาผ่านไปหุ้นบางตัวนอกจากให้ปันผลที่ดี
ต่อเนื่อง  ยังอาจมีราคาสูงขึ้นจนน้องอาจตัดบางส่วนมาขายออกไปซื้อหุ้นตัวอื่นหรือเอามาทำอย่างอื่นบางก็ได้

ยังไงถ้าสนใจข้อนี้ลองไปเล่นเกมคลิกทูวินที่เป็นสนามจำลองให้เราเล่นหุ้นแบบปลอมๆดูก่อนซักระยะก็ได้
พอคิดว่าเข้าใจกลไกตลาดแล้วมาลองลงทุนในหุ้นดูก็ยังไม่สาย  อีกอย่างน้องอายุบรรลุนิติภาวะแล้ว
เปิดบัญชีหุ้นได้แล้วแหล่ะ(เงินร้อยเดียวก็เล่นได้น้อง เปิดบัญชีไม่ยากอย่างที่คิด)


2.กองทุน   หลักการคือเราเอาเงินไปให้คนอื่นช่วยเอาไปลงทุนแทนให้เรา
แล้วคอยรับผลตอบแทนจากการแชร์เงินให้เค้ารวมเอาไปลงทุนอ่ะค่ะ  แบบนี้น่าจะอุ่นใจกว่าโซโล่ลงทุนเองหน่อย
แล้วก็ไม่ต้องคอยติดตามอะไรมาก เพราะเดี๋ยวก็มีรายงานกองทุนส่งมาให้เราอ่านเรื่องผลประกอบการเรียบร้อย

คร่าวๆ พี่ขอแบ่งกองทุนเป็น3ประเภทตามระดับความเสี่ยงแล้วกัน คือ
กองทุนเสี่ยงมากที่ลงทุนในพวกหุ้นที่ค่อนข้างโลดโผน หรืออะไรที่มันโลดโผน เสี่ยงๆ เสี่ยงได้มาก เสี่ยงเสียมากอ่ะ
กองทุนเสี่ยงปานกลางที่ลงทุนในหุ้นที่โลดโผนไม่มาก น่าจะดี แต่ก็อาจจะพลาด  กลางๆระหว่างสูงกับต่ำ
กองทุนเสี่ยงต่ำที่ลงทุนในพวกพันธบัตร ตั๋วเงิน ฯลฯ ที่ชัวร์ๆว่าได้ผลตอบแทนแน่ๆ แต่อาจจะนิดเดียว

อยากลงกองทุนไหนก็ลองอ่านหนังสือชี้ชวนของเค้าก่อนว่าความเสี่ยงเค้าอยู่ระดับไหน  เอาไปลงทุนอะไรบ้าง
ถ้าสนใจก็ซื้อไว้  สมัยนี้ก็มีเยอะแยะที่เปิดให้เซื้อขั้นต่ำทีละ 1,000 บาท   ซื้อแล้วทิ้งๆไว้ซักปีค่อยมาดู
บางกองทุนมีปันผลให้ด้วย ก็อาจเอาปันผลมาใช้ซื้อขนมกิน555


3.พวกพันธบัตรรัฐบาล ตั๋วเงิน สลากออมสิน ฯลฯ
พวกนี้เสี่ยงต่ำ เพราะเวลาซื้อเค้าก็สัญญากับเรามาตั้งแต่แรกแล้วว่าจะให้ผลตอบแทนเราเท่าไหร่เมื่อเราถอน
น้องคงเคยได้ยินมาบ้าง  เช่นซื้อ 10หน่วย  หน่วยละ500 ทิ้งไว้อีก5ปีมาถอน  ได้คืนหน่วยละ50 (500+50)
ก็จะได้ตังค์250บาท จากเงินลงทุน 5,000บาท  คิดกำไรเป็น5%ของเงินต้น หรือประมาณปีละ1%
มากกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารธรรมดา(ประมาณ0.75%)   เหมือนจะดีกว่าการเก็บเงินแบบมั่นคงปลอดภัยในธนาคาร
แต่ระวังว่าอาจจะมาแพ้ "อัตราเงินเฟ้อ" ทำให้เงินมีมูลค่าลดลงจนขาดทุนได้ (ปกติอัตราเงินเฟ้อจะอยู่ปีละ3%)

แต่ถึงแม้จะได้ผลตอบแทนน้อย  น้องก็ควรแบ่งเงินฝากในส่วนนี้ด้วยค่ะ ไม่ใช่เอาเงินไปลงในพวกความเสี่ยงสูงหมดเลย
เพราะถ้าพลาดพลั้งขึ้นมาจะไม่เหลืออะไรเลย   เราต้อง balance การลงทุนของเราให้มีความเสี่ยงทุกระดับที่พอเหมาะกับวัย
หรือ "กระจายความเสี่ยง" ในการลงทุนของเราให้เหมาะสม


