สุดยอดความคิดเห็น
ความคิดเห็นที่ 6
จากการวิเคราะห์ข้อมูลที่ให้มาคร่าวๆ ประกอบกับธนาคารที่คุณยื่นขอ สรุปได้ดังนี้
1. Score card ของคุณอาจจะตก minimum criteria score โดยอาจจะมาจากกลุ่มคะแนนที่คุณได้น้อย (ยกตัวอย่าง อาชีพ อายุงาน กลุ่มอุตสาหกรรมที่เข้าข่ายมีความเสี่ยงที่พนักงานจะถูก laid off หรือเลิกจ้าง แบ็งก์นี้จะมีการ update score card อยู่ตลอด เพื่อให้ทันกับความเคลื่อนไหวของธุรกิจมหภาคของประเทศ
2. เหตุผลข้อนี้อาจจะเป็นเหตุผลหลักที่คุณไม่ได้รับการอนุมัิติ บัตรเครดิตมีมากเกินไป (อันนี้เป็นหนึ่งใน criteria ที่นำมารวมไว้กับข้อแรก) ถึงแม้ว่าคุณจะบอกว่าแต่ละใบมีวงเงินไม่เยอะ แต่ใน scorecard จะมองจำนวนบัตรที่มี เช่น ถ้ามีเกิน 4 ใบขึ้นไป จะติดลบ 10 จุด เป็นต้น มองง่ายๆ ว่าถึงจุด threshold ที่จะอนุมัติบัตรอีกหนึ่งใบให้ได้ มีความเสี่ยงที่จะเกิด delinquency สูงจนแบ้งก์ไม่ขอเสี่ยงกับคุณ หรือคุณจะเป็น deadbeat ให้กับธนาคารในอนาคต
3. ประกอบกับคุณมีภาระผ่อนรถยนต์อีก ทำให้ความสามารถที่คุณจะจ่ายหนี้บัตรเครดิตใบที่ 10 ยิ่งเป็นสิ่งที่ธนาคารยิ่งมั่นใจมากขึ้นมาว่า ความสามารถในการผ่อนชำระหนี้บัตรเครดิตใบที่ 10 ยิ่งน่าจะเกิดการเป็น deadbeat มากขึ้น (คุณอาจจะอ้างว่าบัตรเครดิตของคุณทั้ง 9 ใบ ใช้เป็นบางใบเ่ท่านั้น ที่เหลือถือไว้เฉยๆ) แต่ในความเป็นจริง ธนาคารฯ จะคิดวงเงินของบัตรทุกใบที่อัตรา 10% ของแต่ละใบเป็นภาระหนี้ที่คุณจะต้องจ่าย (ถ้ามีการใช้เกิดขึ้น ซึ่งก็เป็นจำนวนเงินผ่อนจ่ายขั้นต่ำที่ทุกธนาคารฯ กำหนดไว้อยู่แล้ว)
ลองคิดดูว่า 10% ของบัตรทั้ง 9 ใบคือ 18,600 (วงเงินรวมคิดได้ 186,000 บาท) รวมกับภาระหนี้ผ่อนรถยนต์ 7,800 บาทต่อเดือน จะได้ภาระหนี้ต่อเดือนเ่ท่ากับ 26,400 บาท ซึ่งจะเห็นได้อย่างชัดเจนโดยไม่ต้องไปคิดมากเลยว่าด้วยเงินเดือน 24,000 บาทต่อเดือน (ไม่รวม OT ซึ่งธนาคารฯ ก็ไม่เอามาคิดอยู่แล้ว เพราะบางเดือนคุณทำ OT บางเดือนไม่ได้ทำ ซึ่งมันหาความแน่นอนไม่ได้ ธนาคารฯ จะคิดเฉพาะที่รายได้ที่รับสม่ำเสมอทุกเดือนเท่านั้น) คุณมีภาระหนี้สินต่อเดือนมากกว่ารายได้
โดยปกติธนาคารจะใช้สูตร DSR (Debt Service Ratio) ซึ่งเป็นการเอาภาระหนี้หารด้วยรายได้คูณร้อย และต้องไม่เกิน 70% บางธนาคารอาจจะใจดีให้ถึง 75% แต่ยังไม่เคยเห็นธนาคารไหนให้ถึง 80%
DSR ของคุณ = (26,4000/24,000)*100 = 110%
หวังว่าคงจะเคลียร์นะครับว่าทำไมคุณถึงไม่ได้บัตรเครดิตใบที่ 10
สงสัยนิดนึง ทำไมต้องการบัตรเครดิตใบที่ 10 ครับ 9 ใบที่มียังไม่พออีกหรือ?
1. Score card ของคุณอาจจะตก minimum criteria score โดยอาจจะมาจากกลุ่มคะแนนที่คุณได้น้อย (ยกตัวอย่าง อาชีพ อายุงาน กลุ่มอุตสาหกรรมที่เข้าข่ายมีความเสี่ยงที่พนักงานจะถูก laid off หรือเลิกจ้าง แบ็งก์นี้จะมีการ update score card อยู่ตลอด เพื่อให้ทันกับความเคลื่อนไหวของธุรกิจมหภาคของประเทศ
2. เหตุผลข้อนี้อาจจะเป็นเหตุผลหลักที่คุณไม่ได้รับการอนุมัิติ บัตรเครดิตมีมากเกินไป (อันนี้เป็นหนึ่งใน criteria ที่นำมารวมไว้กับข้อแรก) ถึงแม้ว่าคุณจะบอกว่าแต่ละใบมีวงเงินไม่เยอะ แต่ใน scorecard จะมองจำนวนบัตรที่มี เช่น ถ้ามีเกิน 4 ใบขึ้นไป จะติดลบ 10 จุด เป็นต้น มองง่ายๆ ว่าถึงจุด threshold ที่จะอนุมัติบัตรอีกหนึ่งใบให้ได้ มีความเสี่ยงที่จะเกิด delinquency สูงจนแบ้งก์ไม่ขอเสี่ยงกับคุณ หรือคุณจะเป็น deadbeat ให้กับธนาคารในอนาคต
3. ประกอบกับคุณมีภาระผ่อนรถยนต์อีก ทำให้ความสามารถที่คุณจะจ่ายหนี้บัตรเครดิตใบที่ 10 ยิ่งเป็นสิ่งที่ธนาคารยิ่งมั่นใจมากขึ้นมาว่า ความสามารถในการผ่อนชำระหนี้บัตรเครดิตใบที่ 10 ยิ่งน่าจะเกิดการเป็น deadbeat มากขึ้น (คุณอาจจะอ้างว่าบัตรเครดิตของคุณทั้ง 9 ใบ ใช้เป็นบางใบเ่ท่านั้น ที่เหลือถือไว้เฉยๆ) แต่ในความเป็นจริง ธนาคารฯ จะคิดวงเงินของบัตรทุกใบที่อัตรา 10% ของแต่ละใบเป็นภาระหนี้ที่คุณจะต้องจ่าย (ถ้ามีการใช้เกิดขึ้น ซึ่งก็เป็นจำนวนเงินผ่อนจ่ายขั้นต่ำที่ทุกธนาคารฯ กำหนดไว้อยู่แล้ว)
ลองคิดดูว่า 10% ของบัตรทั้ง 9 ใบคือ 18,600 (วงเงินรวมคิดได้ 186,000 บาท) รวมกับภาระหนี้ผ่อนรถยนต์ 7,800 บาทต่อเดือน จะได้ภาระหนี้ต่อเดือนเ่ท่ากับ 26,400 บาท ซึ่งจะเห็นได้อย่างชัดเจนโดยไม่ต้องไปคิดมากเลยว่าด้วยเงินเดือน 24,000 บาทต่อเดือน (ไม่รวม OT ซึ่งธนาคารฯ ก็ไม่เอามาคิดอยู่แล้ว เพราะบางเดือนคุณทำ OT บางเดือนไม่ได้ทำ ซึ่งมันหาความแน่นอนไม่ได้ ธนาคารฯ จะคิดเฉพาะที่รายได้ที่รับสม่ำเสมอทุกเดือนเท่านั้น) คุณมีภาระหนี้สินต่อเดือนมากกว่ารายได้
โดยปกติธนาคารจะใช้สูตร DSR (Debt Service Ratio) ซึ่งเป็นการเอาภาระหนี้หารด้วยรายได้คูณร้อย และต้องไม่เกิน 70% บางธนาคารอาจจะใจดีให้ถึง 75% แต่ยังไม่เคยเห็นธนาคารไหนให้ถึง 80%
DSR ของคุณ = (26,4000/24,000)*100 = 110%
หวังว่าคงจะเคลียร์นะครับว่าทำไมคุณถึงไม่ได้บัตรเครดิตใบที่ 10
สงสัยนิดนึง ทำไมต้องการบัตรเครดิตใบที่ 10 ครับ 9 ใบที่มียังไม่พออีกหรือ?
แสดงความคิดเห็น
สงสัยทำไม standard chartered ไม่อนุมัติบัตรเครดิตให้ เหตุผลไม่เกี่ยวกับเครดิตบูโร???
ใช้แค่บัตรประชาชน กับทะเบียนบ้าน ทั้งๆที่ยังไม่ทันได้ให้ Statement หรือ slip เงินเดือนเลย งง
ผมทำงานอยู่ ตจว. สายวิชาชีพเฉพาะ (เป็นโปรแกรมเมอร์) ฐานเงินเดือน 24,000 ไม่รวม OT และอื่นๆ อายุงาน 1 ปี
ภาระหนี้สินมีผ่อนรถยนต์ 1 คัน 7,8XX บาท, บ้านปลอดภาระของตนเอง
มีบัตรเครดิต 9 ใบ
- K-bank 2 ใบ วงเงิน 30,000
- UOB 2 ใบ วงเงิน 48,000 + บัตรกดเงินสด 24,000
- AEON 3 ใบ วงเงิน 23,000 + วงเงินผ่อนสินค้า 25,000
- Bank of china 2 ใบ วงเงิน 7,200 หยวน (ประมาณ 36,000 บาท)
แต่ถ้านับวงเงินร่วมกันมีแค่ 4 ใบ
ไม่มีหนี้ค้างชำระ ผมเช็คบูโรทุก 3 เดือน หรือเป็นเพราะว่าทำงานอยู่ ตจว. ไม่ได้อยู่ กทม. หรือว่าอายุน้อยไม่น่าเกี่ยว (อายุ 24 ครับ)