ทีนี้กลับมาที่โจทย์เรื่องเงินทุนของน้อง   น้องอยากสร้างเงินทุนจากการออมเงินเดือนจากที่บ้านเดือนละ3,000บาท
ที่พี่อยากจะแนะนำ มีดังนี้

1.กลับมาตั้งเป้าวางแผนทางการเงินของตัวเองก่อนว่าอยากจะเก็บออมเงินได้เท่าไหร่
เช่น ถ้าน้องอยากเก็บได้ 30% ของเงินเดือน(อ้างอิงจากที่น้องพูดถึงในโพสต์)
ก็ประมาณว่าน้องมีเป้าเก็บเงินอยู่ที่ 900บาท/เดือน  

*หลักการออมง่ายให้ได้ผลคือ  รายรับ-เงินออม=รายจ่าย


2.คราวนี้ก็เท่ากับว่าน้องเหลือเงินสำหรับการใช้จ่ายอยู่ที่ 2,100บาทต่อเดือน
ก็มาวางแผนกันต่อว่า 2,100บาทนี้ จะใช้จ่ายเท่าไหร่ยังไงให้เพียงพอต่อการใช้ชีวิตใน 1เดือน

โดยแผนการใช้จ่ายของน้องต้องแยกหมวดหมู่ให้ชัดเจนด้วยนะคะ แยกให้เหมาะต่อการใช้ของตัวเอง
เช่นของพี่จะแบ่งหมวดไว้อย่างนี้ (ของน้องอาจแตกต่างออกไป พี่ว่า style การใช้ชีวิตของแต่ละคนไม่เหมือนกัน)

-ค่าอาหาร
-ค่าโทรศัพท์
-ค่าเดินทาง
-ค่าอุปโภค พวกสบู่ ยาสีฟัน ฯลฯ
-ค่าใช้จ่ายมหาวิทยาลัย  พวกหนังสือ ชีทเรียน สมุด ปากกา
-ค่าพักผ่อนเที่ยวเล่น  อาจจะไปดูหนัง เล่นเกม อะไรไร้สาระบ้าง แต่จริงๆในเน็ตก็หาอะไรเล่นฟรีได้เยอะนะ
-ค่าความรู้เสริม แบ่งเงินบางส่วนมาหาอะไรทำที่เป็นการพัฒนาตัวเองบ้างเพราะการลงทุนในตัวเองสำคัญมาก
-ค่าใช้จ่ายพิเศษ  คือค่าใช้จ่ายที่อยู่ๆต้องจ่ายขึ้นมา เช่น ของขวัญวันเกิด กิจกรรม ฯลฯ

ตรงนี้เวลาเราวางแผน  ให้ลองใส่วิธีการประหยัดที่สร้างสรรค์ขึ้นมาเองเข้ามาลองใช้ดูด้วยจะสนุกมาก
เช่น  ปั่นจักรยานแทนการนั่งรถแท็กซี่  ถ่ายรูปชีทหรือหนังสือเพื่อนกลับมาอ่านแทนการเสียเงินซีรอกซ์
ทำสมุดจดใช้เอง  ใช้wifiมหาวิทยาลัยแทนซื้อ3Gหรือคุยไลน์กับทางบ้านผ่านwifiฟรีแทนการโทร ฯลฯ

เหมือนจะเงินน้อยอยู่ยาก แต่ความจริงถ้าเราพยายามคิดหาทาง  มันก็มีหนทางให้ใช้ชีวิตอยู่ได้อย่างมีความสุข
กับเงินเท่านี้นะคะ  เคยเห็นนิสิตหลายคนใช้เงินเดือนละไม่เกินสองพันบาทก็เยอะแยะ  
สมัยก่อนพี่ก็เคยลองประหยัดมากๆจนใช้เงินอยู่แค่หลักร้อยต่อเดือนเลยก็มี  คือถ้าตั้งใจหา หนทางย่อมมองเห็นแหล่ะ

3.จากนั้นลองเริ่มที่เดือนนี้ดูเป็นเดือนแรกก็ได้  บันทึกรายรับรายจ่ายของตัวเองแบบละเอียดว่าใช้อะไรไปบ้าง
(สมัยนี้มี app ดีๆช่วยเยอะมาก  ถ้ายังไม่รู้จะเลือกอะไรก็ลอง Daily money หรือ Money manager ก็ดีค่ะ)
พยายามอย่าให้หลุดจากที่เราตั้งเป้าไว้  สิ้นเดือนก็เอามาวิเคราะห์เพื่อปรับปรุงการใช้จ่ายของตัวเองต่อไป
ซัก 2-3 เดือน ระบบการใช้จ่ายเงินของตัวเองน่าจะโอเค  

โดยระหว่างการตามบันทึก น้องอาจจะใส่ลูกเล่นการเก็บเงินเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มความสนุกสนานให้กับชีวิต เช่น
-เก็บแบงค์ห้าสิบ (อย่างที่น้องเสนอมานั่นแหล่ะ พี่ว่าอันนี้workนะ พี่เองชอบเหมือนกัน  ^^)
-เทเหรียญที่ได้มาแต่ละวันลงกระปุกให้หมด (อันนี้ก็สนุก แต่ดูจากจำนวนเงินต้นของน้องแล้ว กลัวจะลำบาก)
-ทุกค่าใช้จ่ายที่ฟุ่มเฟือย เช่น ขนม เสื้อผ้า ฯลฯ ที่จ่ายไป ให้รับผิดชอบตัวเองด้วยการหักเงินอีกส่วนจำนวนเท่ากัน
หรือเป็นกี่ % ของเงินจำนวนนั้นก็ว่าไปมาใส่กระปุกเอาไว้ จะได้พยายามไม่ฟุ่มเฟือยบ่อยๆ
-หรือวิธีอื่นๆ ตามแต่น้องเห็นสมควร


-----------------------------------------------------------------------------------------------------

คราวนี้พอจัดการเงินออมเรียบร้อย  น้องก็จะมีเงินสำหรับการลงทุนสม่ำเสมอเดือนละ 900 บาท
1 ปีผ่านไปก็เท่ากับมีเงินมาลงทุนทั้งหมด 10,800 บาท   ซึ่งก็ไม่น้อยนะ
บวกกับผลตอบแทนที่อาจจะได้(หรือการขาดทุนที่อาจจะเกิดขึ้น)อีกปีละราวๆ 3-10% หรือประมาณ 300-1,000บาท (ลองกะๆเอาเฉยๆนะ)

พี่ว่าคุ้มค่ากับสิ่งที่น้องจะได้มากเลยนะ  ซึ่งไม่ได้หมายถึงตรงตัวเงิน แต่หมายถึงสิ่งที่ได้จาก
"การเรียนรู้ด้านการบริหารค่าใช้จ่ายของตัวเองให้ดี"  ซึ่งตรงนี้มันจะกลายเป็นความรู้ที่เป็นประโยชน์
ต่อการบริหารชีวิตของน้องให้ดีต่อไปในอนาคตได้อย่างแน่นอน


(เสนอเพิ่มเติม)แต่ก่อนจะเริ่มต้นเอาเงินนี้ไปออมในพวกการลงทุนที่พี่แนะนำ หรือการลงทุนอื่นที่น้องสนใจ
พี่อยากแนะนำให้น้องเอาเงินไป "ซื้อหุ้นสหกรณ์ออมทรัพย์ของมหาวิทยาลัย" ที่น้องเรียนอยู่เต็มจำนวนก่อนค่ะ

ปกติแต่ละมหาวิทยาลัยจะมีสหกรณ์ของมหาวิทยาลัยที่จะเปิดโอกาสให้นิสิตได้มาซื้อหุ้น
ประมาณหุ้นละ 10-20บาท  ซื้อได้สูงสุดคนละประมาณ 100 หุ้น  หรือประมาณ 2,000บาท
(*แนะนำให้ซื้อเต็มจำนวนไปเลย  เพราะนอกจากเงินต้นจะไม่หายไปไหนแน่ๆ ยิ่งซื้อมากยิ่งทวีคูณของดอกเบี้ยมาก)
น้องเอาเงินมาเริ่มลงทุนตรงนี้ก่อนจะดีค่ะ  เพราะน้องอยู่หอป่ะ ซื้อของอะไรก็คงมีโอกาสได้มาซื้อของที่สหกรณ์เป็นประจำ
ทุกๆสิ้นปีปันผล สหกรณ์จะคืนเงินให้ประมาณ1-5%ของยอดซื้อของของเราขึ้นกับผลประกอบการของปีนั้นๆค่ะ  
ดังนั้นน้องจะได้เงินที่น้องจ่ายไปอย่างประหยัดนั้นคืนมาทุกปีซึ่งถือว่าคุ้มค่ามาก เป็นการช่วยลดรายจ่ายทางอ้อมอีกทาง


ตอนแรกว่าจะแนะนำสั้นๆ แต่ไปมาเขียนซะยาวเลย  ถ้าทำน้องเหนื่อยกับการอ่านก็ขอโทษทีนะคะ
แต่ถ้าเป็นประโยชน์ยังไง  เอาไว้วันนึงที่น้องเทพๆเรื่องการบริหารการเงินของตัวเองให้ดี
อย่าลืมแนะนำคนอื่นให้มีทักษะทางด้านนี้ติดตัวต่อไปด้วยนะคะ


สู้ๆนะน้อง พี่เป็นกำลังใจให้  
ตอนนี้คงซิ่งมาเรียนคณะที่อยากเรียนได้สำเร็จแล้ว  ไหนๆก็จะตามใจครอบครัวว่าจะไม่ทำงานพิเศษเพื่อมุ่งเรียนอย่างเดียว
ก็ขอให้ทำตรงนี้ให้ดี   เรียนดีมากๆจนได้เกียรตินิยมไปเลยนะ  ^ ^